■购房贴士 在职市民缴纳的个人住房 公积金 ，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。如何用好、用活自己的 公积金 ，并且让它化地转化为实实在在的财富，这里面有很多理财要领。[] 要领一：如何精 　　■购房贴士 　　在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。如何用好、用活自己的公积金，并且让它化地转化为实实在在的财富，这里面有很多理财要领。[]　　要领一：如何精于算计巧用贷款额度　　案例：某地的张女士和她先生都是一家大型企业的中层管理人员，在结婚购房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购购了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。　　根据公积金管理规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。　　张女士是这样设计的：两个人如果共购一套房子，只能用夫妇一个人的公积金贷款额度10万元，而两个人分开购房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租出去，这样既可以做到“以租养贷”，又减轻了还款的压力。等孩子将来出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，就能成为一套复式公寓。张女士对公积金贷款的使用真是算计到家。　　要领二：留出资金变通公积金来购车　　目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。　　如果同样是10万元5年期的贷款，当住房公积金贷款的月利率是3％。时，每月还款额是1823．66元，而当汽车贷款的月利率是5．025％。时，每月还款额要2169．2元。目前，有些汽车销售商推出10％的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952．28元。5年下来，两者相差7717．72元。　　此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169．2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608．62元。这样就大大减轻了还款的压力。　　因此，购房者即使购房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。

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