一场发生在长安街的车祸，给一个破碎的家庭留下百万元未还房贷，于是曾经被广为诟病的房贷险重又回到人们的视线。昨天，一位保险业内专家向记者透露，一度被市场"抛弃"的房贷险，今年5月后在北京有回暖趋势。

-地产新政让银行放贷

倾向"房贷险"客户

5月9日凌晨，在长安街祁家园路口，一辆英菲尼迪追尾菲亚特，较终导致菲亚特车内2死1重伤。作为经济支柱的男主人去世，给家人留下百万未还房贷。有媒体指出，如果当初这家人购购了房贷险，依据有关保险责任，被保险人出现死亡和伤残时，保险公司将代为偿还全部剩余贷款。于是，房贷险重新引起舆论关注。此前，房贷险被批评为"强制消费"，在舆论压力下，2005年10月工商银行开始率先取消房贷险强制制度；2007年以后，多数银行为了争取客户，基本不再要求购房人购购房贷险，房贷险市场因此陷入停滞状态。

然而，记者昨天了解到，自北京落实调控政策实施严厉的地产新政以来，由于"一贷难求"，目前房贷险销售在北京银行按揭市场有回暖趋势。"新政实施后，购房人想要获得银行贷款，需要出具税收、社保等各种证明材料，手续复杂。在发放贷款时，银行更倾向选择购购了房贷险的客户，并可以适当简化手续。"一位保险业内专家昨天告诉记者，房贷险销售有望走出低迷。

-购购房贷险仍存争议

在2007年以前，取消强制购购房贷险的呼声不断。昨天，对外经济贸易大学保险专家于海纯教授就表示，房贷强制保险主要是银行担心"抵押物因自然灾害消失"，银行是保险的受益人，因此保费应该由银行支出。银行不应在获得贷款利益的同时，又要求购房者购购房贷险，并作为获得贷款的前提，这是"捆绑"销售，是转嫁自身风险，明显违背自愿投保原则。

而财经大学保险学院院长郝演苏，昨天在接受记者采访时则表示，银行要求客户购购房贷险具有合理性。银行是负债型企业，保障贷款安全，也是对广大储户负责。其次，作为放款人的银行，要求借贷者为资金提供充足的保障是无可厚非的，也是国际通行做法。

-是否涉及保险公司追偿？

房贷险，全称为"个人抵押商品住房保险"，通常由"财产损失保险"和"还贷保证保险"两个保险打包组成。财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。

此次引起舆论关注的是其中的"还贷保证保险责任"，是指被保险人(即购房人)在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。近日在上海就发生了基于此项保险责任产生的理赔案例，一位投保人酒后与人斗殴，并意外死亡，当地法院认为，被保险人不是饮酒过度致死，也不是故意犯罪导致自身死亡，因此属于保险合同约定的保险责任事故范围，并要求保险公司承担偿还被保险人死亡时的银行借款余额，共计119.4万元。

据了解，通常"保证保险"会涉及保险公司向责任人追偿问题。郝演苏表示，存在于房贷险中的"还贷保证保险"的本质是人身意外伤害保险，属于短期寿险范围，因此不存在保险公司追偿问题。

-房贷险可以变身家财险

据介绍，在已购购了房贷险并提前完成还贷的购房人中，一般认为此时房贷险已经没有用了，通常会拿着银行证明去保险公司退保。有业内人士表示，房贷险中"财产损失保险责任"的功能就是对房屋本身进行保障，如果购房者提前还贷，拥有了对房屋的全部所有权，这时完全可以不用退保，而将保险受益人由银行变更为购房者自己，这样房贷险就可以变身为家庭财产保险，而其保险费率要低于单独投保家财险。

记者昨天看到一份太平洋保险的房贷险保单，其保费缴纳标准为：每1万元保额保险，年限5年时保费为24.03元；保险年限10年时保费为31元；保险年限20年时对应保费为55.9元。以此计算，购房者以20年按揭贷款100万元时，其应缴纳房贷险保费为5590元。

　(作者：樊大彧)

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