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两套方案重在防范风险 单亲妈妈实现购房梦
编辑:海南房产网 发布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:发布当天 阅读 475 次
晓娟是一位单亲妈妈,年收入为4万元,有基本的社会养老保障。已有的家庭资产包括:8万元的一年期定期存款,8万元的活期存款,3万元投入了股市,1.5万元购购了基金,外借款4万元(今年年底能还回),无欠债。她和4岁的女儿一起生活,一个人担负着女儿的抚养责任。目前,母女俩还是租房居住。女儿7岁就该上小学了,为了孩子的读书问题,晓娟想拥有一套属于自己的住房。请问怎样理财才能尽快实现购房计划,以及如何能让母女俩今后的生活更有保障一些。
财务分析
晓娟作为单亲家庭一族,其家庭的财务风险承受能力为中庸型。防范风险、建立财务安全网应是其理财的基本原则。
购置住房需申请贷款,那么家庭面临住房贷款的负债压力,应提早作考虑;家庭收入集中在晓娟一人身上,如果情况有所变化,整个家庭就会面临较大风险;健康保障考虑不够,一旦家庭成员受到疾病侵扰,那将会对家庭财务造成极大影响;女儿的健康、教育储备金还未做规划;鉴于目前家庭的情况和股市的形势,不宜作股市投资。
理财建议
建立应急资金
单亲家庭在资金储备上要有所增加,至少应该将6-8个月日常生活费用的资金作为应急储备。应急资金运用必须是较为保守的方式,收益性相对要低一些,投资渠道包括常规银行存款、货币市场基金、保守配置型基金、债券型基金等。
购房计划
房价后期走势以平稳为主,笔者为晓娟设定了两套方案。
方案一:先不购房,以积累本金(头付款)为主,把现有资金扣除应急资金后,主投股票型基金和偏股型基金,收益累加后再考虑购房,将会有更大的挑选余地。
方案二:从家庭的实际情况出发,考虑到还贷的压力以及女儿的学习问题等因素,建议晓娟选择一套80平方米左右的房子,房价40多万元,头付20万元,其余贷款(期限20多年),月还款额1500多元,对家庭不会造成太大压力。
保障计划
保险是保障家庭财务安全较科学、较有效的方式。晓娟虽有基本社会养老保障,但不足以保障家庭财务安全,如购房后还负有房贷债务风险,因此要考虑投保商业保险:寿险、重疾险、意外险+房贷险。
晓娟的女儿由于还小,比较容易发生意外和受疾病侵扰,建议购购意外险和少儿健康险(考虑少儿重大疾病和住院医疗保障),此外,女儿的教育资金也需提早考虑,购购教育金保险。这样,家庭每年保费支出为4000元左右。
投资计划
资金运作头先要保值,然后是增值,进一步实现利益化。晓娟原有的3万元股票投资,建议替换成股票型基金,鉴于目前家庭的情况和股市的形势,笔者认为不宜作股市投资。8万元的定期和8万元的活期加上外借款4万元可以作为购房的头付。1.5万元的基金建议赎回5000元作为应急资金用,可选择短期定期存款。
晓娟的日常投资可加入"中国银行基金定期定额投资计划",约定每月发工资后的日子为扣款日(5日-20日)。定期定额作为一种长期的投资方式,能有效降低风险、平均成本、累积财富,就和"滚雪球"一样,聚沙成塔。可把其作为子女的教育基金和晓娟的养老保障基金,建议可从每月的结余中提取600元左右(可考虑开源节流,增加每月的投入额),选择1至2只股票型基金和配置型基金组合投资。
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