案例

　　林先生去年购了一套房子，贷款40万元，期限为20年，从去年12月开始还贷。按当时银行优惠利率5.814%，每月还款额为2822.97元，如果期间不发生利率及还贷额的变化，等到20年还款期结束，总共需还本金加利息共计677512.46元，其中利息277512.46元。不过，自今年连续5次加息打乱了林先生的算盘。假设今年不再加息，到明年1月1日起，林先生的月供就要变为3010.61元，月供多187.64元。

　　假设林先生在今年12月手头宽裕时提前还款10万元。如果以保持目前利率不变的情况计算，提前还贷后，林先生还款本金余额约为28.9万元。在这种情况下，理财专家为林先生提供了三种还款方式计算方案。

　　方案一每月还款额不变，缩短还款期限

　　如果选这种方式，即每月还款2819.91元，剩余还款期为152期，相当于12年8个月左右。等到还清贷款，总利息支出约为16.25万元。

　　这种还款方式的好处是利息明显减少。按原来的40万元20年，利息为27.75万元左右，而新还款计划下，利息巨减11.5万元左右。

　　方案二还款期限不变，减少每月还款

　　一旦林先生采用这个方案，则意味着林先生总额40万元的贷款，总还贷期限仍为20年，剩余还款期仍为19年，但由于提前还贷后贷款本金余额已经减少到28.9万元，这种调整后的还款计划下，每月需还款2236.63元。等还清贷款，利息总额约24.39万元。这种还款方式的好处是每月的负担减轻了。

　　方案三既增加每月还款额又缩短期限

　　假如林先生未来收入增加，希望提前还贷后既能把月供增加700元左右，又把总还款期限控制在10年左右。林先生可以选择月供2564.09元，剩余供款期减少到108期(即9年)这一方案还款。这样的话，林先生总还贷利息就可以减少到约为11.9万元。

　　对于借款人来说，“月供不变、缩短还款年限”的还贷方式是相对较合适的选择，因为每月还贷压力不会增大，需支付的利息额也较少；“减少月供、还款期不变”的方式减小了月供负担，每月还款压力较轻，但节省利息程度低；“减少月供、缩短还款期限”介于前面二者之间；“增加月供、缩短还款期限”虽然利息支出较少，但是每月还贷压力增加不少。(编辑：晓渝)

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