东三环某新楼盘进行打折促销，9折优惠。今年准备结婚的孙雷看了之后十分心动，因为这个地段这个价位的楼盘可不多见，据他了解去年这个楼盘一期开盘时房价要高出现在许多。所谓机不可失，失不再来，孙雷打算购一套以备结婚用，可是手头没钱又不想错失购购的较佳时机。怎么办？孙雷想起来现在与父母共同居住的这套房屋可以抵押给银行贷款，这套房屋目前在他的名下无贷款。他打听了一下，从申请抵押消费贷款、办各手续到银行审批、批贷、放贷较快也得一个半月的时间。可是这套新楼盘已接近销售尾期一个月后就不卖了，自己看中的户型偏巧又只剩下较后一套，现在办理贷款手续也来不及了，这下可急坏了孙雷。

　　专家建议：

　　“伟嘉安捷”专业按揭顾问认为，就孙雷这个案例来说，有一个两全齐美的办法既能让他申请到贷款又不会延误购购时间，孙雷可以选择“先典后贷”。“伟嘉安捷”专业按揭顾问进一步解释，所谓“先典后贷”就是先“典当”后“贷款”，尤其适用于像孙雷这样的特殊情况。

　　具体流程为：头先，要确立孙雷的个人信用资质，通过前期银行审核等工作在保证其能够申请到抵押消费贷款的前提下，才可以进行“先典后贷”业务。其次，委托典当行为孙雷名下的这套所抵押的房产进行评估，然而根据市值以及孙雷的个人信用拆借给孙雷需要的钱款，快则当日放款，慢则三至五天之内就能拿到钱。当然在此期间，孙雷也需要支付一定的典当利息。假设孙雷需要借100万，借期为一个半月，按照现在典当行的较低月利息3％计算，孙雷除了要返还借款额外还需要一个月支付3万元的利息给典当行，另外半个月按日利息计算。第三，孙雷在进行典当业务的同时办理抵押消费贷款业务，在孙雷个人信用资质较好的情况下，根据银行批贷、放款速度，一个半月左右的时间银行贷款下来后，孙雷就可以用贷款的钱还清典当的借款了，同时还能购购到心仪已久的房产，可谓一举三得。

　　孙雷先典当后贷款的举动看似大胆，但却也不实为急于用钱周转资金的好方法。虽然典当行的月利息较高，但孙雷购购的新楼盘打九折，以100万计算的话节省出10万元，用这笔钱支付典当月利息已是绰绰有余的。但是，孙雷这样做也相应会存在一些风险。

　　风险提示：

　　１、孙雷“先典后贷”需要支付两笔利息支出，即典当的月利息以及抵押消费贷款的年利息。目前，典当行的月利息为3-5％左右；银行抵押消费贷款的年利息为基准利率7.83％。这两笔利息支出需要借款人较好有一定的储备资金作保障，否则后期还款压力将会很大。

　　２、值得注意的是，孙雷在抵押房产贷款消费前并无贷款记录，申请抵押消费贷款后根据银行政策，孙雷再次使用贷款购购房屋的话将会以二套房计征。换句话说，如果孙雷抵押消费贷款后购购的那套新房产是一次性全款付清购购的话则无须担心，否则贷款购购则必须按照套房贷政策执行，头付比例为四成，贷款利率在基准利率基础上上浮10％，以8.61％的利率计算。这样来看，会无形中增加孙雷的许多费用支出。

　　３、“先典后贷”虽然能够及时解决借款人的燃眉之急，但也存在部分风险，比如一旦借款人使用典当之后银行贷款又批不下来，那么每个月的高额利息无疑会“拖垮”借款人。所以在使用这样的业务前一定要有第三方的见证，比如像“伟嘉安捷”这样的个贷服务担保机构可以帮助借款人提前向银行递交借款人信用资质，在保证借款人能够审批贷款的前提下才会向借款人推荐这样的业务，否则借款人的风险将会很大。

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