在一家IT企业工作，税前月薪5500元，每月有餐补200元，通讯补助200元，年底有年终奖(一个月工资)，有不固定的项目奖金，有“三险一金”。妻子26岁，在房地产公司做销售工作，基本工资1200元+销售提成，也有“三险一金”。目前已购住房一套，月还款2700元，现把自购房出租，每月可收租金2300元。自己另租房一套每月支出1200元房租费。股票投入5万元，目前不到2万元；基金投入1万元，目前不到7000元。家庭仅有1万存款。刘先生父母都已退休，每人每月有1500元退休金。不算月供，家庭月支出3000元左右。准备再购置套住房(不超过60万的)，准备购置一辆轿车用于代步(不超过5万的)，为生孩子以及小孩的教育经费做准备。

　　【号脉问诊】

　　因为刘先生与爱人的收入都有浮动，根据现有情况估计家庭年收入能达到12万元左右。

　　刘先生家庭的收入支出较为合适，既能维持现有的生活水平，也能够进行适当的结余储蓄；单从股票投资额度和基金投资额度来看，其家庭投资资产较少，需要适当地予以增加，而对外出租获得的租金收入较为有限；其流动性资产1万元，足以覆盖日常的生活支出。

　　【对症下药】

　　考虑到刘先生的家庭财务状况，建议其5年后购置套房产，2年后购购轿车，2年后开始准备孩子的教育费用。

　　购房规划：购置房产是一项不小的开支，建议加大头付款的比例，减轻后期的还款压力。头付款的筹集：建议每月拿出2000元，利用5年的时间进行准备，假设收益率为6%，可以拿出近14万元用作购房头付款。

　　购车规划：头付款的筹集：建议每月拿出600元，利用2年的时间进行准备，假设收益率为6%，可以拿出15259元用作购车头付款；各种税费的筹集：建议每月拿出400元，利用2年的时间进行准备，假设收益率为6%，可以拿出10173元；月还款额：假设贷款利率为5%，则每月需要偿还655.61元。

　　教育规划：孩子的教育问题一直是父母较为关心的规划之一，子女教育规划不具有时间弹性和费用弹性，决定了其投资工具要相对保守，比如平衡型基金、偏债型基金，假设投资收益率为4%，通过16年的积累时间，每个月需要投入150.99元，即可达到40516元的大学学费。

　　总结：在没有突破其财务状况的前提下，实现了各项理财规划目标，但需要提醒的是，购房又购车，还要考虑孩子的教育问题，压力较大，建议购房购车选择其中的一项进行，这样压力会降低一些。家庭还需补充一定的商业保险。

　　指导专家北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)田家广

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