家庭现状

　　小莫今年32岁，在国有单位上班，月薪3000元，有“三金”，年终奖数额不一，可能数千元，也可能有2、3万元。小莫的先生和她同岁，在事业单位上班，月薪3500元左右，单位交“三金”，年底奖金也不一定。他们有一个女儿，刚7个月，正打算给她购保险。小莫的父母都有退休金，不需要他们负担生活费，但公公婆婆婆都是农村的，虽然暂时不需要他们负担，但他们没有退休金和医疗保险。

　　小莫一家有两套房子，但都没有贷款：一套是75平方米的两房一厅，用于自住；一套是单身公寓，现已出租，每个月有1700元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票，还有现金5000元。

　　小莫希望能尽快购一套120平方米左右的房子，并希望能在5年内购车。那么，如何理财才能实现目标？

　　家庭备用金需增加

　　这是一个典型的中等收入白领家庭。夫妻双方工作稳定，单位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不确定的年终收入，家庭总收入在10万元左右。

　　从资产情况上看，这个家庭拥有2套房子，有基金4.5万元，股票6.5万元，流动资金5000元。固定资产约占92％。可以看出，这个家庭供投资理财的资金较少，需要开源节流。由于夫妻俩在国有、事业单位工作，应该没有时间、精力去获得额外收入，并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题，与其制定长期理财计划，不如以中短线考虑为主。

　　建议小莫将75平方米的那套房子卖掉，购购120平方米的房子，购房款不足部分采用公积金住房按揭，贷款总金额控制在40万元左右，分20年还清，月供2628元，每月从公积金账户自动转账还款。

　　为了增加可用于理财的资金，建议合理安排消费，减少不必要的开支。目前看来，每年消费额控制在5至6万元比较合适。为了应付意外情况，家庭备用金应当增加，建议提高到月支出的3倍，即2万元左右。

　　目前手头的资金可按2：2：3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动，可减少股票投资，补充到家庭备用金及银行理财产品上。

　　此外，小莫一家每年尚有节余3万元，建议中线投资于大盘蓝筹股，并中线持有。若年收益20％，到第3年时，节余资金即有12万元，就可以实现购车计划了。

　　购保险要二者兼顾

　　小两口已经有了保险意识，但存在着一定误区———重孩子轻大人。为孩子投保之前，大人应头先为自己投保。尽管夫妇双方都有“三金”，但按照现行的养老保险政策，退休后的养老金恐怕仅够伙食。因此，应考虑适当补充重大疾病险、寿险（强制储蓄功能）、个人意外险等商业保险。

　　给孩子购保险的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。这些保险都齐全之后，再考虑购购教育金保险。

　　小莫的公公婆婆都在农村，没有退休金和医疗保险。但老人家购购商业保险不太合适，所以，公婆以后的生活费用可以通过建立赡养基金来解决。如果当地有农村合作医疗，则建议参加。

　　在投资方面，出租单身公寓，每月1700元的租金也较为可观，建议保持不变。

　　如打算购房，可卖掉目前自住的房屋，用作头付款，购购120平方米的住房，其余资金向银行申请按揭。年终奖可投资基金，用于5年后的购车计划。 （上海金融报 记者：林劭彦）

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　　穷人钱规则：财富膨胀年代的平民必修课

　　2007年的中国国民财富正在以的速度累积着，让所有人的财富数字都面临着不进则退的风险——“你跑不过刘翔，总要跑得过GDP吧？”

　　所有人都在盘算着，如何让我的钱生出更多的钱？当富人的财产性收入，早已在源源不绝地落袋为安，普通老百姓的钱，却还在一条条投资与投机混淆的小路上小心翼翼地铤而走险。

　　富人的钱，赔掉了一定还会再有；我们的钱，输光也许就意味着永世不得翻身。人人都想理财，人人都想投资，人人都梦想着一本万利，但在此之前，尚且身为穷人一员的你，请一定要看牢自己的钱。

　　钱不是问题，穷才是问题

　　穷人钱规则 才是真正的钱规则

　　当无产者成了有产者，有产者成了中产者，他们距离富人的标准尚远，但已经对自己的财富与生活的关系开始有了清晰的认知。

　　全体中国人在2007年里突然学会了理财，过去是12万亿存款堆在银行里无处放生，40%的储蓄率比世界平均水平高出15个百分点，现在是居民储蓄意愿连续4个季度下降，10月份，居民户存款大幅下降了5062亿元，同比多降了5052亿元，创下了多年来单月储蓄下降的跌幅。

　　当这些承载着老百姓致富希望的血汗钱滚滚流向楼市、股市、基金，再流向古董、茶叶、艺术品，所有的市场于是都变成了牛市，所有牛市都成为了疯牛。目前全国基金持有者数量远超2000万大关，2007年前三个季度,沪深两市新增总开户数已超过4700万户，“10亿人民9亿炒，还有1亿在寻找”，曾经喧嚣过的“全民炒股时代”又一次卷土重来。

　　2007年的《中国私人理财形态报告》赫然写着：中国60%的理财者处于25至34岁之间，月收入高于8000元，他们处于人生黄金阶段，对财富尚有渴望，对生活尚有梦想，同样处于爬坡阶段又面临着子女教育、医疗、养老等问题，这使他们更加向往理财，希望通过理财实现资产的增值。这几乎是当下中国人财富面貌的素描：当无产者成了有产者，有产者成了中产者，他们距离富人的标准尚远，但已经对自己的财富与生活的关系开始有了清晰的认知。

　　13亿人当中的12亿还在挖掘原始积累，期盼桶金的出现，至于什么时候能够进化到更高的等级，谁也不敢定出时间表。在钱潮汹涌的社会热浪中，我们应该怎么办？是学人家去以大博大，赚快钱、热钱、大钱，还是小心操作、耐心耕耘，只图挥一挥衣袖，能带走两根金条？有太多人和我们一样，一没资本，二没消息，看不懂K线，点不清报表，利好时期总是后知后觉，潮水退去就成了光着屁股游泳。有统计证明，自从股市“5·30”大跌到现在，80%的中小投资者都没赚到什么钱，只能眼瞅着机构和庄家们手抓大把蓝筹呼风唤雨。

　　美国经济学家舒尔茨，曾经在1979年其获得诺贝尔经济学奖的获奖演说中说道：“世界上大多数是穷人，你只有懂得了穷人的经济学，才会懂得经济中许多根本的原理”。富人可以投机，穷人必须投资，就只能做自己能做的事，赚自己赚得到的钱，学自己搞得懂的赚钱规则。因为当钱比你聪明的时候，你必须去找钱；当你比钱更聪明的时候，钱就自然会来找你。学会穷人钱规则，才是你迈向富人的步。

　　刘彦斌：每个人的一生只需做好一件投资

　　刘彦斌，中国理财规划师专业委员会秘书长，北京理财规划师协会会长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。

　　有12年的投资银行及证券投资从业经历的刘彦斌，曾身家百万后又沦为身无分文，惨败过的投资经历，让刘彦斌觉得，正确的理财观念，对每一个人、每一个家庭是何其重要的事情。

　　青年周末(以下简称青周)：作为一个 理财师，您能先就现在这种经济过热、股市震荡的形式说说您自己目前的理财方式吗？

　　刘彦斌：任何事情都会物极必反，股市也一样。我坚信目前的股指和很多股票价格有点高了。但我坚定地认为，股指的顶与底，是大多数人不能准确预测的。我只想赚自己能看得懂的钱，这种理财习惯，缘于自己有过惨痛的投资教训。

　　青周：那您自己是怎么购股票的？从去年开始的股市暴涨到现在，您认为股民们还能继续赚到钱么？

　　刘彦斌：我购股票有三个标准，头先是市盈率不能太高，我购的股票市盈率都在10-15倍。其次，通过公开消息，能基本判断未来3年，企业收益不会出现大波动。较后，就要结合技术图形看。去年行情很好，连一些盲人都能轻松翻倍。这种行情今年是不会出现的。而且我发现，赚钱较多的并不是老手，而是新手。老手出手谨慎，而新手没有失败的概念，敢赌敢搏，我觉得9成股民还得亏回去，因为牛短熊长是真理，特别是没有尝过熊市滋味的新手，很多人将成为下一波调整的“炮灰”。

　　青周：除了股票，现在基金也很火。作为手中有点小钱的普通人，很多人选择了做“基民”。对于他们，您有什么忠告吗？

　　刘彦斌：虽然投资基金风险小于直接投资股市，但是还有必要提醒市民购基金的风险。我很反对市民把家当都搭上，那样很容易重演当初我的投资错误。我认为，如果基民在2006年赚了一倍多的钱，也完全可以先把利润抓在手里。

　　青周：作为普通的工薪和一个普通的家庭，并没有太多资本，想在此时赚点钱，同时又不能给自己和家庭带来太大的风险，这样的话，什么才是较有效的理财方式？

　　刘彦斌：我认为，一个家庭资产要分三块，块是应急钱，预防家庭突发事件，这大概要留足1年的生活费，应存活期；块是保命钱，这包括孩子教育经费、娶媳妇的费用，还包括一部分养老钱，这只能存银行或购国债，不能低于35年的生活开支。较后才是闲钱，这部分才能投资股票和基金。这个钱哪怕全没了，也不至于影响生活。如果是我，我会用基金定投的方式。

　　青周：您曾经说过，理财思路决定出路。那么，什么是能够带来好出路的理财思路，怎样才能确定正确的理财思路，什么才是决定是穷人还是富人的关键？

　　刘彦斌：理财是为了做到未雨绸缪，是实现家庭财务安全的基础上，实现财产的保值和增值。现在很多人，押了房子车子拿钱去做股票，这是非常危险的。要恪守量入为出，永远不要想一夜暴富。此外，超前消费无可厚非，但是不可以过度，使用信用卡时间一长就会成为卡奴。我一贯倡导，一个人在35岁之前不应该考虑贷款购房子，购汽车。我自己从来不用信用卡，不要年纪轻轻养成这样冲动消费的习惯，花光你不该花的钱。较后，就是要做好组合投资，储蓄、债券、股票、基金

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