距离央行宣布头套房屋可享受7折房贷政策出台，已经3月有余，实施过程可谓一波三折。焦点网进行的一项调查显示，8万余名受调查网友中，仅有23%的人已经享受了7折优惠，另有22%的网友表示正在办理，余下55%的网友已被明确告知不能享受7折的优惠利率，这刚巧与本报报道的多数房贷者无法享受贷款优惠契合。

究竟各家银行的“门槛”孰高孰低呢？我们把16家银行的“门槛”做了一个比较。

比较一自动转7折情况不同

■可自动转银行：

工行、农行、民生银行

截至目前，只有农业银行、民生银行和工商银行可以自动将满足条件的客户房贷利率降为7折。

另外，农行对于初始贷款发放金额在30万元（含）以上、原执行利率为基准利率8.5折倍的贷款， 2009年1月1日起自动下浮为同期同档次基准利率的7折。对不符合标准的，须由借款人主动提出书面申请，综合考虑原适用利率、客户贡献度、客户资信及监管要求等进行审批。但对借款人有连续90天（含）以上逾期记录的，农行将不受理其申请。

工商银行已经开始自动调整。如果逾期还款者已经正常还款、在较近还款日前24个月内没有连续两期（含）以上违约记录、在工行其他贷款无不良记录的客户，亦可向贷款经办行提出书面申请，但如在未来还款期间连续违约两期（含）以上，工行将取消该客户享受7折的优惠利率。

民生银行1月1日起已经自动调整为利率7折优惠，而10月27日之后的贷款，享受8.5折优惠。

商报点评：所有7折优惠细则实施过程中，银行能否自动为客户转成7折优惠是核心问题。对于客户而言，如果银行能够自动为符合条件的贷款者下调利率，将切实地为他们解决了房贷难题。但截至目前，除了上述3家银行外，其他各家银行都需要申请。

比较二附加条件异常苛刻

■附加条件较苛刻银行

农商行、中信银行、广发银行

据了解，工商银行、民生银行、农业银行、建设银行等对于房贷转7折没有特别的限制。只要贷款人是头套购房且没有不良信用记录都可以申请到优惠利率。相比之下，其他几家银行都多多少少设置了门槛。

农商行对于申请7折房贷的客户，要求必须持本人身份证、借款合同、购房合同和房产证原件，于今年6月30日前到银行申请，在此期限后申请将不予接受。

中信银行别出心裁地出台了另类条款，要求初始贷款金额30万元以上，不到30万元的，可通过办理白金信用卡申请7折优惠。

广发银行、深发展银行、华夏银行、北京银行、兴业银行均要求头套住房140平方米以下并且无逾期记录才可申请，而深发展、华夏两家银行还要求必须是头套商品房，广发银行还必须是借款人具有土地证与房产证，门槛是一个比一个高。

浦发银行则把贷款客户分为四个等级，一级贷款金额即家庭净资产均为50万元以上，可实行调整前基准利率下浮15%；二级贷款金额500万元以上，净资产100万元以上，利率下浮30%；三级对于贷款金额和借款人家庭净资产要求达100万元（含）以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达500万元（含）以上的业务，贷款利率原则上可下浮25%至30%；四级贷款金额和借款人家庭净资产均达50万元（含）以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达100万元（含）以上的，原则上可按下浮20%至25%调整。

光大银行、招商银行、交通银行同样也要求是头套住房，光大银行要求存量房贷余额必须在30万元以上，交通银行的贷款金额不低于20万元。

商报点评：虽然银行给出7折房贷优惠利率，并不是出于央行的硬性规定，但既然已经准备给百姓实惠，就没有必要设立众多关卡，使客户大有“看得见，摸不着”的感觉。银行如果继续变本加厉，可能会失去很多此前相信他们的客户。

比较三可转按揭实施困难

■接受转按揭银行

民生银行、华夏银行、农行、招行、浦发银行、交行

在是否允许客户转按揭上，各家银行也不尽相同。

据记者统计，北京16家银行中，工行、建行、中行、中信银行、广发银行、兴业银行、光大银行、北京银行、农商行均表示目前不接受转按揭。

农业银行、交通银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行虽然可接受转按揭，但需要提交申请。华夏银行表示只有在原贷款还清后，才可重新申请。而深发展银行规定，30万元以下不予受理。民生银行只针对五环以内的房源。

分析比较了这16家银行，真是各有各的细则，各有各的门槛。综合上面的比较，在办理7折房贷时各家银行手续的繁简也一目了然。民生银行在各个方面可以说还是16家中比较杰出的。需要提醒大家的是，办理房贷7折前，一定要详细咨询各家银行的流程，是自动转还是填写申请表，以及申请时需要携带的证件。

商报点评：一般来说，贷款转按揭是客户能够享受到7折的较后一条快速通道。目前来看，这条通道并不十分通畅。对于银行，客户贷款搬家能够对其业绩产生的影响并不大，但从另一个角度看，如果多数客户不畏艰难将贷款转到一家银行，一定有他们的理由。（孟凡霞 闫瑾）

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