进一步加强个贷管理

《指引》表示，商业银行发放个人住房贷款时，应独立地进行贷前调查和审核，不能完全依赖律师见证或中介机构的推荐；应以借款人的资产负债状况、收入水平和信用记录等作为审批和发放贷款的依据，不能过分依赖抵押物。

商业银行应严格审查借款人的头付款证明和收入水平证明，除房地产开发商出具的“头付款收据”之外，还应要求借款人提供银行转账或现金缴款回单等单据；除借款人聘用单位出具的收入证明外，还应要求借款人提供工资存折、银行对账单等资料。

此外，商业银行应通过查询“个人信用基础数据库系统”等必要程序识别一户多贷情况，核定同一借款人的较高贷款总额，防止过度授信。

建行深圳分行房贷部负责人表示，“银行一直把房地产作为优良信贷资产，加大信贷投入，这助长了房价的快速上涨。房价上涨过快，银行也比较担心，采取一些抑制房价急升的措施，虽然房贷可能发放少一些，但风险会更低一些，贷款质量会更好一些。”

该人士分析，对个人房贷进行严格控制，一方面是降低因放贷上涨快带来的风险，另一方面，也是防止银行的资金流入股市。此前，各商业银行为了竞争个贷这块优质业务，纷纷推出一些新的品种，如加按揭业务和循环授信业务。在申请办理加按揭业务后，银行将对原先的房产按现在的市场价重新评估，客户可以借此获得更多的贷款额度。一些置业者通过这种方式，从银行获得了更多的贷款，其中有些人将这些资金投入了股市。

目前，部分商业银行已经开始展开内部自查，对以前发放的贷款进行贷后跟踪和检查，另一方面，对于新发放贷款，大部分商业银行贷前审贷已趋于严格。

严格审核开发商资本金比例

《指引》提出，商业银行在受理房地产开发贷款申请时，应按照银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》的要求严格审核房地产项目的资本金比例。

对开发单个项目的房地产开发公司，可将企业净资产视同项目资本金。对于同时有多个项目在建的公司，由于单个项目资本金难以测算，可将企业净资产与所有项目总投资的比例视作项目资本金比例。同时，商业银行不得将一个项目的贷款分拆发放。对无法明确划分开发资金的滚动开发、分期开发项目，应视作同一房地产开发项目。

对此，一些中小型的发展商明显感觉到了压力，而品牌发展商则反应平淡，某大型国有企业负责人表示，对项目资本金比例严格审查，可以进一步抬高房地产行业的门槛，同时对于开发商的资金运用以及银行贷款的安全性都有好处。

深圳银监局有关负责人表示，随着商业银行之间在贷款业务方面竞争的不断升级，银行的风险正在加大。因此，在经过半年多的调查后，出台了《关于加强深圳市国内商业银行房地产信贷管理的指引》。今后，该局将定期对深圳中资银行房地产贷款的风险管理状况进行综合评价，一旦发现问题，将及时采取措施制止，对于问题严重的，有可能采取限制市场准入等严厉的措施。

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