理财顾问：中国民生银行广州分行体育西支行理财经理　陈月清

　　对象：梁小姐

　　家庭状况：父母为外地公务员，退休后可享有公务员的相关退休福利，本人在广州某事业单位工作，单位在天河，今年24岁，已工作两年，公费医疗，计划28岁成家。家庭在外地有一大一小两套房产，市值大概为30万元和6万元。

　　收入：父母税后收入共4000元/月，预计父母退休后工资水平可达到在职的九成。本人税后3300元/月，在外地有一房出租，租金收入为300元/月。

　　支出：每月生活费父母1000元，本人约1000元，每年家庭其他支出约1万元，在广州暂有地方居住，无需租房。

　　现有积蓄：基金股票市值约10万元，银行活期存款约4万元。

　　理财目标：1、打算现在购置一套价值46万元的房产；2、到28岁结婚前积累资金10万元。

　　家庭财务状况分析

　　没有合理利用节余资金

　　分析

　　梁小姐的父母现在及退休后的基本情况较好，不会带给梁小姐太大的负担；且家庭资产结构无负债。分析家庭收支情况，没有合理规划每月节余资金的使用及投资，错失了投资良机。

　　梁小姐家庭财务状况

　　项目　金额（元）

　　月收入（包括父母收入）　7600

　　月支出　2835

　　月结余　4765

　　基金股票　约10万

　　银行活期存款　约4万

　　外地房产两套市值　约30万及6万

　　资产配置和投资建议：

　　1、现购置一套价值46万元的房产。

　　梁小姐家庭虽然已有两套住房，但都不在广州，如果现在在广州市区内购购一套小户型房子是不错的选择，建议通过按揭方式来购购新房。

　　分析该家庭的收支情况，扣除家庭日常生活及其他费用支出后，每月可有4765元的节余，但因家庭积蓄较少，建议采取头付两成，可暂时将市值10万元的股票基金变现作为头付款，贷款36万元的方式购房，按目前7.83%的贷款利率计算，贷款20年，每月还款金额大概为2973元。

　　购房后可通过他人合租或婚后出租的方式，取得租金补贴月供，但因租金收入具有不确定性，建议月供款不能完全依赖租金收入。因此，该部分收入可作为生息资产进行理财，以达到增值的目的。

　　2、建议购购购房商业保险，以提高家庭抗风险能力。

　　尽管梁小姐工作及家庭情况稳定，但还是不能完全抵御将来可能会遇到的各种风险，建议梁小姐购购一份安居保险，保费交纳建议采用每年缴费一次的方式。同时，建议留存3-6个月的家庭费用支出和住房按揭月供款作为家庭紧急备用金，如按6个月计算，应至少留存3.5万元，以备急用，该款项可从活期存款中提取。

　　3、四年内积累资金10万元。

　　梁小姐购房后，除每月生活支出和按揭月供外，仍有1765元的节余和3.5万元的紧急备用金、5000元的活期存款。为使以上资金达到保值增值的目的，建议梁小姐购购相应的金融产品，分配比例如下：股票型基金占比10%、混合型基金占比50%、债券型基金占比20%和活期存款占比20%。

　　其一：三个月的紧急备用金17500万元活期存款，年利息0.72%，四年后可获得本息18004元；另外三个月的紧急备用金17500元购购债券型基金，按照预期5%的年收益，四年可获得本息2.1万元；

　　其二：活期存款中的5000元可购购股票型基金，按照9%的年收益，四年后可达到6800元；

　　其三：梁小姐如找人合租，每月应有1000元的收入，建议购购混合型基金，采取基金定投的方式购购，按照6%的年收益，四年后可达到5.4万元。

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