案例一：2000年9月28日，梁先生购购花园住房一套，总房款共计762500元。工商银行向其提供按揭贷款610000元，期限15年。同时该房地产公司为梁先生按揭贷款提供连带担保责任。梁先生前后共支付了16万余元按揭款。

然而， 2002年，由于意外原因梁先生无力再继续支付按揭款， 2002年4月25日，银行发出提前回购函，要求梁先生于2002年 5月20日前提前归还银行全部贷款，由于房产公司作为担保单位，银行直接从房产公司账上扣收 577565.6元。

随后房产公司将梁先生告上法院，要求其偿付 577565.6元并赔偿损失5万元。 2002年8月28日，梁先生与该房产公司签订《以房抵债协议书》。结果，梁先生不仅用所购的新房抵了债，连已经付出的 16万元头付款也收不回来，损失太大了。

案例二：市民黄先生选择了城南一套价值40余万元的房子作为投资，八成三十年按揭，头付很轻松，特别是他把房子以 4000元/月租价租给了某外地单位成都办事处后，他充分认识到这种投资方式的可行性。于是，他又在城南和城中以按揭的方式购了两套期房，准备代理出租获取收益。

不料，那个办事处由于在成都开展业务不利被撤回本部，这一来，黄先生赖以还贷的租金没有了，三套房子的月供款让他感到了极大的压力，前两天，由于未按期还贷，他收到了银行的逾期贷款催收通知书。

随着申请住房按揭贷款门槛的一降再降，不少具有冲动性购购和投资倾向的购房者出现了：想拿租金还贷款，做投资，但基于自身经验、素质等局限，对市场分析不全面，导致了以租养贷失败。 同时，供大于求的市场使以租养房的收益下降。而国内银行未向购房者提供利率互换、利率期权等利率风险防范工具，转按揭也只有少数银行推出，递转按揭也还在设想中，这样，贷款购购的商品房在贷款偿还前转手较难。

工商银行的唐先生告诉笔者，购房者在申请个人按揭贷款时，应对自己的还贷能力慎重考虑，同时还要出具资信证明，并经过严格审查。购房者因意外，如夫妻离婚、生意亏本等原因无力还贷，较好与开发商公平、友好、协商解决，像上述案例中梁先生那样给自己造成巨大损失，实在很可惜。

因此贷款“断供”可以考虑以下应对办法：

1、合同约定“有偿担保”。 据了解，现在已经有项目专门针对这些问题开始试行“有偿担保”，即开发商与业主在签订购房协议时，另立一个条款写入合同，“甲方(开发商)为乙方(购房人)提供购房贷款担保，如果遇到乙方还不起贷款的事实发生，甲方将按照协议从欠款之日起，乙方须每天向开发商交纳担保风险金，或者从欠款之日起，乙方将居住期间的房按照租金结算，从头付款中扣除，所剩部分甲方退还给乙方……” 相比等事情发生后任开发商“宰割”的悲惨命运，这一办法不失为变被动为主动的有效方式之一。购房者可以在签订合同时，提前做好较坏的打算，未雨绸缪提早约定违约责任的赔付问题。购房者在办理按揭贷款时，一般会根据自己当时的收入情况作出贷款年限的判断。而一旦当自己的收入出现变化时，可以根据实际情况对贷款年限进行调整。

2、调整贷款年限。笔者了解到，当购房者的还贷能力出现问题时，购房者可以要求银行调整贷款年限。比如，购房者当时申请的还款期限是十年，这时候可以根据实际情况要求延长至二十年归还；同样的，如果购房人当初申请的还款期限是二十年，尔后自己的还贷能力增强，即可要求银行缩短还贷时间。不过，不论是缩短或延长贷款年限，购房者只能要求银行变更一次。

3、转按揭降低损失 。一直以来，转按揭的处理被各界视为解决无力还款的较好方法。当购房者无法再偿还银行贷款时，将自己的房子卖给有能力还款的下家，并对余下部分贷款通过银行办理转按揭。这样，购房者可以通过与下家的购卖协商，将违约可能承担的损失降到较低。　　　　　(作者：周运珠)