房价下跌对银行体系风险管控的挑战有多大？银行也正在考虑较极端的情况——即房地产价格大幅波动造成个人出现“负资产”时，银行按揭贷款面临的“断供”风险。据了解，有银行正在研究非头套个人住房贷款负资产统计监测。不过，即使是2008年房价出现调整时，南京也没出现“断供潮”。

一位客户购置房产的价格从100万元下跌40%至60万元，而其还欠银行贷款65万元(假设其从银行贷款70%，已归还5万元贷款)，那么他就有5万的负资产。这种情况下，一旦屋主无法偿还贷款，银行将承担相应风险。因为银行收回房产拍卖可得60万，加上客户已支付5万贷款，共计65万元，银行损失5万。而对“断供”客户而言，还要考虑头付和已支付的贷款，损失实际达35万。

业内人士透露，两个星期前北京银监局在对辖区金融机构召开的一次工作会议上，提出各银行要探索建立个人住房贷款负资产统计监测制度。一银行人士称，“我们正在统计按揭贷款负资产情况，目前还没有。这是在提前布局房地产市场的潜在风险，做好应对极端情况的准备。”事实上，监管机构目前要求商业银行开展的房地产压力测试，已重新定义了重度压力情境下的房价下跌幅度，从30%提高到50%。一位股份制银行人士透露，从今年开始，监管机构要求银行每季度须上报压力测试结果，而近期压力测试要求到房价下跌50%的情况。

记者昨日从南京多家银行了解到，为了严控风险，各家银行对房贷发放审核一直较严，尤其是在“还款来源”上，要求更高，对一些收入不太稳定的客户，要求提供银行对账单、税单等材料。南京一家银行房贷部负责人告诉记者，目前南京市民购房，大多是刚性需求，“购房自住的老百姓，同时信用记录又比较好的，不会因为一点调整而断供的”。南京某商业银行一名人士说，南京确实有购房人断供，房子也被银行收回，但这些是微不足道的个例。有一个案例是因为购房人自己生意失败，造成房贷断供的。至于房贷的不良率南京的比例很小，像他们银行不到0.3%。

如果房价跌幅真的大于头付款比例，很多人都有一个想法，把房子扔给银行不管了。而实际上并不是这么简单。记者昨从南京多家银行处了解到，如果个人断供，银行会到法院起诉要求拍卖房产。如果拍卖款不够偿还银行贷款，那么银行还会申请执行个人其他财产，直到还清为止。

据介绍，在3个月、6个月之内，银行会先催收贷款，如果过了这个期限依旧不还款，那么银行就会到法院起诉要求拍卖房产。一种是房子拍完后，钱款足够支付银行贷款。此时，拍卖费、评估费也要从中扣除。如果还能剩下一点钱，那么可以支付给房主。另外一种情况是，房子拍完后，钱款不够偿还银行贷款，那么银行有权申请执行其他财产，包括银行存款、股票、其他房产、车辆等，一直到还清银行贷款为止。 另外，断供对其个人征信影响也很大，以后贷款、办信用卡都会成问题。 快报记者 王海燕

(作者：王海燕)

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