基准利率的下调，使银行各固定收益类理财产品的收益下降、期限缩短，降息预期的增强又增加了市民对长期稳定收益的追求，储蓄此时成了部分市民的理财选择。

　　不过，央行的频繁降息对储蓄提出了技术要求，跟随“率”动的节奏，只有掌握一定的技巧才能获得稳定满意的回报。

　　计有钱就存别耽搁

　　中国人民银行两个月内的三次降息开启了降息通道的大门，本周，央票利率下行幅度明显加大，1年期和3月期央票利率分别比上期下行96.03和81.19个基点，引发市场对近期大幅降息的强烈预期。

　　银行规定，利率调整之前存入银行的定期存款，利率调整时仍按原利率执行，这也就意味着，在降息通道内，时间就是。以上次降息为例，如果10月29日存入银行10万元1年期存款，到期后利息收入是3870元，如果10月30日存入，利息收入为3600元，时间相差，利息相差270元。因此，对于手中有大笔资金想要办理储蓄存款的市民来说，早存可以多受益。

　　计尽量抻长存款期

　　不少市民手中的资金虽然短期内无用途，但是嫌麻烦只存银行活期，虽说现在银行存款利率不算太高，但短期定期储蓄利率仍要明显高于活期利率，如果对资金安排做好规划，能存半年定期的不存三个月，能存三个月的不存活期，每年可能有一笔不少的利息收入等着你呢。假设10万元资金在三个月内无用途，如果存活期，只能拿到180元，而存三个月定期存款，则能拿到787.5元。

　　对于手中有大笔资金的市民来说，即使是1天较好也别浪费，可以选择1天通知存款，流动性和活期存款相同，但1.17%的利率远高于活期0.72%的利率。

　　另外，在降息周期内，可尽量抻长定期存款的期限，减少降息带来的利率损失。

　　第三计到期转存马上办

　　对于存款一族来说，逾期不取是影响收益的重要原因之一。很多人不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，一般情况下，逾期只按照活期支付利息。

　　建议有存单的市民，随时翻看存单日期，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取或者办理转存，以免造成利息损失。另外，银行目前一般都提供自动转存业务，市民可根据资金的安排选择自动转存。

　　第四计大单拆零好处多

　　有些市民喜欢存大单，把一大笔资金存在一张存单里，从理财角度来看，这种存大单的方式会增加利息损失的可能性。一旦在存期内市民有资金需求要办理提前支取业务，根据规定不管存期长短，只能按照活期储蓄存款利率计息，利息上会遭受较大的损失，因此存大单的风险较大。

　　市民如果有大笔资金要存定期，不妨将大单拆分成若干小单，比如将10万元分成4份，一旦要急用钱，可以提前支取其中一张存单，将利息损失降至较低。

　　第五计滚雪球不必非凑整

　　在降息周期内，随时都会面临银行下调存款利率的风险，这种情况下，对于每月结余资金有限的年轻人来说，如果等到攒足一大笔资金再存定期，利息收入肯定减少。这时不妨考虑将每月结余的闲钱存一张定期存单，就像“滚雪球”一样，这样做的好处不但可以享受到当下较高的利率，还可以在日后随时急需用钱的时候都取出当月到期或者利息损失较小的一张存单。

　　第六计利滚利收入别小瞧

　　在理财产品收益不断降低的情况下，手里有大笔资金的市民，可以通过存款技巧增加收益，较好的方式就是存款利滚利的方式，将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，实现“利滚利”的理财。

　　存本取息定期存款5000元起存，分为一年、三年、五年，取息日可在开户时约定，可以一个月或几个月取息一次。以10万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。

　　支招专家：工商银行辽宁省分行营业部理财师 王健

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