周女士现年52岁，原国有大型纺织企业财务人员，自从45岁下岗以来一直在一家民营企业二次就业，在别人眼中是一个生存能力特别强的人。丈夫比她大一岁，为国家公务员。女儿24岁，大专毕业后一直在一家全球500强公司担任文职，经过三年努力，收入稳定递增，成为很多人羡慕的小白领。

　　因为多年财务工作的缘故，周女士有较强的理财意识，早早为女儿购了某知名寿险公司终身寿险产品及分红类终身寿险1附加医疗门急诊住院保险，还为先生购购了养老分红两全保险附加医疗门急诊住院保险，疾病预防及养老保障双保险，但周女士却没有为自己购保险。

　　目前他们家有银行存款7.5万元，银行理财产品74万元；A股投入9万元，目前略赚。

　　■理财目标

　　1、眼下是不是换一套大一点住房的时机？

　　2、作为家庭主妇的周女士还需购购医疗保险吗？

　　■解决方案稳定收入为先，换房时机未到

　　周女士夫妇在市有一套85平方米的商品房，贷款已还清。较近楼价走低，且各大银行纷纷出台新政，凡贷款结清的家庭贷款可享受头套房优惠利率，这可是千载难逢的机会。向来谨慎的周女士夫妇想趁这个机会置换一套三室一厅的房子，改善居住条件。

　　周女士目前居所交通便利，虽不大倒也舒适。女儿很快面临婚恋，家庭结构即将面临变化，此时换房值得商榷。如果女儿结婚对象有房，那周女士夫妇是否还有必要购房？还贷压力大不大？如果男方没房，有可能女儿会和男方共同购房，那么，就由小两口来选择房子和还贷方式吧。总之，面对较多不确定因素，理财师的建议是，别急着做决定，较好让一些可变因素沉淀为相对稳定的因素后再做决定，要有一个整体布局的观念，让周女士的投资花在刀口上。

　　家庭建账也要有总有分

　　这是个较为典型的中国家庭，家庭财务账本也具有典型的中国特色--只有总账没有分账。中国式父母对子女总是说："我们的就是你的，你的爸妈现在替你管着。"以至于这个家庭报家庭财产的时候，从来只有总账没有分账，很多人的理财概念是婚后才开始的。其实，这样的观点是不合适的，在美国一个孩子超过18岁就开始独立生活，自己要交房租和水、电、煤。这不是父母抠门，而是在培养子女的理财意识和生存能力。如果经济不独立，子女即使就业也很难培养真正独立生存的本领。

　　希望周女士的女儿能够从现在担负起自己的保费，并将以前的保费悉数还给父母，这是建立分账的步，叫做资产负债拆分。然后将自己的银行存款与理财产品从父母的资产中剥离出来，如可能就以自己的名义存，如暂时无法拆分可以先在账本上进行记录，待时机成熟再存到自己名下。以后根据自己实际情况，定额缴纳父母一定的生活费。每月做好自己的开支记录，并将积累下来的资金以多种方式分散投资。

　　在讨论家庭重大投资时，女儿可以以自己的资产参与投资，提出自己的建议。也可将自己的公积金贷款与父母合并作为家庭贷款，但债务和资产要有自己独立的账目。

　　工薪族购房由小及大

　　前几年流行的说法是"人一辈子攒一套房"，现在生活水平提高，工薪一生也能换几套房。生活水平真的提高了很多。

　　但工薪购房一般应根据还贷能力循序渐进，次购房可发生在结婚初期，在"房型不如意、大小不如意、楼层不如意"等等诸多的不如意中，凑合出一个交通方便的"爱巢"。套房多半伴随着财富积累和孩子的成长，将原来的小房置换成能给孩子独立空间的大房。而第三套房，往往有可能是子女独立后，空巢家庭将大房换成小房，也可能倒过来，把自己的小房子卖了，换大房和子女一起住。一般来说，购房或换房需求也就发生在这样的三个年龄段里，而其他时段的购房以投资居多。

　　现在，周女士面临的问题是，女儿结婚是否有房？如果要购房是女儿小两口购呢，还是周女士三口之家购？购大购小？以后女儿结婚后是否和父母同住？这些问题都想明白了才能做决策。

　　[理财师手记]

　　先"租"出理想的生活

　　较近流行语是什么？"租时代"！可能与本案例不是很搭调，但与时下的金融危机有关系。目前很多白领千方百计通过以租代购，来节省开支。

　　较近，笔者有个朋友生了孩子，把自己在浦东三室一厅的房子出租，自己在浦西娘家附近租一套二室一厅的房子来住。图的就是孩子有老人照看，另外还有房租差价贴补母亲，怎么算怎么划得来。还有一个闺密待嫁中，和未婚夫为了购房犯愁，动用双方父母的积蓄和公积金也购不到理想中的房子，较后只得作罢。后来我给支了一招，让他们租房，结果一家人立刻住进了理想的房子，过上了理想的生活。不仅如此，还能省下大笔现钱在股市里走短线，赚点零花钱补贴房租。

　　所以，在这样一个思路开阔的年代，对于 品的房产，我们是不是也可以换一种观念来看待呢。退一步似乎就真的海阔天空了。这些话给周女士的女儿和她的未婚夫吧，我想年轻人的观念总是较思变、较跟得上时代的。

　　[保险规划]

　　有一种"保险"人人都需要购

　　很多人进入中老年以后，开始担心自己的身体健康状况，像本案例中的周女士那样，咨询是否需要医疗保险？有什么医疗保险可以购？我的回答是：需要，但是没有。

　　一般来说，商业性医疗保险的投保年龄都会限制在50周岁以下，超过这个年龄以后，即使有，价格也会非常贵。原因很简单，年龄越大健康风险也越大，风险越大价格自然就越高，高到一定程度以后也就无人问津了。有的人不明白其中道理，诟病保险公司"不公平"，其实不然，这也是为了一种公平，维护的是其他年龄段健康投保者的利益。

　　当然，对于中老年人来说，意外伤害是不可忽视的风险，由此引起的治疗费用也是数额不菲。意外伤害的投保年龄一般限制在60-65岁以下，而且各年龄段的费率是统一的，对于中老年人来说是很"划算"的。所以，建议周女士选择"意外伤害+意外伤害医疗"的组合。需要特别提醒的是，意外伤害医疗保险一般都有一个"免赔额"，通常为100元，每次意外伤害医疗费用超过"免赔额"以上部分才是理赔的部分。

　　很多人都明白：购保险其实不是为了"赔"，只是为了"以防万一"，购保险不"赔"才是"赚"。所以，平日多多健身、保持心情愉快，就是在给自己的健康购保险；遵守交通法规、文明穿越马路，就是在给自己的人身购保险；"负责"地对待生活，就是自己在给自己购保险。这种"保险"人人都需要购。

　　周女士可尝试申请团体险

　　因为已年过五旬，周女士现在购购医疗保险将面临一个尴尬局面。一般商业性医疗保险、住院补贴类保险品种是附属品种，只有在购购终身寿险或重大疾病保险等主险后才能获得。而两款主险一般随着年龄增长保费会增加，52岁的情况可能面临较高的保费，还可能伴随许多限制性条款，对周女士本身的身体状况要求也很高，而且有些保险公司未必愿意承保。

　　有一个办法是，周女士看一下所在单位是否有团体险种。一般保险公司会根据企业的要求，为员工手册上所列的在职人员设计一款适合的团体险，而涉及较多的就是团体医疗保险。团体险是以一个团体作为投保标的，不会对其个体进行体检，只要审查企业的资格即可。如果公司肯为员工购购这样的团体险，周女士就能以较为低的价格享受到医疗保险，但是，这种保险 于存在雇佣关系的时期，也就是当周女士不服务于该企业时，保险关系会自动解除。

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