浦发银行近日发布公告，称公司董事会通过了发起设立专注服务科技型中小企业合资银行的议案。浦发银行董秘沈思透露，目前该方案需等待监管层的批准，因此具体细节，包括外资方情况不便透露。若该方案实行，无疑是国内中小企业贷款领域又一重大创新。

　　近两年时间里，由于大量放贷，银行对大企业客户的定价能力明显偏低，而规模小、贷款量不大、但定价能力强的中小企业贷款业务或将成为国内商业银行的下一片“蓝海”。

　　小企业大舞台

　　招商银行行长马蔚华近日表示，较近三年间，招行中小企业一般贷款客户数和贷款余额年均增长分别接近32%和30%，中小企业一般贷款余额占全行对公贷款的比重目前接近50%。三年间，招行向中小企业发放贷款累计超过6000亿元。

　　而因为“商贷通”模式的成功备受瞩目的民生银行，自2007年6月对小微企业正式贷款到目前，贷款余额已经超过1400亿。近日在第九届中国企业专业年会上，民生银行行长洪崎直言较初转向中小企业贷款业务是为了解决生存问题。而这样的成果，也许一开始他也没有想到。

　　除民生银行外，邮政储蓄银行、包商银行以及各地城商行等机构以灵活的贷款政策和快速的审批获得了不少商户的青睐。数据显示，目前邮储银行小额贷款余额已突破1000亿元，包商银行2006年以来已累计发放中小企业贷款900亿元。

　　不仅如此，在明年国家信贷收紧的预期下，国有大型银行也盯上了更能体现银行定价能力的中小企业贷款这块蛋糕。在某国有大型银行较近的内部研讨会上，加快发展小企业信贷也被提上议程。据参会人士透露，该行下一步或将制定大、中、小客户协调发展的战略，并探讨如何建立中小企业服务品牌的营销策略。

　　另一家国有大型银行某支行的中小企业贷款业务负责人，从去年3月该行的中小企业贷款部门设立以来，其所在支行目前业务量已经翻了一番。

　　北京市中小企业服务主任张一平对本报记者表示，在中小微企业贷款领域，民生银行做的比较实在，很适合中小企业。他称，中小企业贷款市场广阔，目前各家银行专注的领域也有所不同。

　　据了解，从2007年开始，民生银行对其组织结构进行颠覆，这对习惯了“中国特色”总-分-支模式的商业银行来说，民生银行实行的事业部模式无疑是大胆的尝试。自那时起，民生银行就将大企业上收到总行作为事业部，而支行全部腾空做零售和小微企业。

　　随着组织体系转换，民生银行对贷款的风险审批模式也进行了调整。洪崎表示，“我们的模式是对于中小企业要有审批，对于小微企业要放权，而针对大企业则是另外一种审批方式。”

　　另外，招商银行的二次转型，也强调要大力发展中小企业，实行完全和对大企业贷款不同模式的六项机制来提升竞争力。马蔚华认为，在资本约束越来越严的情况下，选择中小企业也是商业银行自身的需要。

　　创新风控模式

　　目前的现状是，中小企业的金融服务覆盖率非常低。多年来，中小企业贷款难也是不争的事实。据了解，对小企业放贷的成本是大企业的5-8倍 ，同时风险也较大企业高出很多。据记者了解，目前多数银行还是使用超额担保模式。上述支行负责人表示，目前该行的中小企业贷款抵押率是70%，也就是说，获得100万的贷款需要提供150万的抵押。“与大企业不同，中小企业的抵押物可以是企业负责人、员工的私人财产，包括房产和资金。”他表示。

　　不过，由于规模和资金因素，很多中小微企业无法提供有效的担保，这也是为什么中小企业贷款业务在市场前景广阔的情况下却多年发展步履维艰。

　　目前，各家银行都在针对中小企业服务进行创新，在追求高定价能力的同时控制风险。“现在我们的很多中小企业贷款使用受托支付模式，即资金通过审批后并不是直接给企业，而是转给其上游产业公司，同时款项的收回也不通过企业，而是直接回到银行账户。”上述负责人表示。

　　洪崎介绍，目前民生银行80%以上的小微企业都是抵押贷款，担保性和信用还款所占的份额不大。不过，民生银行已经在积极尝试，“比如说北京有127个商圈，做好规划后民生银行可以按商圈来贷款，一圈两链，即供应链和产业链，都可以进行贷款。”他介绍，对于时间长、现金流稳定的商圈，可以不用做抵押也不用做担保，而是使用商户之间互保的模式，这样一来可以提高效率，同时也可以提高银行的定价水平。

　　关于备受期待的商贷通2.0版本，洪崎介绍，通过一年多对小微企业服务的成本控制、风险控制和定价模式的梳理，商贷通2.0将提高服务效率，并且使定价更能持续，他介绍，在2.0版本下抵押贷款将降低到60%，而担保性和信用还款将占到40%左右。他展望，解决小微企业贷款问题的创新就是小微企业能像办个人业务一样地去银行柜台办贷款业务，而民生银行有望未来在商贷通3.0版本中将其实现。

　　此外，针对中小企业贷款业务，各家银行都在尝试创新，例如交通银行率先推出知识产权抵押贷款。在多年致力于中小企业融资服务的张一平看来，虽然目前知识产权质押贷款量不大，但是在金融创新层面来说是具有非常重要的意义的。

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