手持身份证复印件，在一旁排队等待查询的王女士道出了原因：“没办法，房贷利率能不能打折，银行头先要看我们的信用报告。”

　　新年一开年，市民翘头企盼的各大商业银行7折优惠房贷利率终于陆续浮出水面。然而，正当大家满怀欣喜地去银行申请7折优惠利率时，不少人却被一份看似不起眼的信用报告给挡在了外面。

　　少还6分钱　损失了1.5万元

　　市民周女士较近很郁闷，因为有一次没有足额归还银行的住房按揭贷款，昨天去银行申请7折优惠房贷利率时被“拒”了。

　　“真是郁闷啊！”接受采访时，周女士显得有点激动。2007年底她贷款购了一套商品房，较近听说经办银行的7折优惠利率政策出来了，心想自己平时还款还比较正常，应该能享受到这条利好消息。

　　当她的申请被打回时，周女士很意外也很生气，以为银行在故意刁难，找借口不让她享受7折优惠。银行工作人员后来跟她解释，在调取了个人信用报告后，发现周女士的信用卡有一次逾期还款记录，而按照该行出台的政策，这不符合享受7折优惠利率的范围。

　　周女士努力回忆，终于想起去年她确实出现过一次逾期还款。“我那次也只是少还了6分钱啊。”但这个疏忽的代价可不小，根据周女士目前21万元的贷款余额和14年的剩余贷款期限，如果执行8.5折利率，她累计要承担的利息为83315.82元，而如果执行7折利率，累计承担的利息为67373.03元，两者之间足足相差了15942.79元。

　　同样被信用报告拖了后腿的还有楼女士。在一国有银行，她还有79万元房贷，由于楼女士是做区域营销工作的，一个月当中，起码有大半个月在外地出差。去年，因为出差太频繁，她一共有3次还贷款迟到。

　　“我每次都是迟还了一两天，根本不算恶意拖欠，但就因为这样银行说我享受不到这次优惠利率了。”楼女士大叹苦水。她请理财师算了笔账，如果能享受7折利率优惠，在剩下的还贷期内，至少能省下5万元利息。

　　全省911万人拥有信用档案

　　近两个月内，杭州各家银行的房贷优惠政策陆续出台，稍作留心便会发现，无论各家银行的个人存量房贷细则有何差异，但有一项核心指标是一致的——借款人的个人信用报告，它真实记录了借款人的还款状态。而各家银行都明确表态：想要享受到7折优惠房贷利率，一个重要前提就是个人信用记录必须良好。

　　“说实话，在此之前，很多人都不知道信用记录，直到房贷优惠条件公布出来了，来打听的人才逐渐多了起来。”人行杭州支行征信管理处处长叶天华介绍，目前已经有3000多万浙江人进入了人民银行的征信系统，其中911万人有个人信用档案，这些人都是在银行办过贷款、信用卡业务的。你的信用状况好不好，银行工作人员一点鼠标，便一目了然。

　　1/10的申请人有信用问题

　　人行杭州支行表示，个人信用报告是全面、客观记录每个人信用活动的一份“档案”，不带有任何主观色彩。

　　“虽然无恶意拖欠等不良信用记录是一道必不可少的‘门槛’，但我们也不提倡银行实行一票否决制。”叶天华介绍，有些银行在具体执行过程中，还是体现“怀柔”政策的。

　　“从去年12月开始，我行就开始接受存量房贷的调整申请。”光大银行杭州分行财富管理总经理邱扬说，他们在审批时也遇到了一些有不良信用记录的客户，但考虑到这是一项为借款人减负的利好政策，对因为一时疏忽造成的拖欠，只要不是恶意逾期还款的客户，原则上还是给予了调整。

　　不过，在实际操作当中，更多的银行按这一条执行得非常严格，已有不少申请调整的市民因为信用档案不佳而被银行拒绝。某国有银行庆春路支行个金部负责人说，有无不良信用记录是能否调整房贷利率的关键条件。上级行对此要求很严。目前，他们已经将约5%的客户拒之门外。

　　“在上交的10份申请材料中，至少会有一份是因为信用档案问题而被拒绝。”某股份制商业银行业务员林先生说，而且这些情况多数出现在女性借款人当中。

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