案例

　　刘小姐，24岁，身体健康，目前单身，毕业一年多，在昆明一家小型企业工作，月收入2000元左右，现在每月基本开支包括：房租400元，生活花费1000元，另有存款10000元。五年内想按揭购一套80·100平方米的新房。

　　方案一 注重职业规划争取加薪

　　财务诊断

　　刘小姐目前没有家庭负担，仅有1万元存款，个人开销较大，每月的储蓄只有600元，储蓄率过低，需要开源节流，以增加每月的储蓄额进行投资以实现将来的理财目标。

　　目标分析

　　刘小姐近期目标为购购80－100平方米的新房。考虑到其事业刚起步，工资成长空间相对较大，在此假设为每年成长5％。目前昆明二环路以外的单元房均价为3000元，虽然较近几年昆明的房价上涨较快，但近期出现了一定回落，并且随着未来小户型住房开发量的加大，昆明单元房的房价应趋于稳定，故假设房价上涨率为6％，那么现价24万的80平方米的房子在五年后价值为32万。若刘小姐想要购购的话，需要在五年后准备9.6万元的头付款。假设刘小姐在今后五年内维持现在的消费水平而不想办法提高收入，则五年后想要独立购房的目标无法实现，届时将有4.1万元的资金缺口。

　　投资规划

　　刘小姐如想达到目标，应将目前的1万元存款投资于股票型基金(假设年收益率为8％)，并找一份兼职工作，每月收入在600元以上，且兼职收入全部以定投方式投资于股票型基金；或者将生活花费降至400元，每月增加600元进行投资。那么，五年后刘小姐将凑足9.6万元头付款，到时每月自由储蓄额为 1900元，剩余房款22.4万元选择30年按揭贷款，根据目前的贷款利率7.83％，每月应还款1617元，小于自由储蓄1900元，购房目标可以实现。

　　保险规划

　　虽然目前刘小姐无家庭负担，身体也很健康，但仍然面临意外发生，收入中断的风险，所以建议刘小姐可适当购购意外伤害险及大病医疗保险。

　　职业规划

　　刘小姐现年24岁且单身无家庭负担，目前在昆明一家小企业工作，在未来若想在收入方面有较大幅度的提升，建议在业余时间不断学习、提升自我，努力创造获取高薪收入工作的机会。

　　方案二 适当降低购房预期减少支出

　　综合评析

　　24岁的刘小姐，目前单身，暂时不需考虑家庭开支与孩子教育。刘小姐的生涯阶段属于探索期，在这个阶段，学业事业方面面临或就业专业抉择，可以适当注重提升专业，提高收入，适当积累资产。

　　在理财活动方面，此阶段可积累的资产不高，通常以存款和基金定投为主；刘小姐现有银行小额存款1万元，缺乏投资意识，目前存款利率相对通胀率偏低，可将原有存款投资于货币市场基金或记账式国债，既可得到稍高的投资收益，又可保持较高的资金流动性当作紧急备用金，以及作为未来购房计划的头付款；目前刘小姐的储蓄额偏低，消费过高，建议刘小姐适当削减开支，降低1000元的消费至800元，月结余800元通过基金定投进行强制储蓄，选择两只高风险、高收益的股票型基金或指数型基金，每只定投400元用于积累房贷头付；保险方面可以优先考虑受益人为父母的意外险，期缴型的大病险。

　　目标诊断

　　以昆明为区域范围，80平方米二手房价24万元，假设4年后通胀和收入水平不变，房屋的成长价格为26万元，30%的头付款需要7.8万元。刘小姐每月坚持基金定投800元，按定投平均收益率6%测算，4年后可积累资金43000元，届时刘小姐所有积蓄共有55000元，尚不足以支付购房头付款。

　　理财建议

　　综上理财测算中，刘小姐4年后积累资金支付不起80平方米房子的头付。建议刘小姐适当降低预期，购购一套60平方米的二手住房，则可以享受二手房贷政策中80平方米以下的头付两成以及购购头套住房利率下调15%的优惠，在支付房款头付金4万元后还能剩余15000元，选择按月等额本息还款，房贷30年，每月还款1000元，可以实现刘小姐购房的梦想。

　　在刘小姐的购房规划中，由于其日常开支中消费太大，积累太少，整个过程都是一个被动的投资理财，实现购房愿望头先考虑减缩开支，积攒头付。

　　透过刘小姐的案例，我们不难看出目前单身年轻人的缺乏投资理财意识，消费过高，储蓄偏低，通常形成了入不敷出的不良结果，从而很难实现理财的预期目标。在此建议单身的年轻一族要合理消费，适当储蓄，推荐年轻人积极参加基金定投计划，每月利用可支配资金进行强制储蓄，积少成多，改善自身的资产结构。在制定一个中长期投资规划的同时，聚沙成塔，提高生活质量，真正实现人生在财务上的自由、自主、自在。

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