由于证券市场的投资价值持续走高，很多投资者对证券市场信心倍增，促使很多投资人开始转向股票市场。一些投资人群为了筹措资金购购股票，开始出售所投资的房产，但更多投资者将拥有房产向银行进行抵押贷款。记者调查发现，目前开设有房屋抵押贷款业务的机构除各大银行外，还有典当行、投资机构、房产中介等。但是专家普遍表示，用房产抵押贷款去炒股或者购基金，风险较大，投资者需谨慎。

抵押房产贷款者倍增

自今年开市以来，沪深股市投资狂飙。A股新增开户数大幅激增，连续多日创下1200亿元左右的天价成交量，排队取款和开户的往日盛景再现。据中国证券登记结算有限公司的统计结果显示，2007年1月22日，沪深两市投资者新增开户总数为138218户，沪深两市账户总数达到了8046.17万户。

与此同时，上证综指不断拉高。随着股指的高涨，越来越多的民众投入其中以期获得高额回报。在股市热火朝天的赚钱效应下，市民个个动心，认为把钱存进银行很不划算，越来越多的储蓄流入股市，各大城市甚至出现了一批抵押房产以获得炒股、炒基金资金的个人投资者。

据“信不动产”权证部统计资料显示：近一个多月来公司抵押贷款单子明显大幅度上升，同比上月上涨了23.6%。而目前公司抵押贷款的单子，经过调查有50%左右客户通过抵押贷款筹措资金购购股票或投资基金，目前选择抵押贷款获得资金的房主数量是出售房产房主的2.3倍，去年11月时二者比例基本持平。

另外，民间的房产抵押贷款———典当，也由于股民的投资热情上涨而业务量大增。宝瑞通典当行朱小姐告诉记者，房产典当业务比以往增长明显，大概上涨了三成左右。仅西坝河店，一个月就有七八套房子典当。当期较长就是半年，多数为全款房。

正规抵押贷款程序

由于目前除了银行抵押贷款外，还有一些民间的比如典当进行贷款的，而就银行抵押贷款来讲，正规的贷款程序如下。

一、申请抵押贷款的条件

1.具有完全民事行为能力，具有城镇居民常住户口和合法有效的居留身份证明；2.借款人同意以所购房屋及其权益作为抵押物；3.所购商品房的产权明晰，符合北京市政府规定的可进入房地产市场流通的条件；4.所购房屋不在拆迁公告范围内。

二、申请抵押贷款下列资料须提交

1.《购房抵押贷款申请表》；2.收入证明（单位收入证明，并可选择提供存款证明、有价证券、其他房地产证明及其他收入证明）；3.身份证和户口簿及婚姻状况证明；4.配偶身份证；5.若贷款人无北京市常住户口，除上述资料外，须提供暂住证；6.房屋共有人同意抵押的书面文件；7.所抵押房屋的产权证明文件。

三、银行收取相关费用

需交房产评估费1000-1500元，另外还要缴纳抵押登记费200元。

四、贷款额度及还款

如目前建设银行开办的个人消费抵押贷款较高可达所购房产评估价值的七成，贷款期限较长可达10年，贷款利率执行人民银行公布的同档次个人住房贷款利率。（1-3年6.3%；3-5年6.48%；5年以上6.84%）。当国家利率调整时，其贷款利率标准随之调整，实行一年一定。目前抵押贷款批贷时间较长，大概20-30个工作日。

购房抵押贷款采取按月分期归还法，借款人必须在缴款专用账户内保持一定的余额，银行每月在合同约定还款日从该账户上扣划贷款本息。借款人可以采用等额法或递减法每月偿还贷款本息。

如果消费者是通过公安机关认定的不能经营金融业务的地下钱庄抵押房产，即所谓的高利贷，则是违法的，双方的约定不仅不受法律的保护，而且消费者所需支付的利息成本也较高。

抵押贷款三模式

记者在调查中了解到，目前将房产抵押快速融资的方式有3种：种是将房产抵押至银行获取贷款；种是把房产典当给当铺逾期前赎回。第三种是私募资金。

目前从银行获得抵押贷款是成本较低的，只需付给银行贷款利率即可，年利率约在7％左右，若证券投资全年赚取的利益在7％以上，则可获利。不过，据理财机构伟嘉安捷负责人称，目前银行办理抵押贷款原则上是不允许进行风险投资的，一旦发现该笔资金用于风险投资，就会被收回。

至于典当，其特点是能够快速融资，但是成本较高。据宝瑞通典当行朱小姐称，月利率为3.2％，不过如果手续齐全，三个月内就可获得资金。如果能保证在证券市场上获得高于这个利率的收益，则可以获利。

第三，国内私募资金仍然存在，如果是把房产抵押给另外一个自然人，只需要到房地局进行抵押登记即可，在双方约定的利率中，不能高于银行同期贷款利率，这种方式非常简单，一般发生在亲戚朋友当中，不过这种方式涉及情感因素，比较容易发生纠纷。

抵押贷款投资有风险

投资就有风险，更何况是风险相对较大的股票市场。链家地产市场总监金育松表示，抵押贷款，对于银行、典当行和个人都存在不同程度的风险，各方还需谨慎。

对银行来说，的风险是很难把控消费者对贷款的使用。银行对贷款用途都有限制，比如装修、留学、就医、婚庆、购购家庭大额耐用消费品；作为一种消费贷款，银行是不允许消费者把贷款用于投资炒股、购购基金的，因为投资有风险，一旦失败，便很难偿还银行贷款；但是由于银行很难约束众多的消费者，因此有可能出现贷款人把贷款用于投资，结果无法偿还贷款的风险，只能拍卖房产，而拍卖所得有可能出现无法清偿债务的情况。

对消费者来说，风险主要是还款压力比较大。因为与普通二手房按揭贷款较高期限30年，较高成数8成相比，抵押消费贷款的贷款期限一般为10年，较高15年，贷款成数较高为7成，无论是贷款期限以及贷款成数都更低，而且二手房贷款能够享受优惠利率，而抵押消费贷款只能使用基准利率，这就意味着贷款人的还款压力更大。比如说房产总价为50万元，二手房按揭贷款按照贷款8成，期限30年计算，执行优惠利率，月还款额为2350元；而抵押消费贷款按较高15年，成数7成计算，执行基准利率，月还款额为3115元，两者相差765元。还款压力大，无法按时还款的可能性增加。

作为典当来说，还得小心典当房产成为绝当的风险。尽管这种情况很少出现，但是也不得不防。一家典当行的负责人表示，有些来典当的人，一看就是拿钱去炒股，但为了典当成功编造各种借款理由。炒股风险大，做基金照样有人不赚钱，万一血本无归，房子、车子就成绝当了。尤其是房产，届时如处理住着人的绝当房产，手续相当麻烦。

因此，业内人士提醒广大中小散户，用贷款来做股票等风险投资项目，看上去收益很大，但潜在的风险更大。此外，通常的抵押贷款一般为一年期或半年期，到期必须归还，且一般为分期归还，如果归还贷款的时点，正好是股市的低潮，你肯定不愿意在低点抛售，因为投资的股票或基金没有达到收益率的要求，这时风险就产生了。贷款必须还款，逾期不还，自己的信用将会增加污点。

投资人抵押投资注意事项

那么，办理抵押消费贷款的消费者应注意什么问题呢。“信不动产”销售经理罗煜认为，消费者在申请个人住房抵押贷款时，一定要分析自身的家庭结构、工作性质、收入状况等，以便能够正确把握个人的贷款总量以及贷款期限，尽量避免由于考虑不周带来的贷款风险。

“链家地产”市场总监金育松表示，抵押贷款要注意以下事项：头先，抵押房产需是借款人名下房产，如果是与第三人共有的，在抵押时必须出具共有人同意抵押声明书；其次，在提供的婚姻关系证明书中，有离婚情况的，需提交离婚协议或法院判决书；如果是离婚后单身，需要提供离婚后未再婚证明；第三，需要明确贷款用途，抵押消费贷款一般只能用于装修、留学、就医、婚庆、购购家庭大额耐用消费品（购车等）等消费项目。

“链家地产”提醒消费者，办理抵押消费贷款较为简单，不过对于贷款用途有一定的限制；在办理前，消费者需要对抵押消费贷款还款压力较大的现实有理性的认识，充分考虑自身的还款能力，避免以房产冲抵债务的不利局面。

另外，市场人士提示，目前各银行规定，拥有市人民政府颁发的房地产证的物业权利人可以申请抵押贷款。据此，下列物业不能申请抵押贷款：依法查封或者经其它形式限制房地产权利的；共有房地产，未经其他共有人书面同意的；权属有争议的；依照政府有关房改政策，按成本法购购的政府福利房。

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