诀窍一：贷足额度尽享利率优势

　　以市民王先生夫妇为例：他们工作稳定，住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款

　　，计划购置一套120平方米价值180万元的住房，以改善居住条件。头付款预计70万元，申请住房贷款110万元，以后每月归还住房贷款约5000元。根据王先生夫妇的想法，业内人士提出以下建议：

　　住房公积金贷款作为政策性贷款，其较明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为7.83%，而住房公积金贷款年利率为5.22%，两者相差2.61个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款比公积金贷款每月多支付约718元，15年多支出利息约129207元。这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步的拉大。因此，应尽可能地贷足公积金贷款。

　　诀窍二：巧用公积金归还购房贷款

　　贷款额度确定以后可就要考虑还款的问题了，怎样用公积金来归还贷款呢？怎么可以节省利息呢？

　　王先生夫妇头先想到了用公积金账户中的余额来归还贷款，但是还款方式有“逐月还款法”和“一次性还款法”这两种，到底应该选择哪种还款方式，需要先作一番比较：如果选择“一次性还款法”，每年用其住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加13%，则只要合同贷款期限一半的时间结清其全部住房贷款，可减少约一半的利息支出。

　　如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人在起初几年每个月的还款压力减轻了。

　　经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。

　　总之，用好、用活自己的公积金，并且让它化地转化为实实在在的财富，这里面有很多诀窍，聪明的你如果懂得巧妙利用的话，可以帮你省下不少“银子”。

■住房公积金政策问答

　　1、问：职工在哪些情况下可以提取住房公积金?

　　答：职工有下列情形之一的，可以提取本人住房公积金账户中的储存余额：

　　(1)在购购、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房时；(2)在离休、退休或到达离休、退休年龄时；(3)完全或大部分丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系时；(4)户口迁出本市或者出境定居时；(5)非沪籍职工调离上海时；(6)职工偿还购房贷款本息时，可以提取住房公积金储存余额抵冲；(7)职工享受城市居民较低生活保障，或者连续失业两年以上且家庭生活严重困难，或者本人、配偶及其直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难的，也可以向公积金管理申请提取本人住房公积金账户内的存储余额，用于支付房租、物业专项维修资金、物业服务费等费用。

　　其中(2)、(3)、(4)、(5)情形，职工提取本人住房公积金应以销户形式全额提取，所提取的金额为职工私人所有。另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或受遗人可以提取死亡职工的住房公积金账户中的储存余额，职工的住房公积金账户同时作销户处理。

　　2、问：职工如何办理提取手续?答：职工申请提取头先应携带相关证明材料向所在单位提出申请，单位在审核后出具《上海市住房公积金提取证明》和《上海市住房公积金提取申请书》(入管封存的职工应先到市公积金事务受理办公室或各区县公积金运用事务受理网点进行审核，由事务办或事务受理网点为职工出具《上海市住房公积金提取证明》和《上海市住房公积金提取申请书》)，然后携带相关证明材料到指定的建行网点办理提取审核。

　　3、问：职工提取住房公积金时，对 人有什么要求?

　　答：职工符合规定条件提取住房公积金的，如需他人代替办理提取手续. 人原则上应是提取申请人的配偶或直系血亲，且需提供提取人的书面委托书。 人的身份证件和社会保障卡以及 人和提取人的相互关系证明。

　　4、问：购房提取住房公积金是否有时间限制?

　　答：职工购房在不申请公积金贷款的前提下提取住房公积金，除购购公有住房可以在支付房款时直接使用公积金冲抵房款外，购购其他各类房屋都需在产证办出后方可申请提取，同时职工自产证发证之日起有六个月的办理期限，超过六个月未申请提取的，将视为自动放弃；职工购房申请住房贷款的.可以在放贷后，与贷款银行签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》，使用住房公积金冲抵住房贷款；职工提前结清住房贷款(结清时未使用住房公积金)的，可以在结清后一次性提取住房公积金账户储存余额，同时职工自结清之日起有三个月的办理期限，超过三个月未申请提取的，将视为自动放弃。

　　5、问：职工离退休时能否全额提取本人住房公积金的账户余额?

　　答：根据《上海市住房公积金管理若干规定》规定，职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有，因此在职工销户时可以全额提取本人住房公积金的账户余额。

　　6、问：单位、职工在提取住房公积金时违反《条例》规定应如何处罚?

　　答：(1)以欺骗手段违法提取本人住房公积金账户内的存储余额的，市公积金管理应当责令限期退回所提款项.并可处所提款额百分之十以上百分之五十以下的罚款；

　　(2)以欺骗手段违法提取他人住房公积金账户内的存储余额的，市公积金管理应当责令限期退回所提款项，并可处所提款额一倍以上五倍以下的罚款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

网上公积金贷款更方便

　　为了满足广大职工购房贷款的需求，更好地便民服务，上海市公积金管理网站精心打造了“网上住房贷款”(http://netloan.shgjj.com)系统(咨询电话62441200)。在众多商业银行和上海市住房置业担保公司积极配合下，市公积金管理力图将“网上住房贷款”系统打造成一个便捷、高效、经济的便民服务窗口。

　　通过该系统，借款人不仅可以自助计算还款明细；查询公积金贷款资格；办理公积金贷款资格复议，还可以在线直接申请纯公积金贷款、公积金建造、翻建、大修贷款、组合贷款以及纯商业贷款。只需要一根网线，一台电脑，无论在家里还是在办公室，7×24公里全天候申办。更让借款人省心的是，通过系统申请后就能得到专业的咨询。公积金网和银行的贷款专家在收到借款人的申请后，将在一个工作日内与借款人一对一沟通，为借款者提供贷款的详细咨询和合理建议，并帮助借款人设计经济的贷款方案，解决借款人在贷款过程中的疑问，限度减轻借款人往返奔波、排队等候的负担。帮助借款人节约时间、节约，使得借款人在用好、用足、用活公积金的前提下，能够选择更合适的银行和产品，有效降低购房成本。

■住房公积金政策问答

　　问1：住房公积金个人贷款分为哪几种类型？

　　答：住房公积金个人贷款可分为两类，分别是公积金个人购房贷款和公积金个人建造、翻建、大修贷款(包括自住住房和购房附加两类)。

　　问2：申请住房公积金个人贷款需要符合什么条件？

　　答：(1)具有城镇常住户口；(2)申请贷款前六个月应连续正常缴存住房公积金；(3)具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力；(4)没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务；(5)申请公积金个人购房贷款的借款人，须购购本市城镇具有所有权的自住住房，且购房头期付款的金额不低于规定比例(现为一手房20%，二手房30%)；申请公积金个人建造、翻建、大修贷款的借款人，须对其具有所有权的本市城镇自住住房进行建造、翻建、大修的真实需要，且自筹资金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的30%。

　　问3：住房公积金的共同借款人如何确定？

　　答：除了主贷人和配偶以外，与借款申请人属同一户籍且时间在一年以上(含一年)的直系血亲，符合贷款条件的可作为累加计算公积金贷款额度的共同借款人。

　　问4：住房公积金个人购房贷款额度是如何计算的？

　　答：对次购购自住住房，且有两个人及以上参与公积金贷款的家庭，采取以户为基础，主贷人、配偶(或参贷人)分别计算额度的办法，先计算每一个符合贷款条件的借款人的可贷额度(基本公积金按存储余额的40倍，补充公积金按存储余额的20倍计算)，然后将所有借款人的可贷额度累加，基本公积金可贷额度不超过40万元，补充公积金可贷额度不超过10万元，总计不超过50万元。

　　对非头次申请贷款或者只有一个人申请贷款的家庭，基本公积金可贷额度不超过20万元，补充公积金可贷额度不超过10万。总计不超过30万元。

　　问5：能否多次申请住房公积金贷款？

　　答：申请人在原有住房公积金贷款已还清的前提下，可再次申请住房公积金贷款，但按非头次贷款额度政策办理。

　　问6：住房公积金个人建造、翻建、大修贷款额度如何计算？

　　答：一般按每平方米建筑面积1000元标准计算；单笔较高限额20万元，有补充住房公积金的单笔较高限额30万元。其他贷款条件参照住房公积金个人购房贷款执行。

　　问7：夫妻是否可以分别申请住房公积金购房贷款？

　　答：不可以。只要夫妻中的任意一方已获得住房公积金贷款且尚未结清，另一方就不得再申请住房公积金个人购房贷款。

　　问8：住房公积金贷款的贷款年限是如何确定的？

　　答：申请住房公积金个人购房贷款，一手房较长不超过30年，二手房较长

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