专家认为，一般来说月还款额度在家庭可支配收入的40%以下较为合适

“用明天的钱，圆今天的梦。”这句形象的广告语正日渐成为众多都市青年奉行的生活准则。城市中出现了“负翁”一族，靠向银行举债，提前过上了有房有车的幸福生活。然而，他们的生活，真的如想象中的那么潇洒吗？

大学毕业一年多的小陈选择了贷款购房：到银行贷款28万，购下一套90多平方米的二手房。

“我向父母要了些钱，交了头付，加上贷款，房子就到手了。”小陈的贷款是20年期28万元，现在月供2013元；但很快因银行加息，他的月供提高到2063元。

超前消费容易让城市青年成为“负翁”。在南京工作了三四年的小方，去年父母给了一大笔钱加上自己的一点积蓄购了房，购了房当然就得有家具、家电，小方把电视、冰箱、微波炉及家具都购齐了，花了2万多元，大部分是向朋友借的。在办了一张信用卡后，小方逛商场购物成了主要业余活动，从去年9月到现在，已经刷卡消费了2万多元。尽管已经负债累累，但小方还是准备贷款购车，即使“抵押房子”也要购。

据了解，近两年，IT、金融、高科技行业迅猛发展，许多年轻人在充分发挥自身的聪明才智之后，找到一条获得财富、事业成功的“捷径”，超前消费的理念也迅速占据这些青年人的心田，他们因此成了车、房的主要消费群。

银行资料显示，目前进行贷款消费的人群，年龄结构上以30岁左右的年轻人为主。他们中的绝大多数基本上都接受过高等教育，并拥有较好的工作和薪酬。

购房的喜悦仅持续了很短一段时间，很快就被随之而来的还贷压力所冲淡。小陈告诉记者：“几个月还贷下来，感觉很累。头付几乎掏空了所有的积蓄，自己4000多元的月薪加上女朋友的3000多元，去掉月供、日常消费，就所剩无几了。现在手头上都没什么闲钱，连朋友聚会都有点怕。”

“负翁”们较担心的还是工作、生活中出现的突然变故。在外企工作的乔洁本来生活十分轻松。她和先生的月收入加起来过万，在同龄人中较先贷款购房，而且选择了较高的月供额度。因为房子离市区太远，于是又贷款购了辆车，有了孩子后，加上聘请保姆等费用，每月等着付的账单就将近1万，几乎没有任何周转的余地。然而，没有预料到的事情发生了：因与老板发生冲突，她辞了职，在没有找到下一个工作之前，为了维持现有生活水准，乔洁只好靠借债渡过难关。

银行有关负责人说，一般来讲，贷款消费后，“负翁”们若不及时还款，就要罚息、交滞纳金，如果恶意对抗，可能还要负相关的法律责任。

招行有关人士介绍说，“负翁”们可能触及的另一条“高压线”是恶意透支。现在，信用卡已经成为“负翁”们的一大法宝，一旦超过限额，又不能及时还上欠款，就可能构成恶意透支。在发卡银行催收后，或者达律师函后仍不归还的，银行方面会毫不客气地将恶意透支者告上法庭。

江苏省社科院研究员徐惠蓉指出，“负翁”现象的存在有其积极的一面。如都市“负翁”的存在表明一种消费观念的转变，也是一种社会进步，同时对扩大内需、提升消费有很大的作用。

但“负翁”现象的负面影响也无法回避。“负翁”本身的经济承受能力比较脆弱，如果出现大的震荡，人们的预期收入就会因此降低，这种恶性经济冲击的结果，必然导致“负翁”还贷能力的下降，触发大范围的拖欠还贷或无法还贷的现象，形成“多米诺骨牌”式的连锁反应，加剧金融风险。

南京行政管理学院副教授任新民认为，银行“黑名单”联网、构建个人信用信息基础数据库的主动出击计划，只能阻止部分“负翁”负债的进一步扩大，并不能有效阻止其他消费者再来借银行的钱去消费，变成新的“负翁”。根本的解决之道，应该是建立和完善我们整个社会的个人信用体系，这需要政府的工商、税务、公安以及各大商业银行、移动等电信营运商一起介入进来，共同记录每个人的信用情况。

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让恶意逃债者寸步难行

上海市中级人民法院较近在媒体上刊登“限制高消费令”，吁请社会各界协助监督、举报那些无视法院生效判决、欠债不还的“老赖”们。借助媒体和公众监督之力，让恶意逃债者寸步难行、无处可逃，不失为维护法律严肃性、惩治失信者的有力一招。

“限制高消费令”勒令赖账者：不得乘飞机、使用高端通讯工具；不得在宾馆、酒楼、酒吧、歌舞厅、夜总会、健身房等高消费场所消费；不得购置高端商品、大额生活用品、汽车、房产及租赁写字楼办公；不得外出旅游、度假及为家庭成员支出大额费用；也不得对外投资；只能保留按政府规定的较低生活标准的生活费用，其他均属于被执行财产范畴。如有违反上述规定的行为，一经发现或经举报查实，法院将依法处以罚款、拘留，直至追究刑事责任。被公告的拖欠人名单、地址、债务数额以及举报电话，一一披露于报端。

应该为上海市中级人民法院的这一“限制高消费令”击掌叫好。如今，人们面对的现实是，逃债之风屡见不鲜，信用环境恶劣，一些人连法院的生效判决都可以置之不理。“逃债风”的社会贻害是信用恐慌和信用危机。如果法律不能及时地对违约者进行严肃的惩处，或者惩处的力度小于违约带来的收益，那就会产生可怕的示范效应，一个学一个，一个比一个“逃”得更狠、“玩”得更奸。因此，必须让失信者付出的成本高于守信付出的代价。既然你已宣称“破产”，无力还债，你当然不得暗藏财产以挥霍，在生活上就得节衣缩食，这是义务使然，也是法律约束的尊严所在。因为多方面的现实原因，赢了官司讨不回钱的情况比比皆是，“限制高消费令”说明，司法部门在净化信用环境方面，其实大可有所作为。让天下的恶意逃债者无处逃遁，既是法院对债权人利益的维护，更是执法部门构建和谐社会信用环境的重要责任。

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贷款压力大“负人”应调整好心态

当前贷款购房购车已经相当普遍，负债消费的人越来越多，一些人因此背上沉重的精神压力。一位在北京外企工作的白领对记者说，现在整天工作都很谨慎，生怕稍有闪失被炒鱿鱼，有时甚至疑神疑鬼，再这样下去自己就要崩溃了。

针对大城市“负人一族”普遍存在的心理压力，北京师范大学心理学系教授孟庆茂说：“贷款者心理压力较大，这是很正常的。随着商品房逐渐占据房产市场的主流，贷款购房已经成为普通工薪主要的购房方式。作为购房者，必须在贷款购房之前调整好自己的心态。”

“负人”怎样来给自己解压呢？孟庆茂指出，“解压”头先必须要认清压力源０好好想想自己的压力到底是来自什么，是生活质量明显降低，还是对于失业的担心，还是与他人相比的失落。找到压力源，我们就能更容易地看到自己的压力是怎么回事，也就能更好地排解压力。”

目前，不少“负人”的心理负担来源于当初对自己的能力估计过高。由于没有设计好自己的贷款计划，因此生活质量、自身心态都受到了影响。财经大学教授潘金生指出，“做一个理性的‘负人’，必须头先要实事求是。要贷款，先要如实报告自己的收入，切不可为了虚荣或是私人目的谎报。如果这样，受损失的肯定是自己。”

某银行个人理财的工作人员介绍，“准备贷款者都可以事先到银行来咨询，我们可以根据你的个人收入来为你设计较为合适的贷款方式。固定要缴付的商业保险、日常支出、医疗支出等项目必须要有所准备。一般说来，月还款额度在家庭可支配收入的40%以下较为合适。”