马先生现年52岁，有自己创业开设的公司,每年净收入30万元，其太太早已在家休息，没有收入。马先生有存款80万元，债券基金100万元,无负债；自用住宅价值80万元，另有一房出租,价值40万元。

　　马先生到目前为止，除社会保险外,并无任何商业保险。

　　理财目标：

　　一、拟在城郊购置一套价值200万元左右的高端住房,但还是打算贷款购房，保证一定的流动资金。

　　二、夫妇俩今后养老希望维持与目前相同的生活水准，年支出8万元左右，另还打算周游一下世界主要国家。

　　专家理财方案

　　提供者：民生银行(600016)成都分行中国金融理财师付彦

　　家庭目标一，换房：在城郊购购200万元左右的高端住房。如果选择按揭贷款方式，较好在60岁前还完贷款，因为马先生虽然可以自由决定退休年龄，但工作的目的是为了更好地生活，谁都不愿让工作时间占据了享受退休生活的时光，所以假设马先生在60岁时选择退休，所有的贷款都在退休前还清，贷款时间较多只有8年。

　　贷款方式一，如果是次购房，有良好信用记录的前提下可以享受利率下浮优惠，较低头付3成，贷款140万元，等额本息（每月还款金额相等）还款法，支付贷款本息17168.08元/月；等额本金（还款金额逐月递减）还款法，支付贷款本息19434.33/月，但总还款金额可比前种方法累计少还12861.76元。贷款方式二，如果是次贷款，较低头付将提高到4成即80万元，贷款120万元。等额本息还款法，支付贷款本息16083.57元/月；等额本金还款法，支付贷款本息19034元/月，总金额可比前种方法少还27123.92元。不论是哪种方法贷款，按照目前每年净收入30万元，能承担每月较高近20000元还款金额。

　　家庭目标二，退休规划：目前年支出8万元，假设通胀率3%，假设20年，总计需要200万元左右的资金。如果仅考虑退休后的基本生活保障，马先生现有的资产积累已经能满足养老需求。不过马太太目前没有收入来源，夫妻俩将来在医疗费用、健康保障方面的支出将随年龄增长而增加，所以夫妻俩较好能考虑在55岁前购购医疗保险、住院补贴保险，降低自己承担医疗费用的比例。如果再考虑每年出国旅游的费用，通过“钱生钱”的方式获得即通过投资收益来支付旅游费用而不占用养老金。

　　马先生可以用现有的债券投资和现有的80万元存款构建一个低风险的投资组合。现有的100万元债券基金（占总投资的55％）如果目前拥有的债券产品收益稳定，可保持投资不变，这部分以保值为主要投资目标；另外30％建议投资于银行稳健型理财产品，期限在1—2年为宜，投资目标是获得有规律的定期收入，假设年收益率4％，本金54万，获得利息收入2.16万元，作为旅游支出。剩下15％的资金，投入更加灵活的产品比如货币市场基金，既具有类似于活期储蓄的灵活性，在收益上也略高于活期储蓄。编辑：凝水

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