深圳发展银行

　　河西支行理财经理

　　客户概况

　　赵女士夫妇今年都是33岁，都是教师，儿子1岁半。家庭月收入1万元，各项社保齐备，收入稳定。其中一人工作时间灵活，可在家办公。现有定期存款4万元，活期存款6万元。现有自住房，每月房贷还款额为1000元，5年还清。每月家庭花销3000元左右。

　　理财目标

　　1. 未来3-5年有改善住房需求。赵女士有两个想法：一是卖掉现在的房子（现值55万元左右），在此基础上加些钱，再贷些款，改善为三室两厅的房子（总房款为100万-110万元）；二是不卖掉现在的房子，用存款和贷款购临街的一楼（总房款为45万-60万元），用以投资或自己经营购卖。

　　2.为儿子出国存教育资金。

　　理财规划

　　1.换房规划：

　　受全球经济危机的影响，目前房价较去年有了明显下滑，换房计划可在三年内实施。

　　赵女士的个方案，卖掉现房，改善为三室两厅的房子。以总房款加上装修费110万元计算，资金缺口为61万元。以贷款27年，按现行利率7.2%计算，每月需还款4250元，还款压力过大，势必影响到子女教育金目标的实现。因此，不建议赵女士考虑个换房方案。

　　由于赵女士夫妇其中一人工作时间灵活，可在家办公，因此建议选择个方案，即不卖掉现房，选择购置总房款为45万-60万元的临街一楼，用以投资或自己经营购卖。按头付款三成计算，需要准备13.5万-18万元的头付款。在当前处于降息通道的情况下，可将月度节余的6000元，每月投资于有保本设计的结构型债券基金，平均收益6%，这样三年即可准备头付款23.7万元。

　　2.教育金规划：

　　建议将每月的节余投资于教育储蓄和基金智能定投，以实现资产的长期增值

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