26岁的刘玉“冲动之举”发生在去年1月。“我家里的居住条件很不好，一家六口人，挤在南京秦虹小区一套不到50平方米的房子里。”

　　刘玉的父亲早年下岗，母亲正在申请低保；16岁的妹妹还在念初三；他自己的孩子才1岁多，每月开销不小。

　　去年初，就在全家急于改善居住条件时，传来了让人心动的消息：江北一家楼盘推出了“一成头付”，一套两居室的房子，只需头付3.7万元，其余头付由开发商无息垫资，房子交付前还给开发商即可。当时，刘玉的母亲因车祸刚好获得了保险公司的一笔赔偿，加上家里的积蓄，正好能凑足3万多元。

　　“那时江北房价超过5000元/平方米的都有，这家楼盘只卖4400多元/平方米，我想房价肯定还要涨，于是很快与开发商签订了购房合同。房子83.59平方米，总价37万多。”头付3.7万多元后，刘玉又从银行贷了29.8万、30年的商业贷款，因为担心还要加息，他特意选择了3年固定利率，即7.83％×0.85＝6.6555％，月供1914元。

　　刘玉曾担任一家知名房地产中介公司的连锁店店长，2007年市场火爆时，月收入一度近5000元。“我认为还2000元的贷款和1年后还开发商的3.7万都不是太大的问题。”可是，问题却很快出现了——

　　去年3月起，江北楼盘开始降价促销，一些楼盘从“5字头”降到“4字头”又降到“3字头”，刘玉购购的楼盘也大幅降价，他的资产大幅“缩水”，“感觉对不起母亲的钱”。

　　同时，央行连续六次降息，而因为当时选择了3年固定利率，所以他也无法享受较新的低利率，每月仍“扛”着近2000元的贷款。

　　较令人寒心的是，由于二手房市场低迷，刘玉的店两个月没开出一单生意，月收入锐减至1000多元。爱人也失业了。

　　在巨大的经济压力下，刘玉不得不在去年10月底跳槽至江宁一家楼盘转商品房销售，爱人也到一家私企打零工。两个人月收入在3000元左右，抛除月供和生活费用支出等，捉襟见肘，根本无法偿还开发商的3.7万。

　　而按照购房时与开发商签订的“借款协议”，如果在2008年12月18日前还不出钱来，那么将按照每天千分之二支付开发商违约金。20多天前，开发商已寄来了《催款函》。刘玉现在一边还月供，一边向开发商支付74元的违约金，钱不还清，房子就拿不到手。“还差2万多。向亲朋好友借，也难；想退房，退不了，而且降价是市场行为，现实中因此退房也得不到支持。”

　　记者了解到，在江北这家楼盘，共有500多人通过“一成头付”的方式购房。目前逾期未还开发商钱的人，仅记者手上就有六七位，他们希望开发商能推迟还款期限，或采用分期还款的方式还钱。

　　不过，这在开发商看来很不现实。“我们目前资金也很紧张，如果开了延迟还款的先例，那其他人也会找理由延迟还款，到时候资金回笼就成问题了。”

　　“刘玉面临资金链断裂一事，是低头付蕴藏巨大风险的典型样本，给购房人和银行都敲响了警钟。”恒丰银行南京分行个人金融部总经理艾涛表示。“按揭贷款购房，本来就说明资金不足，而只能承担一成头付，可见资金实力有多弱。一旦收入下降，就很难承担月供及偿还头付款这双重压力。”

　　“央行一直有‘房贷月供不得超过月收入50%’的风险控制规定，今年1月初，为防范金融风险，央行再次重申这一规定。这尤其给购房人提供了警示：理性的购房人应关注还贷的风险。”江苏苏源律师事务所房产部主任朱晓飞说，现在市场上不仅有“一成头付”，还有“零头付”以及一些变相的方式，比如贷款“返利”等，看上去是降低了购房的准入门槛，也解决了购房人的燃眉之急，但是“便宜”背后的真实用意还是扩大销售。购房人在这种情况下容易忽视自己的能力，作出冲动的购房预算。

　　“现在一些开发商号召购房人贷款‘抄底’，说利率便宜了，但贷款购房一贷就是10年、20年甚至更长，利率始终处于变动中。现在利率低，一旦将来涨上去，就难免面临尴尬。所以，购房人在任何时候，都不能忽视风险控制。”

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