陈小姐和老公2005年来到东莞，2006年购了二室一厅的房子，面积65平方米。房子在市地段，家里才两口子，偶尔有家人过来住，房子大小合适。后来还购了辆10万元的小车，日子过得比较滋润。

　　今年3月份，陈小姐怀孕了，过两个月孩子即将出世，双方父母都想过来带孩子，房子一下子成为大问题。陈小姐考虑换一套三房的大房，但目前的存款付头付比较紧张，加上孩子要出生，需要大额开支，现在购大房钱不够。陈小姐还考虑出售自住房产，但考虑到房子位于市地段，出租率高，将来还有升值空间，舍不得卖。

　　理财目标：

　　更换一套三房的大房来满足孩子即将出世的现实需求。

　　财务状况分析：

　　中等收入有结余

　　东莞建行虎门财富管理理财规划师黄岸分析，根据陈小姐家庭的现金收支表和资产负债表(如下表)，通过计算六个基本财务指标，陈小姐家庭的财务状况是比较健康的，属于中等收入，中等结余的家庭。

　　方案一：

　　卖掉小房 填补头付缺口

　　陈小姐的主要理财目标是更换一套三房的大房来满足孩子即将出世的现实需求。黄岸认为，以目前东莞的房屋均价6000元/平方米，房屋面积120平方米计算，房屋总价72万，按头付三成计算需支付21万元，目前存款和证券资产总值7万元，缺口14万元。出售自助型房产获得现金15万元。选择20年按揭，按等额本息法还款每月需支付3636元，每月还能够结余6900元。建议陈小姐及家人按家庭年收入的十分之一购置除社保外的充足的重疾险和意外险。小孩即将出世，除了保证有充足的结余支付小孩的衣、食、病开支外，还应着手准备小孩的教育开支，考虑到新组建家庭前期其他开支可能会比较大，根据陈小姐家庭的结余情况，每月定投1500元作为小孩的教育基金。

　　方案二：

　　定投基金 攒足头付再购

　　如果不出售自住型房产，每月5000元定投一支偏股型基金，按年收益率8%计算，31个月后能够攒够头付支付的14万缺口，每月结余4000元，购房后自助型房产用来出租支付放贷，每月能够结余6900元。

　　用这种方式购大房如果考虑小孩的教育基金和家庭保险前期压力会比较大，后期随着家庭收入的提升，房产升值，家庭总资产会比种方式高。(周晓玲)

　　陈小姐资产状况分析表：

　　一、现金收支表

　　收入项 收入额(元)支出项支出项(元)

　　工资 15000

　　自住房贷款支出1500

　　家庭生活支出2000

　　其他 父母孝顺支出1000

　　小孩教育支出无

　　汽车费用支出1500

　　收入合计15000 支出合计6000

　　净结余 9000

　　二、资产负债表

　　资产类型资产值(元)负债类型负债值(元)

　　自住型房产25万自住型房产10万

　　活(定期)期存款5万

　　自用汽车10万

　　股票(基金)2万

　　资产合计42万

　　资产净值32万

编辑：凝水

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