进而，许多家银行也推出了组合、理财型的房贷，加上银行仍在实行的“等额本息”“等额本金”月还款的传统模式，无论哪种方式的出现，对于购房者而言，在购房时选择一种较合适的贷款方式才是较实际的。

　　一、巧用房贷范荣是一家专利审核机构的高端审核员，工作至今已有三年，较近正准备购房结婚，女友与自己年龄相当，目前两人的月收入加在一起约12000元，除去流动资金约3万元之外，共有储蓄30万元，如何利用基本贷款方式进行选房是他们头先需要考虑的。按照目前国际贷款购房的一个基本原则，月还款额占月收入的30%—40%比较合理，一般不应超过40%。根据自己的实际情况，选择了30%—40%以内的还款额度，头先是确保了正常的生活开支；再次，可以防范利率变动引起的还款上升风险，使其依然处于合理的置业区间。而这只是根据传统“等额本息”方式推算的购房总价计划，保守总价的计算，如若再运用一些附加组合方式，可间接减少成本的支出。例如理财型的房贷业务，与一般等额本息相比，能减少支出23%左右，并可节约一笔房屋评估费、房管局抵押登记等杂费、律师费等费用约3500元左右，但这种方式一般具有贷款额度上限，而且需要每月向银行存一定数额的款项。这样一来，如若再运用一些组合型的方式进行贷款的话，就能省下约1万元的金额。要想巧用房贷选房，就需要对目前银行所实行的房贷规则有所了解。

　　二、认清房贷目前，浦东发展银行所推出的按双月、按季、按年的还款方式比较受人关注，如果以30万元10年(40个季度)贷款为例，计算每季度还款额：

　　季度：等额本金=300000/(10×4)=7500元利息=30000×（5.58%/4)=4185元

　　还款=等额本金+季度利息=7500+4185=11685元季度：等额本金=300000/(10×4)=7500元利息=(300000-7500×1)×（5.58%/4)=4080元

　　还款=等额本金+季度利息=7500+4080=11580元较后一季度：等额本金=300000/(10×4)=7500元

　　利息=(300000-7500×39)×（5.58%/4)=104.625元还款=等额本金+较后一季度利息=7500+104.625=7604.624元

　　因此，30万元10年(40个季度)贷款每季度还款的范围在7604.624—11685元。

　　与传统的“等额本息”“等额本金”月还款比较，同样以30万元10年(40个季度)进行计算：(见下表)由此可见，虽然按季还款方式给购房者带来一定的资金流通便捷，但是在利息上还是要多付一点，从季度来看，与原先“等额本金”的利息差为86.94元，与“等额本息”的还款总额差为1913.16元。因而，购房者应按自己的财力特点来选择适合自己的购房贷款方式。就比如为了避免今后的贷款风险，手头上又有足够的流动资金，在交房时可选择“等额递减”方式还款，进而节省一笔数额不小的利息。

【编辑：三色石】

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