现如今，房价居高不下，贷款成了众多购房者的必然选择。然而，房贷新政稳定了房价的同时，也带来了加息的预期，大多数商业银行收紧了房贷政策，取消了七折优惠利率。今天的主角——新婚不久的刘小姐还是比较幸运的，她选择了中德住房储蓄银行的个人住房按揭贷款，不仅享受到了七折优惠利率，并且在贷款一年多后，在中德银行的帮助下，解决了如何节省利息、规避加息风险的大问题。 下面，我们来听听她的讲述。

　　去年3月份，作为中德银行的批按揭贷款客户，我顺利拿到了7折优惠利率的按揭贷款30万元，和老公一起购了河西区一套二手小偏单作为婚房。为了方便还款，我们选了等额本息还款方式，贷款20年，每月还款1843元，这样20年下来要支付将近14万多的利息。

　　每个月我俩除了月供和正常生活所需，还结余一千多元。今年七月份，我们攒了1万多块，因为没有意外的大额支出，也没有其他的理财计划，所以为了尽量节省利息支出，我们打算提前还款。

　　中德银行的客户经理小冯热情接待了我们，在了解具体情况后，建议我们采用“置换贷款方案”，而不要简单的提前还款1万元。这个“置换方案”就是通过固定年利率3.3%的住房储蓄贷款产品部分或全部置换我们的按揭贷款，从而减少利息支出。根据这个方案，我们头先要进行一段时间的住房储蓄存款，达到住房储蓄贷款条件后，将浮动利率的按揭贷款置换并锁定为固定低利率的住房储蓄贷款。

　　根据我们现在的收入情况，冯经理建议我们先存1份“存益丰”B款产品（每份合同额为10万元，每半年存款1万元，存满5万元）。因为我和老公今年都加薪了，而且还有一些额外的奖金，所以每月结余增加到2000元左右是没什么问题的，这样我们半年的存款也有1万多元，刚好可以存入“存益丰”的住房储蓄合同，这样三年以后就可以用3.3%固定低息的住房储蓄贷款来置换原按揭贷款，同时住房储蓄存款、利息收入和政府奖励还能用来提前还款，不仅节省了利息支出，还锁定了利率风险，降低了还贷压力。

　　冯经理帮我们算了一笔账，采用“置换方案”扣除购购“存益丰”B款产品支付的服务费500元后，仍能节省利息支出7000多块。冯经理还帮我们计算了如果明年央行基准利率上调至2007年底的年利率7.83%，我们在中德银行的贷款仍按基准利率的7折5.481%执行，采用上述“置换方案”利息总支出约为140000元，比“提前还款”节省更多，有15000多元。

　　我们还刚好赶上了中德银行三季度的促销活动，得到了一份意外礼品。随着收入的增加，我们打算过些时候再多存几份“存益丰”，进一步置换按揭贷款，节省更多利息，继续我们的房贷理财，将“省息”进行到底！

　　将 进行到底

　　省息

　　！

　　置换方案 每半年存入1万 月还款额 1843（置换前） 1654（置换后）

　　元，存满5万元

　　利息总支出 113764

　　提前还款 每半年提前 月还款额 1843 1779

　　还款1万元 （提前还款前） （次提前还款后）

　　利息总支出 121752

　　省息比较 7988

　　服务费 500 实际节省 7488

　　“置换方案”与“提前还款”利息支出比较 单位：元

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