读者张先生，今年44岁，目前在上海工作，月薪15000元，年终奖大概有5万元。由于公司的原因，张先生今年年底要回天津另谋他职。妻子现居天津，公务员，月薪3000元，两人有一个正在上高一的女儿。张先生一家在天津有一套房屋用于自住，每月月供1100元，另有一套价值28万元的房屋一直空置，还有一辆价值15万元的坐拥车。张先生为家人都购了商业保险，每年缴保费大约4万元，家庭每月消费5000元，而且全家每年大约出游两次，花费在两万元左右。张先生投资很多，目前包括股票12万、基金4万、打新股产品15万、保本保收益型理财产品20万、银行一年定期存款35万，另有价值10万元的收藏品。

　　理财目标

　　1.张先生准备在女儿大学毕业后她到加拿大读硕士，每年学费和生活费总计大概20万元。

　　2.张先生在今年年底回到天津以后，面临着重新找工作的问题。对于是否能找到合适的工作，张先生心里没底。因此，他想为今后的养老储备下一笔资金。

　　张先生想咨询，他目前理财产品的结构是否合理，如何理财才能达到以上两个目标。

　　专家建议

　　浦发银行 莫宏波

　　从张先生目前的家庭整体资产配置来看，确实存在着一些问题：头先，价值28万元的房屋不应该闲置，按目前市场5%的年出租收益率计算，每年至少可增加14000元的收入；其次，由于张先生夫妇没有充裕的时间关注股市，建议适时减少股票的持有量，逐渐转为持有股票型基金；再次，较近市场中参与打新股的资金过多，使得收益率大幅缩水，建议取消这项投资，银行定期储蓄只保留10万元作为家庭备用金即可，剩余的资金可考虑其他类型的理财投资，例如浦发银行近期推出的“东方红3号证券集合理财”，该产品前两期的年投资收益率均大大超过预期收益。

　　建议张先生将资金重新进行长期投资组合，投资组合如下：

　　风险资产 低风险资产 无风险资产

　　投资比例30%50% 20%

　　预计长期收益20%6% 5%

　　推荐投资种类 股票型基金 短债基金、保本基金 组合存款、国债

　　平衡型基金 集合理财产品固定收益类理财产品或其他

　　预期收益率：30%×20%+50%×6%+20%×5%＝约10%

　　张先生的女儿现在上高一到大学毕业还有6年的时间，出国深造硕士两年共需40万元。目前张先生家庭持有的86万元总资产（12万+4万+15万+20万+35万）按以上配置进行重新规划后，按年收益率10%计算，6年后总资产将累计达到152万元，提取40万元教育基金后剩余112万元。按张先生60岁退休计算，再累计10年资产将达到290万元，这样一来，就足以满足张先生及妻子的养老需求。

　　另外，张先生还可以再购购一定金额的终身寿险和分红寿险，会为养老提供更加殷实的保障。

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