“年底了，到底该不该提前还贷？”随着新年的临近，这样的疑问成为近日银行接到的热点问题。在经过一次加息并且仍有加息预期的背景下，不少人担心自己的房贷压力更大而考虑提前还款。业内人士提醒，如果房贷已超过还款中期，或者已经享受了7折利率优惠，则不必急于提前还贷。

提前还贷 增加两成

“前两天我接到银行短信通知，说按照按揭合同，房贷利率将在2011年1月1日进行调整。我贷款30万元30年，现在还有20多万元没还，仅这一次加息，就要多还约1万元的利息。如果再加息，我要还的就更多了。年底单位发年终奖，我打算再凑凑，把所欠房贷都还上。”市民王先生告诉记者。

昨日，记者采访了多家银行的信贷部门，工作人员均表示，进入12月，市民有关“要不要提前还贷”的咨询明显增多。近期提前还贷的市民比平时增加了两成左右。

多年贷款 不宜提前

银行人士提醒，虽然利息提高导致还款压力加大，但并不是所有人都适合提前还款。使用等额本息还款已接近还款中期，以及使用等额本金还款已过1／3期限的均不用提前还贷。因为，等额本息还款人到还款中期已经偿还了大部分利息，提前还款部分更多的是本金。而等额本金还款期已过了三分之一时，借款人其实已经还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多也是本金，均不能有效地节省利息支出。房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算。如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把较优质的 “低息贷款”还掉了，反而不划算。

避负利率 让钱生钱

专家表示，刚公布的11月我国CPI为5.1%，而加息后一年期存款利率才2.5%，仍是明显的负利率。意味着货币的贬值牞也意味着借银行钱是划算的。在信贷收紧的前提下，个人房贷已经成为稀缺资源，尤其是那些取得八五折甚至七折房贷利率的客户，在已经享受折扣的情况下，即使加息之后，新增月供几十元到一百元，对生活并没有多大影响。再加上提前还贷可能产生的违约金，将抵消部分提前还贷而节约下来的利息差额。一些理财师建议，如果手头资金宽裕，不着急还贷，不如做投资，让闲置的资金做到“钱生钱”

(作者：孙耀星)

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