看似光鲜的白领家庭，他们在理财过程中存在些什么问题呢？

　　白领一词较早出现于20世纪20年代，由于白领的福利好、地位高、职位稳定，是令人羡慕的职业。然而白领家庭的理财状况是怎样的呢？

　　笔者对白领家庭理财状况进行了一次调查，参与本次理财体检的客户大多是大学本科毕业后，参加工作几年，处于职业生涯的早期，基本上完成了职业定位，在职务上主要是在职员级别，收入流量稳定，资产积累还相对较少，大多面临着结婚购房购车的生活困扰。投资风格多倾向于短期的保守型投资。希望通过理财规划平滑未来生活的收入和消费的流量，实现资产的有效增值和规避风险，保证未来生活质量的不断提升，对投资有着浓厚的兴趣。

　　白领理财的现状

　　从现金流量来看，绝大部分家庭当年年度的现金流状况非常健康，而且大部分的家庭负债比例适宜，家庭可以承担。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力，适度增加负债,可以增加家庭的资产存量。

　　据统计数据显示，流动性不健康的客户有1581人，占74.96%。这些客户中流动性过盛（流动资产与月支出的比值大于6）的有1059人，占50.21%；流动性不足（比值小于3）有414人，占19.63%。

　　也有不少家庭由于担心遇到突发事件，从而储备了许多的准备金，导致家庭财务变现能力过强，过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下在家里留存三到六个月的费用就够了，其余的资金可以合理分配，用于购购保险等，以获得更多的风险产生时的现金使用权，或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。而有的年轻人，防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。

　　白领家庭理财的困扰及解决方法

　　尽管白领是令人羡慕的职业，但是他们在理财的过程中还是会遇到很多问题。

　　白领家庭理财的大困扰就是不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。这些客户较好将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出，影响生活幸福，也是不可取的。

　　白领理财的大困扰就是家庭保障能力不达标率。据统计数据显示，家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人，占比19.82%；家庭无保障的有1691人，占比80.18%。保额诊断诊断正常有25人，占1.19%；有2084人此项指标不正常，占98.81%。

　　由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处，很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购购也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣，并不是保险投放的越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成家庭支出压力过大。

　　白领家庭理财的第三大困扰--财务自由；财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示，有373人此项诊断健康，占比17.69%；有1736人此项诊断不健康，占比82.31%。该项指标是客户很难达标的，除非客户拥有丰富的投资理财专业知识，故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。

　　第四大困扰为投资比率不协调。据统计有投资比率不达标率为68.99%。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低，投资并不是每个家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升家庭财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50%以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产，等等，应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到较后理想的财务自由的境界。

　　第五大困扰，收入构成不达标率56.61%。由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。

　　第六大困扰即资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24%。这说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款购辆车或者房子就会有问题了。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产；而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出)，带来很大负担，甚至造成家庭财务的"资不抵债"。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。

　　第七大困扰即房产持有不达标。由于家庭资产中房产比例过高，家庭资产结构失衡，若利率上调、房产下跌的话，家庭资产面临严重缩水风险，财务也会出现一定的危机，需引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。

　　以上七大困扰均为白领家庭理财中显现出的不足，亟需广大白领引以为戒。此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视。

　　及时理财体检 避免家庭财务危机

　　金融危机的间接影响正在进一步显现，危机不断冲击实体经济，造成企业利润减少、倒闭、减薪、裁员，对中国城市白领的家庭理财、生活造成重大影响。该怎样做才能有效规避金融危机的影响，避免家庭财务也陷入危机当中呢？

　　及时发现自身家庭财务隐患

　　理财体检是相对于健康体检而言的，健康体检的目的是及时发现身体健康存在的问题与隐患， 及时做出治疗，防患疾病进一步恶化，保证身体健康。理财体检即是对家庭财务进行诊断，发现日常家庭理财过程中存在的误区与隐患。这些隐藏的隐患如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的家庭生活。只有及时发现并消除理财隐患，您的家庭财务才能处于安全的状态，才能更好的应对危机。

　　节流为本

　　金融危机可能给白领家庭带来收入减少甚至中断。在这种情况下，为了更好的应对危机，"节流"是十分必要的。节流需要从一支笔一本账本开始，要学会记账，记账是控制自己消费欲望的一个好方法。可以将每月的消费支出分为基本生活支出、必要生活支出和额外生活支出三个项目。养成每月记账的好习惯，到了月底翻开账本看看哪些是必须要购购的，哪些是可以不用购购的，这样做有助于减少不必要的开销，节约消费支出。

　　强制储蓄 积攒资本

　　时尚是白领的共同特点，平时消费大手大脚，衣食住行讲求品味，这是因为有下月工资收入作为支撑。然而，危机暴发后，衣食无忧可能成为历史，工作已不再是铁饭碗，下一个被裁的可能就是你。所以，应该及时进行强制储蓄，为未来随时可能出现的变数积攒必要的资本。所谓强制储蓄，是指必须进行的储蓄，不管发生什么情况，每月都要攒出一定数目的资金。强制储蓄，可以有效积累财富，越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早累积到一笔资产。另外，基金的定期定投也是一种不错的选择。金融危机当前，为自己积攒一笔备用金是很有必要的。

　　适当加大流动性

　　流动性是衡量家庭财务变现能力的一项指标，通过流动比率来计算。流动比率是家庭资产中能迅速变现而不受损失或不需支付费用的那部分资产（比如现金、活期存款、货币市场基金）与每月支出的比例，一般认为3-6倍是合理水平。如果一个家庭的流动比率为3-6倍，就是说这个家庭为以后的生活准备了3到6个月的应急备用金，即使在没有收入来源的情况下也可应付3-6个月的开销。然而，金融危机背景下，白领家庭的收入来源随时都可能发生中断，所以流动性可适当加大，预留7-9个月的应急备用金比较合适。

　　保险避免"财务裸奔"

　　中国多数白领家庭容易忽略保险的重要性。如果家庭突然发生意外，巨额医疗费用的支出或将给家庭财务造成沉重的负担。没有保险就等于财务上的"裸奔"，任何一个家庭都需要足够的保险来保护您的家人与财富。当前情况下，白领家庭更应购购一定量的保险，在品种选择上可以偏向于保费较低的意外险。那么白领家庭应该购多少保险？一般来讲，一个家庭的保费支出占家庭年收入的5%-10%是比较合理的，不同家庭需要根据自身的实际情况或在保险规划师的指导下进行调整。

　　调整结构 合理预期收益

　　白领家庭进行投资理财，应先搞清自身的风险承受能力。在进行投资之前，必须进行风险偏好测试，根据测试结果明确自己的投资风格和特点，选择合适的产品和投资金额。金融危机后，全球经济均出现不同程度下滑，理财市场不景气。当前形势下，白领投资理财应适当降低自己的投资预期，调整投资组合的风险水平，降低高风险投资品种的持有比例，适当加大固定收益类产品如国债、债券型基金等的投资比例。另外，需要树立正确的理财理念，做一个长期的投资者而不是一个短期投机者。

　　多充电 为开源做准备

　　随着金融危机向实体经济的蔓延，我国的就业形式也受到了很大的影响。大批企业裁员、减薪、甚至倒闭，一面是企业所提供的工作岗位在不断减少，另一面却是越来越多的毕业生涌向就业市场。这次危机的到来可能打消了很多白领寻求更好工作机会的念头，专家提醒，与其担心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如静下心来好好学习，趁此机会多多"充电"，为"开源"做准备。毕竟，知识是永不"缩水"的财

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