中国人民银行副行长苏宁表示，央行非常重视地震震毁房屋的按揭贷款问题，目前正在积极地采取办法。“请广大受灾群众相信，我们一定能够找到一个妥善的办法解决好这些问题，既能够保护商业银行的利益，同时更要保护好广大民众的利益。”苏宁说。

据介绍，央行目前正在协调各方研究措施，解决灾后所面临的很多新问题，包括信用卡的还款问题、延期还款所产生的信用记录问题等。

●屋毁也要还贷？

“房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。从民法看，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。”北京佳汇律师事务所律师邱宝昌认为。也就是说，银行是不可能主动免除债务人还款义务的。同时，签订合同时，注意“不可抗力”在合同中是如何界定的。“不可抗力”指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况(仅指自然灾害，不包括政府行为或社会异常事件)。任何一方不得就此做扩大解释，否则，该解释不具有约束力。并应约定一个告知期限。

目前，大部分银行表示，鉴于地震灾区的巨大损失，出于社会责任方面的考虑，银行短期内不会对逾期还款者罚息。对于未投保的受损房屋，预期政府和地方政府都将出资帮助修复。但是，我国面对这种大型自然灾害的情况也很少，无论在法律制度和实际操作中都留有不少空白。

●房贷险赔付不含地震损屋

那么，房贷险能否为地震受灾房屋购单呢？答案也是不令人满意的。笔者对此采访了某保险公司的员工，房屋保险主要是针对房屋主体结构，保险费率为0.1%~1.2%（年费率），发生意外时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限，保险金额可以按照购房合同上标明的总房款或房屋评估报告上的总房款来定。该业务员表示，房屋参保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核子辐射或污染等不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。

笔者也从交行、建行、兴业等多家银行及开发商处了解到，原先客户必须购购的房贷险，改由客户自愿决定是否购购后，大部分借款人都不购房贷险了。某项目准业主王先生告诉记者，据他了解，现在几乎没有购房者愿意购房贷险，不仅仅是几千元保险费的问题。王先生说：“保险就是用来规避我们将来生活中不可知、不可测的各种风险，把这种可能出现的风险通过参保的形式转移出去，使我们的整个家庭经济生活少受打击，把损失降到较低。但是，该险种的赔付范围非常小，只有爆炸、火灾、雷击等灾害发生时才予赔偿，而且不赔房内财产，只赔房屋毁损带来的损失，有点不合理。像这种大灾，比如地震，什么都不再包赔范围，我们还购它干吗呢。”

但是有律师表示，根据《合同法》，在保险合同双方充分协商的基础上，依据权利义务相一致的原则，在保险公司风险增大的情况下，按揭贷款者可以通过增加保费等方式，同协商保险公司重新确定保险条款。可是，这对已经发生损失的房屋显然于事无补。同时，如果保险公司考虑到地震等不可抗力因素风险大，在制定保险条款时将其排除在理赔范围外，并不违反相关法律，是合理的。　

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