王先生今年45岁，和妻子两人银行存款共15万元，股市上有10万元，目前亏损20%左右。

　　有50万元贷款给亲戚做生意，每年10%的利息收益。两人除了单位的基本保险外分别购购了意外保险。王先生每月工资6000元左右，妻子3500-4000元，家庭每月带水电吃穿共消费2000元左右，现在居住三室一厅，108平方米，目前市价在70万元左右。

　　去年7月，王先生的儿子和其未婚妻开始上班，两人每月共有5000元左右的收入，如今，王先生夫妇开始为儿子准备结婚事宜。王先生的理财目标是：1、为儿子购置新房；2、准备儿子婚事所需的花费；3、做好老夫妻俩的退休规划准备。

　　本期嘉宾

　　招商银行宁波江东支行理财师苏捷

　　家庭情况分析

　　财务状况：月均收入9500－10000元

　　月均基本支出2000元

　　资产情况：有一套市价70万元左右的自住房

　　银行存款15万元

　　股市市值8万元

　　生意投资50万元，回报率10％

家庭诊断结果

　　王先生的投资方式不是很多，而且其中借给亲戚做生意的资金占了50万元，比例较大，不利于分散投资风险。王先生夫妻俩的月均收入比较可观，基本支出只占收入的20％，但是夫妻俩目前处于一个很特殊的人生阶段———前空巢阶段，孩子即将成婚，有大笔的婚前支出预算。

　　目前社会上很多人谈“婚”色变，结婚的成本也随着房价和物价上升而不断提高。王先生一家为准备儿子的婚事承受了巨大的财务压力，购房和婚礼筹备的支出迫在眉睫。小王先生和未婚妻也已经有了稳定的月收入，可以为父母减轻部分压力。所以王先生一家的理财规划应侧重在以下两点：儿子婚前包括购房规划、婚礼筹备的一系列财务规划，以及儿子婚后老夫妻俩自身的退休规划。

　　理财规划设想

　　A.儿子婚前的理财规划

　　王先生要购置的是一套婚房，这也是小王先生的次置业，鉴于小王先生事业发展刚刚起步，人生未来还有很多不确定的因素，建议购房采用量力而行的基本策略，可以购购面积在80平米以下的单身公寓或其他中小面积户型的住房，但是要选择周边交通便利的小区。根据王先生目前的财务状况，这套房子可以承受的合理房价在80万元左右。先行头付30万元，上文中也提到借给亲戚的资金数额占比太大，可以趁机做下调整，从贷给亲戚的50万元中抽出30万元进行头付。剩余房款采用20年期限、等额本金贷款方式，个月较高月供为4856.56元，以后随着本金的减少，月供越来越低，较后几年基本控制在2000元左右，这比较符合王先生的收支情况。

　　接下来就要对新购置的婚房进行装修，装修费用一般在8万元左右。对此，王先生应该先整理一下股市上的投资。王先生现阶段的现金压力较大，正处在为自己筹备退休金的时期，应该逐步降低投资组合的风险。当前王先生的股市投资亏损为20％，在其股票投资组合中肯定有盈有亏，对亏损超过20％的股票要进行止损操作，对盈利超过20％的股票也要坚定出局。王先生可以动用5万元储蓄存款，加上从股市中抽出的部分资金来作为装修资金。装修后期各种软装饰和家具的费用可以动用自己和儿子的薪水来补贴。当然，期间各种费用要尽可能地透过信用卡来支付，利用信用卡的免息还款条款，减轻当前的消费压力。

　　然后，王先生还要筹备儿子的婚事。筹备婚礼中的一笔开销来自于婚礼当天的婚宴酒水费用。因为婚宴的支出不会太急，但是是一种硬性支出，在这笔费用支付之前王先生可以调整剩余银行存款的80％来购购一些银行短期信托理财产品，赶在婚宴前获得超过定存的收益。当然，在婚宴后王先生也会有一部分的红包收入来补贴这部分的酒水费用。

B.儿子婚后的理财规划

　　儿子结婚后，王先生夫妻俩将会进入一个空巢阶段，这个时期的理财规划就要侧重在自己的退休规划上，头先逐步减少自己在股市上的投入，控制高风险的投资行为，增加债券(资讯,行情)(资讯,行情)基金或其他低风险理财产品的投资比重。王先生今年45岁，离退休还有15年时间（以一般男子60岁退休来算），在这段时间内可以每月抽出1000元，选择一到两个业绩比较稳定的股票型基金开展基金定投计划，以获得长期高于CPI的投资收益。以年收益率为7％进行测算，在15年后进行定投的基金账户余额将高达277万元，能基本应对退休后的生活。

　　王先生目前除了自己单位的基本保险外还购购了意外险，在50岁之前还应该购购重大疾病险和一定量的分红险，这将为他自己退休后的生活获得一个稳定的现金流，但是投资于保险的支出不要超过自己收入的10％。保险金的支出建议采用年缴的方式，以减轻支出压力。

　　此外，王先生夫妻应该留有相当比例的定期存款作为紧急备用金。

　　结束语：越来越多的80后开始步入婚姻，做为备受宠爱的一代，他们的父母也承受了为子女购房、装修等一系列巨大压力，而父辈们又处在一个为自己储备退休养老金的特殊阶段，合理的理财规划将成为他们缓解压力的较好手段。

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