您好，我跟丈夫今年都是28岁,在私企上班,结婚一年半了,准备明年要小孩。现我们月收入加起来18000元,月花费3500元。每年交商业保险8000元,两人均有社保。

　　现在住丈夫公司的房子,有签协议书,还有13年才能办过户。现投入股市有6万元,基金有23万元,每月还有600元基金定投,50万元国债已到三年期,10万元平安稳赢一生,5万元活期。已有一辆车代步,现想另外购一套三房的房子,请问如何稳健理财？

　　理财师：汤清中国农业银行清溪支行金融理财师

　　理财建议：

　　1.房产规划：购房出租、以房养房

　　现在楼市较淡，在比较好的地段购置一套三房的房子，可用国债(2005年三年期凭证式国债年利率3.24%)到期部分本息和54.86万元付头期、装修。由于现时贷款利率高，尽量少用房贷，购置120平方米的房子，高端住宅的升值空间大，抗风险能力强，每平方米5500元，头付44万元，剩余22万元用房贷，月供6800元，三年供完。购房后用于出租，月租金约3000元左右，以租养房，实际月供3800元。一家人继续住公司的房子。

　　2.投资及养老规划

　　夫妻俩年轻，收入较高，风险承受能力较强，建议继续持有手中的股票和基金。由于目前处于加息和通胀周期，建议少量持有银行定期存款或国债等固定利率产品。可将每月部分结余作银行基金定投，根据复利效应，假设通货膨胀率5%，每年8%的回报，每月投入2000元，27年后55岁退休，可获得96万元的退休基金。5万元的活期存款可将3万元投资于债券型基金，用于明年生孩子时用，只留下2万元用于紧急现金备用。

　　3.教育金的规划

　　明年小孩子出生，预计每月增加支出1500元左右，亦可利用充分的时间孩子准备教育基金。建议投资子女教育保险，每年交保费29500元，连续缴交18年。在孩子18~21岁时每年领取150000元的教育年金。

　　4.保险规划

　　因明年小孩出生后家庭上有老，下有小，还有房贷20多万元未还，因此家庭的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额加起来差不多要达到家庭年收入的6至8倍左右，才能保证所有家庭责任的完成。建议在意外险、定期寿险上分别投保60万元和30万元。

　　5.教育增值

　　由于夫(于夫博客,于夫新闻,于夫说吧)妻双方都在私企工作，现在比较年轻，从28岁至33岁每年用2万元左右用于夫妻双方的再教育投资，业余时间继续深造，以提升自身的素质，加强就业竞争力。

　　理财师提醒

　　该家庭在两夫妇退休之前，劳动能力是其较重要的财富。因此，两夫妇应当保护其劳动能力，以便在出现某些意外时，仍然可以有稳定的收入来源，以保障其生活质量。

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