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月薪1万月收租1800元 看国企夫妻俩理财规划
编辑:海南房产网 发布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:发布当天 阅读 502 次
家庭财务状况:与父母合住。准备在两年内生育子女。王先生夫妻双方月工资奖金收入合计10000元,由于尚未生育小孩,又与父母同住,家庭支出主要为每月给父母生活费1000元,每月衣、食、住、行等消费类支出合计3000元。
家庭资产方面,两人现有汽车一辆,购购成本100000元,现市值为55000元;房产两套,一套为王先生单位所分福利房,现已出租,月租金600元,另一套为按揭购购的小户型,头付60000元,月供900元,月租金1200元(税后)。另外还投资了开放式基金、黄金与股票。基金全部为股票型基金,成本12.17万元,现市值13.07万元;黄金成本4万元,现市值3.5万元;理财型保险2万元;股票市值2万元。
保险方面,王先生夫妇双方都参加了社保,另外,两人还购购了终身寿险两份,定期寿险5份,每年交费4000元,王先生的寿险附加了住院医疗险和住院津贴险。
家庭理财目标
1)5年后提前还完小户型按揭款,再购一套面积为150平方的住房。
2)实现资产的保值增值。
客户财务状况分析诊断
王先生夫妇家庭储蓄率为55.48%,家庭收入的一半都作为储蓄,属于量入为出、比较会计划的家庭。
家庭资产负债率为54%,也是属于较合理的范围。但从家庭资产投资组合来看,风险型资产投入过多。根据为王先生夫妇作的风险属性测试,王先生夫妇属于不能承受太大风险的类型,风险型资产过多,不利于家庭资产的合理搭配。
家庭保障方面,两人都比较重视保险保障,尚未生育子女,父母也不需要赡养。因此保险保障已经足额。不过建议齐女士也购购一些附加医疗保险,保费较低,保障比较全面。
基本假设
·预测通货膨胀率:3%
·预测收入增长率:2%
·房产增值率、折旧率假设:3%
·教育费用增长率假设:2%
理财目标可行性分析
一、换房规划
以目前外双楠附近房价4500元/m2、房价增长率3%计算,5年后该地段的住房单价为5217元,房屋总价为782250元。如果将目前的全部净资产160000元与年储蓄70000元全部作为购房款而投资,则年投资报酬率需要达到15%,承担的风险较大,而且无法完成其他理财目标。
建议以银行贷款的方式解决。5年后头先需要筹集头付款242250元,建议将投资的小户型房提前还贷并卖出,以支付头付款,余下的540000万元申请房贷。由于我国正处于升息阶段,假设5年后房贷利率为7%,贷款期限20年,则月供4187元。按照收入增长率2%假设,家庭年收入在5年后能达到132500元,但那时由于已经养育小孩,家庭负担增加,月供压力较大。建议购房时增加头付款比例,减轻后期还款压力。
二、资产保值增值
资产保值增值的目的在于积累子女教育费用及自己的退休生活费用,保持家庭财务的长期平衡。因此王先生夫妇应该将子女教育和退休也作为理财目标,才能有针对性地进行产品投资。利用工作期间稳定的收入进行投资,也有助于快速积累家庭财富。
三、理财规划建议
1、减少风险性资产的配置,适当增加中低风险产品,稳定投资组合。王先生夫妇的风险资产配置太高,建议待黄金价格上升有盈利后卖出,购入国债、银行储蓄、理财保险等低风险的产品。
2、将每月储蓄固定投资于不同风险的基金,以累积更多的家庭资产。
3、目前王先生持有的基金都是长期向好的基金,可以作为长期投资,但一定要注意基金的投资组合以及基金的风险评级。
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