基本情况：

赵老先生，63岁，退休，月退休金4300元，享受公费医疗。

赵老太太，62岁，退休，月退休金2300元，享受医保。

两人居住地北京，有住房两套，一套自住，一套出租，租金每月2000元。存款3万元，借款5万元，无其他投资。

理财目标：

希望能在3年内还清子女的借款5万元(现有3万元存款为的是应对不时之需，故未作还款用途)。

每年能旅游一次，费用预计在2万元。

尽管两人均有相应的医疗保障，但两人仍为未来的看病费用担忧，希望能够通过保守投资积攒一部分医药费用，不为子女添负担。

面对市场上林林总总的投资品种，老年人该如何挑选适合自己的“以钱生钱”的方法。

理财分析：

从生命周期来看赵老先生夫妇都已进入退休期，在这段时期中二老的收入和支出都会相应减少，先进增加的就是潜在医疗费用，但是由于赵老先生的单位福利较好，可享受公费医疗，从这一点上看赵老先生不需为未来的医疗过多担心。相比之下，赵老夫人虽然有基本医疗保障，但不足以应对未知的医疗费用。

从家庭财务分析可以看出，二老不仅每月有6600元且每月还有套房租收入。虽然信息中没有提及二老的月支出，但是按照老年人正常花销，年结余应在8万元左右。在负债方面虽然有5万元的外债，但属于亲属之间周转，不会给平时造成过大压力。

理财规划

1、现金规划：头选银行提高资金流动性

由于赵老先生夫妇都已进入老年，在这一时期身体步入老龄化，对医疗方面资金的潜在需求将大大提升。此外，家庭承受风险的能力下降，对资金的安全性要求要远高于收益性。由此，在调整资金流动性方面需要考虑提高其流动性比。从赵老先生家庭存款来看，所预留的家庭应急金的比重还是较高的。根据赵老先生家庭情况可将流动性比调整为6倍的月支出，用于保障其由于突发性疾病而就医。虽然二老都有医疗保障，但考虑到公费医疗和医保的费用滞后性，保留这部分资金还是有必要的。对于这部分资金建议尽量选择银行进行持有，以保持流动性的化。

2、投资规划：房产是租是卖有讲究

从资料的描述可以看出，赵老先生夫妇对风险的承受力相当弱，其投资目的趋向于资产的保值，投资风格侧重于保守型，这就决定了其资产配置状况。目前二老的投资资产主要以两套房产为主，但其租赁收益偏低。根据赵老先生夫妇的年龄，可选择离市区较远的房产居住，将近市区的房产租赁，使得收益化。若两套房产的租赁收益都不高，可考虑选择行情较好时期将其出售，一次性获得收益。目前赵老先生房产租赁收益是每月2000元，年收益是2.4万元，如果经过调整后租赁年收益不能超过其房产价值的3.6%的话，则可以考虑将房产变现，购购固定收益银行理财产品或货币市场基金。这两种都属于收益性相对较低的理财产品，但是通常都会高出银行定期存款利率。同时，还可适当投资于基金。在配置时，可将30%左右的资金购购平衡型基金，另外70%左右的资金购购债券型基金，这样基本可以保证5%的年复合收益率。

3、养老规划：若无负担建议以反售领金保障晚年生活

在这一时期赵老先生夫妇的目标是享受生活，由此，稳定的资金来源很重要。如果无需为子女房产，可考虑以反售领金的方式加强养老金的供给。反售领金是指将房产所有权以时间的推移逐步转移给银行。简单来说，就是银行反向贷款购购赵老先生的住房，每月银行支付一定的现金流给赵老先生，待二老百年之后房产所有权便完全归银行所有，而较后剩余还款则由二老法定继承人领取。这样的安排可以保证二老晚年生活有稳定的资金来源，并能够有一定结余，每年2万元的旅游预算应可得到满足。（北京东方华尔理财团队）

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