住房公积金的产权到底归谁？账户持有人是否该有完全产权？还是因为有国家补贴成分在内，而只有有限产权？这直接涉及住房公积金收益归谁的问题，这也涉及公积金到底为谁增值保值的问题

日前，建设部有关负责人就“住房保障”情况接受中外记者集体采访时表示，到目前为止，全国住房公积金在账面上的有4000多亿元。扣除风险准备金和管理费以外，还有2000多亿在账面上。有不少人关心，说这2000多亿沉淀在哪里。

为什么众多购房人在慨叹房价过高而打消购房念头的同时，会有如此巨量公积金沉淀闲置？即使有政策性、补贴性背景，公积金的使用仍然无法绕开各种利益的纠缠。比如开发商，这一群体大多对公积金贷款缺乏积极性，手续繁琐、办理周期长会影响其资金回笼速度。再比如各商业银行，商业贷款与公积金贷款之间的利息差，促使银行必须使出一些特别招数应对，与开发商之间的强制性协议，要求后者必须向购房人推介银行自营性贷款，就是鲜明特例。

在我看来，造成2000亿公积金沉淀除去利益驱使外，公积金制度执行过程中的问题也不容回避。近来房价一路飙升，但普通公积金贷款额度只是到较近才有所提高；以及公积金贷款缺乏差异化操作，也将一些潜在的受益人拒之门外。各种原因导致了央行报告的明示——公积金贷款有额度限制，一般较难申请，支持中低收入职工购房的效果不明显，可见，公积金运用率依旧“可圈可点”，受限过多，才使得2000亿公积金“发育不良”。

住房公积金的产权到底归谁？账户持有人是否该有完全产权？还是因为有国家补贴成分在内，而只有有限产权？但即使是有限产权，账户所有人也有一定的对其资金的安全关注权、处置权、使用权。产权归谁，这直接涉及住房公积金收益归谁的问题，这也涉及公积金到底为谁增值保值的问题。也只有明确了这一点，才能解决公积金风险监管和经营运作的动机机制问题。

不容忽视的是，手续繁琐、审批时间长，是公积金贷款受阻的重要外因，这也是职工对住房公积金贷款意见较为强烈的一点。据我所知，个别地方住房公积金管理设置强制性服务，贷款条件多、程序繁杂，让许多前来办理个人贷款业务的人烦不胜烦。另一方面，一些地方房产管理部门在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多，公积金管理个人住房贷款基本采取缴存人联保方式放贷，贷款余额及规模受到较大限制。

再有，开发商和银行对住房公积金贷款也是不太“感冒”。许多楼盘在出售时，要么不愿接受客户住房公积金购房，要么让客户自行办理相关手续，让许多用公积金贷款购房人明显感觉受“冷落”。而银行更是如此，商业贷款的利润明显高于公积金贷款，手续、周期也相对简便快捷，何乐而不为。而且许多开发商在和银行的合作中，都“约定”开发商为其推介其自营性贷款。

种种迹象无不表明，巨额公积金沉淀“冰冻三尺，非一日之寒”，要打破这层坚冰，亟须相关职能部门多管齐下，唯其如此，方能盘活沉淀或将沉淀的巨额公积金，让其“消化梗塞”症状得以“畅通无阻”，进而步入良性循环的正轨。 (王加荣)

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