大部分银行的调整都要等到2月份才能生效　1月份月供较好照常存入还款账户

财经解读

较近几天王先生很是懊恼。他原来享受85折房贷优惠利率，本以为这次可以顺顺当当地降到7折，可银行工作人员却告诉他，因为过去一年有三次逾期还款的记录，他不仅不能打7折，连原来的8.5折都要取消。目前，北京已有建行、农行、民生等近10家银行可以接受老客户关于下调存款利率浮动幅度的申请。虽然各家银行的具体要求不太一样，但客户必须有良好的还款记录是所有银行都坚持的刚性条款。与此同时，客户办理申请的手续并不复杂，而且没有时间限制。

■申请条件　

头要前提是还款记录良好

记者采访中了解到，目前公布的房贷细则对客户的要求有两大共同点：一是去年10月27日前享受8.5折优惠；二是还款记录良好。但什么叫还款记录良好？各行有不同的规定。

比如，建行北京分行的表述是“贷款账户在近年内没有拖欠记录”。农行北京分行则强调，借款人如有连续90天（含）以上逾期记录的，农行将不受理其利率调整申请。 中信银行的规定更细致：“较近一年内发生10天以上的逾期不超过2次、较近6个月内发生10天以上的逾期不超过1次，并且调整当期不处于逾期状态。”

交通银行北京分行有关人士表示，该行的政策导向是鼓励诚信客户，所以对客户的还款情况十分重视。还款记录的好坏直接关系到客户享受到多大的折扣。一般来说，客户如有三次逾期，基本不可能享受优惠利率，更别说是7折了。

需要大家注意的是，多家银行都表示客户不能有当期逾期还款的现象。所以1月份的月供，大家较好照常存入还款账户。从现在情况看，大部分银行的调整都要等到2月份才能生效。

■附加条件　

客户贡献度也是 部分银行考量因素

仔细研究各银行公布的细则，会发现其中暗含一些对客户的限制条件。也就是说，以前享受85折优惠利率并且还款良好的客户并非全部可以享受到7折的优惠。比如，农行规定初始贷款金额要在30万以上，中信北京分行要求初始贷款金额50万元以上，或者持有该行白金卡。

据报道，还有一些银行的支行在受理客户申请时，开出了五花八门的附加条件：有的是要办信用卡，有的是要存一笔数额不小的定期存款；还有的是要购一定金额的保险、基金等。还有的要求不能提前还款。

记者在采访中了解到，交通银行北京分行明确表示没有任何附加条件。民生银行北京管理部对所有以前享受8.5折且还款记录良好的客户自动下调到7折，自然没有附加任何其他条件。北京银行的要求也集中在客户的信用情况和购购房屋的面积。

此外，也的确有部分银行在给予客户优惠的同时，希望得到客户更多的回报，客户贡献度也是他们考量的重要因素。

业内人士普遍认为，根据监管政策、形势需要，银行对房贷利率进行调整并不属于房贷合同的范畴。也就是说，如果没有法律或者政府的强制性要求，银行其实没有义务给老客户调整利率，让出自己的利润。银行在给予客户优惠的同时要求客户的回报，可以实现购卖双方的互惠互利。特别是在当前银行盈利前景不好的景况下，这么做无可厚非。从客户角度讲，也可以用“脚”投票，选择较有利于自己的银行。

■申请手续

多数银行需到银行办理

目前，宣布可以为符合条件的客户自动调整利率下浮幅度的银行只有民生银行和农行两家。其他银行都需要先由客户提出申请，经过审核后才能执行。很多客户担心，申请手续会很麻烦。但记者昨天从建行、交行等银行的北京分行了解到，申请程序其实很简单，顺利的话可能几时辰就完事。而且申请没有时间限制，也不存在过期无效的说法。

一般来说，只要借款者本人带上身份证和贷款合同到经办支行的房贷部门填写相应的文件就可以完成申请程序。工作人员会当场在系统里查阅借款人的基本信息，甚至可以当时告诉审核的结果。交行北京分行只需要客户带身份证前往，并且较近两周的周六、周日也让支行房贷部门的工作人员加班处理有关申请，客户可以选择自己较方便的时候去办理手续。

由于房贷利率调整属于合同内容的变更，需要双方签字才能生效。即使自动调整客户利率的银行也需要客户前往经办行进行签字确认。民生银行已经向有关客户发出了短信通知。　

■消费提示

贷款“搬家”较好先算账

由于各家银行出台利率调整的细则有快有慢，所提要求也是有松有紧。一些在现有银行无望享受7折优惠的客户难免产生贷款“搬家”的念头。

而一些银行特别是中小银行也早就对转按揭业务寄予厚望，希望可以从竞争对手银行那里“抢”到更多的优质客户。不过，有房屋中介公司人士告诉记者，客户办理转按揭需要一定的成本支出，如评估费用、担保费、服务费等等，一般来讲，是贷款金额的1%至3%之间。仍以余款20万元为例，转按揭的成本在2000元至6000元之间。虽然有部分银行为了吸引客户，免去了部分费用，但是客户进行转按揭，仍然需要一定的成本。因此，存量房贷客户在办理转按揭之前需要仔细算一下节省的利息和成本，看看是否值得。（程婕）

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