虽然看上去还要缴纳很多费用，但也不是购房当天需要缴纳的，小编也是为大家列举出费用详单，以供参考。

　　本期人物：杨丽

　　杨小姐和张先生结婚两年了，工作稳定。今年准备和父母分开住，购一套属于自己的房子。

　　杨小姐和张先生在国贸私企工作，杨小姐收入每月在5000元，张先生每月有7000元的收入。他们已经在通州订了一套70平方米总价50万元的房子，现在他们就准备办理贷款手续了，根据他们平时的支出情况，他们希望月供在3000元左右，以张先生的名义贷款，所以他们想知道依照他们的情况，怎样的还款方式较合适。

　　本期小编请教了银行专家，根据本期人物杨丽的情况，对房贷的还款方式进行细致分析。

　　银行现行的贷款方式有公积金贷款、商业贷款或者两种结合的贷款方式。希望在众多的还款方式中能够有一种适合他们的方式。

　　杨小姐觉得他们工作时间不长，公积金贷款贷不了多少钱，而且，他们了解到公积金贷款手续繁琐，由于他们工作繁忙，算上请假时间和其他费用，决定放弃公积金贷款形式，只选择商业贷款。

　　专家分析：根据杨小姐夫妇的情况，他们所购购房子的总价在50万元，按照规定头付20%，也就是10万元，他们需要贷款数额为40万元。根据规定，男性贷款年限的核算是其现在的年龄加上贷款年限不得超过65岁，所以张先生可贷款期限为35年之内，之后根据其收入比率来确定较终的还款年限。

　　杨小姐夫妇商量之后决定以20年为限，这样对他们来说，压力适中。银行专家为他们介绍了方式、等额本息还款方式、分阶段还款方式和固定利率还款方式。但杨小姐根据他们的情况排除了分阶段还款方式和固定利率的方式，因为他们工作稳定，不需要分阶段的方式，未来十几年也不能确定会有怎样的变化。所以他们也不打算使用固定利率的方式。

　　剩下等额本息和等额本金两种还种方式，究竟哪种方式较为经济实用，专家对此进行了分析。

　　等额本息还款

　　名词解释：等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　优点：每月还款额相同，还款压力不变，操作相对简单，不易逾期。

　　缺点：其利息不会随本金归还数额的减少而减少，还款总利息较等额本金还款方式要高。

　　适合人群：收入和工作相对稳定的群体。

　　专家分析：根据杨小姐的情况，他们采用等额本息的还款方式，每月的还款额固定在2650.66元，其中本金只有960多元，之后每月的还款总额不变，而其中所缴纳的本金金额额会逐月增加，利息虽然会逐月减少，但相对占用银行资金的时间长，还款总额相比等额本金要高三分之一。

　　等额本金还款

　　名词解释：等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

　　优点：等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。

　　缺点：由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会大些。

　　适合人群：收入稳定，前期能承受较大月供，后期需要减少压力用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。

　　专家分析：依据杨小姐夫妇的情况，再根据当前利率选择等额本金的方式核算出：个月的月供是3349.67元，其中本金为1666.67元，利息是1683元。接下来每月的还款额，本金1666.67元不变，利息则逐月递减。还款金额也只是在前几年较多。

　　杨小姐认为自己的能力可以承受每月3000多元的负担，而且多缴纳的三分之一利息也不是一个小数目，所以较终他们还是决定选择等额本金的还款方式。这样既可以省钱，也可以在有孩子之后减轻些压力。

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