白银计划

5千元我的房子在哪里

代表人物：张琼

24岁公司职员

年终奖金(预计)：5000元

家庭情况：家在外地，工作一年半的时间，年收入大概在4万元左右，尚未购房，现在租房住，由于结婚已经提上议事日程，所以有购房计划。目前有银行存款1万元，1万元投资股市，处于保本状态。

【理财人自述】

5000元能干啥？

张小姐在一个广告公司做文案，脸上带着职业化特征--黑眼圈和长期暴露在电脑辐射下的菜黄色皮肤。

"年终奖？我的年终奖很少啊，不好意思说。"她笑着说，她去年毕业，由于去年发年终奖的时候她只工作了半年不到，所以拿了不到3000元。

"当时觉得蛮开心，没有想到工作半年可以拿到那么多，而且还是次拿那么多的钱。"一开心，她就把所有的年终奖全部消费光了。

"花了两千块钱给父母购衣服什么的，然后剩下的给自己购了化妆品。"去年的年终奖全部消费了之后，今年她打算把年终奖拿来做投资。

"去年有3000元，今年大概会有5000元。由于有购房计划，所以今年的年终奖想购基金。不知道还有没有更好的投资方法？"

据张小姐介绍，公司给他们上了三险，所以她自己没有购保险。购房的头付，她家和男友家较多能援助4万元。她男友目前的年薪大概在4万元左右。

目前支出：她目前的支出主要是房租和生活费，每月租房大概600元，再加上生活费，基本上每月没有什么结余。

【理财师支招】

一次性投资基金每月基金定投

张小姐比较年轻，刚刚毕业，因此风险承受能力较强，她自己在股市也有点投资，由于今年后半年行情不好，所以目前的状况是被套。

另外，由于她毕业不久，在学校被压抑的购物欲望也被激发出来，因此她基本上属"月光族"。

兴业银行理财师陈震建议：按照张小姐这种情况，目前较好现做一个基金定投。然后再做其他的理财打算。

A：购好保险

要做投资，头先要购好保险，除了公司的三险之外，至少要购意外伤害险，如果资金稍有结余的话，可以考虑购一点重大疾病险，因为投资之前，必须要有必要的保障。

B：年终奖一次性投入

张小姐的年终奖有5000元，建议一次性做基金投资。较好是在大盘调整到5000点之下再购，这样的话更安全。到目前张小姐除了股市之外，没有其他的投资手段，基金投资对张小姐来说是比较适合的方式，她有购房计划，基金相对于其他理财产品，流动性要强一些。

C：每月结余做定投

对于张小姐这样的月光族来说，基金定投是较好的投资方式，相当于每月强制性存款，而且由于目前的点位比较低，现在定投基金的成本也比较小。张小姐比较年轻，风险承受能力比较强，所以可以选择股票型基金和混合型基金，每月投资的具体金额应该是她扣去生活费和备用金后结余的80%。

D：如何选基金

选择基金时考察三个方面：

头先是基金公司的选择，要选择在业内影响力比较大、投研能力比较强的基金公司；较重要的是要看基金的历史业绩，至少要参考半年以上的业绩，不能只看短期业绩；较后还要看基金经理的以往业绩情况。

黄金计划

2万元给孩子挣奶粉钱

代表人物：黄寒31岁公司经理

年终奖金(预计)：20000元

家庭情况：结婚4年，刚添小宝宝，年收入在10万元左右。目前有130平方米住房一套，无房贷。由于汽油价格上涨，加上家里多了个吃饭的嘴，购车计划暂时搁浅。

【理财人自述】

有保本赚钱的吗

黄先生在一家科技公司担任经理，自从家里添了"千金"后，那嘴巴就没合拢过。"天天进公司后，不再像过去问问股票问问生意，’我女儿长睫毛了，又胖了点’成了他给我们开的早会。"黄先生的同事描述。

"今年就不能像往年一样了哦！我准备给我女儿购份健康险。"黄先生笑着说，虽然夫妻俩医疗费用能报销75%，但妻子身体比较虚，孩子生下来也很瘦弱。他觉得多个保障总比无从准备来得放心。

其实，在过去，黄先生一家在"保险"方面也是做足了工夫，不仅夫妻俩都"保"上了，今年还提醒着父母"该购的绝不落下"。

"去年股市不错，我家收入的50%都投在上面，车就差点购了，但老婆是个细心人，觉得公司有班车，于是打消了我购车的念头。"黄先生表示，年末是资金回笼的阶段，加上较近太忙，无暇顾及股票，被"套"不少。

"过年购什么都可以，坚决不购股票，风险高，咱都是当爸爸的人了，’要保本’。"一脸谨慎的他突然改变了语气。

"股票是不准备投了，今年年末准备把储蓄金额增加到总收入的30%。"过去黄先生夫妇俩到了年底就开始寻思着购购新衣服，给家里添置点家用电器。现在家里增添"人丁"后，黄先生除了头当其冲地想到孩子外，还减少股票的投入，用来加大储蓄的金额，以备不时之需。

"存归存，保归保，年终奖怎么也得给老婆购新衣裳，这是一定的。"黄先生笑着强调。

目前支出：之前每月的支出在2000元左右，添了小宝宝之后，每月支出大概在3000元左右。

【理财师支招】

先合理节税再投资

黄先生真是"有女万事足"，不过值得称道的是他依然将理财提上工作日程，对于2万元的年终奖，黄先生应该怎样做，才能既保障宝宝的生活，又不落下投资呢？

中国银行理财师邓琳表示：要理财，头先要考虑合理避税，理财头先从开源上做文章。

A：先合理节税

黄先生头先考虑合理节税，如果他们单位之前没有发过类似的奖金，他可以把年终奖和12月份的工资一起发，这样他的年终奖缴税就是12月的工资加年终奖再除以12，可以减少缴税。

B：保险准备齐

考虑到黄先生今年刚添了一个小宝宝，他在医保和社保的基础上，可以为自己购购定期寿险，将寿险的受益人设为小孩。

除此之外，他还可以再做一点补充医疗保险。

C：备用要充足

这个金额大概是6个月家庭的必要支出，以应对家庭的意外支出以及失业风险。由于他的年终奖在2万元左右，所以他可以将年终奖作为家庭备用金，投资到货币式基金，然后其余存款做投资理财。

D：可投基金

他目前自己炒股，我个人认为A股估值不低，明年指数肯定在6000点到8000点震荡，自己操作难度很大，我建议他购开放式基金。

在具体的金额上，大约用20%的资金购QDII基金，用50%的资金购股票型基金。20%的资金购配置型基金，另外10%购购指数型基金。

不过这个不是一成不变的，需要在市场改变的时候适当做出调整。

E：教育基金

小孩教育基金，他可以选择一定数目的教育保险，这个可以免税，另外他需要确定孩子将来的教育方向，上什么样的小学中学，国内读大学还是国外读大学，以便确定具体的数额。

按照黄先生目前的情况看，如果他对他未来的收入很有信心的话，他可以选择将所有的投资所得作为教育基金。如果没有信心的话，就要另外做一个比较详细的理财计划。

白金计划

6万元既探亲又理财

代表人物：韩明50岁公司主管

年终奖金(预计)：60000元

家庭情况：目前先进的女儿在国外留学，妻子开了家加盟小店，就在家附近。当前韩先生年收入15万元左右，需要负担女儿的留学费用，除了拥有180平方米住房外，贷款购了妻子的门面。加上公司配有车，省去了交通的费用。

【理财人自述】

年底想去看女儿，费用可不少

"女儿没出去前，家里的老人就惯得很，大二时她考虑做学校的交换生出国。算算去了都一年了。"韩先生说到女儿时点燃了一支烟，"去的头3个月费用都是我们汇过去的，现在听说她在澳洲是边打工边读书，我们更担心。"

据韩先生表示，他女儿身体一直不太好，高中又动了个大手术。出国他是坚决反对的，但在女儿的"死缠烂打"下心软了。"现在，我和妻子主要是给孩子提供学费，’海归’也不是那好混的，她身体不好，实在不行让她自己开店吧。"此外韩先生说，女儿已经能够赚生活费了。

"要是今年年底不忙，过年时我和妻子准备去国外看看女儿，今年她不能回来过年。"韩先生算算，从武汉到悉尼的来回路费，两个人得20000元左右，加上花销也得40000元，他还想给女儿带点钱去。

对于家庭方面，韩先生每年要给家里的老人和亲戚的孩子一些"打发钱"，"赡养父母是必须的，加上我那个年代，家里孩子多，以至于现在给的压岁钱的份数也就多了，这可是一笔可观的费用啊。这都是每年少不了的支出。"

韩先生虽说年过半百，但看上去像40岁，除了在办公室着商务休闲装外，平时很是"时髦"。"我算是个爱玩的’老人’，身边朋友都说我心态好，什么新鲜的事物都喜欢尝试，过年嘛，咱也得购购新衣裳，人活着不能太亏待自己。"韩先生风趣地说。

"赚钱就是为了花钱。"这是韩先生一贯地观念，但他对闲钱理财也有他自己的方法："钱不能乱花，谁都没有印钞机，去年我听一朋友话炒了点股，可能是形势好，赚了。今年我把股票转给一些机构帮我炒，省了不少心，也赚了点。等年底忙完，我还准备做点其他的金融投资，光靠工资是不够的，要动动脑子。"

采访结束后，韩先生说，再快活也比不上看着女儿在身边高兴，他告诉记者，为人父母者为孩子付出一切都是不假思索的。

【理财师支招】

以稳为主切勿冒进

韩先生今年50岁，因此不适合做太激进的投资，兴业银行理财师胡晓星建议，韩先生的投资理财应该以稳为主，切记冒进投资。

A：投资货币型基金

由于考虑到春节期间，可能要出国探亲，其中路费大概有2万多元，这笔钱在短期内可以考虑一些货币型基金。另外，韩先生日常炒股也是一种投资方式，但从求稳上来看，股票属于风险性高的投资行为，加上韩先生个人关注股票的时间不多，剩下的4万元，他建议，可以降低风险，选择有一定收益的混合型基金或是股票型基金，这样对于上有老下有小的韩先生来说，更为稳健。

B：银行理财产品

如果年终奖只做投资，不用做其他的用途，他建议，可以考虑银行的理财产品，比如"基金宝"之类的可以投资于打新

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