光大银行成都分行理财师宋戈：如果实 在找不到好的投资项目，提前还贷不一定是不正确的选择。如果有100万元以上的资金，其实可以选择购购一些固定收益的信托产品，一般年收益较稳定，可以跑赢贷款利率。

银行加息，股市震荡，已经有不少手有闲钱的购房者计划着提前还贷。此前，记者调查发现，个别银行申请提前还贷的队伍已经排到了明年。加息预期在增大，要不要提前还房贷？很多购房者很纠结。对此，成都商报记者请专业人士征对不同贷款购房的情况进行了精细的分析，他们纷纷指出，提前还房贷不一定是较划 算的选择。

七折利率难再有 提前还款不用急

案例： 王小姐在2009年购房，商业贷款35万，贷款20年，享受7折利率优惠，目前已还贷1年多。较近，王小姐提取了公积金，加上部分节余手上有5万元现金。看到加息的消息后，王小姐担心会有多次加息，正考虑要不要提前还贷。

专业人士分析：

二 十一世纪不动产金融工作人员：目前出现有购房者要求提前还贷，的确是由于加息等原因导致的。但从目前的情况来看，反倒是有部分先前要求提前还贷的购房 者，取消了计划。因为他们觉得，目前的利率并不是很高，而且房贷一年调整一次利息，即使明年再加息，也要后年才能体现。“而且，现在受住房调控措施的影 响，目前7折利率已经绝迹，购购二套房不但头付高，利率还要1.1倍，这种情况下，如果享受7折利率的购房者选择提前还款，以后再贷款的话，很难再享受到 那么低的利率了。”

等额本息还款5年以上不用急

案例： 刘小姐购房6年，商贷20万，贷款20年，选择的是等额本息还款方式，每个月的还款数目相同，已还款6年。

专业人士分析：

二 十一世纪不动产金融工作人员：还款方式一般有两种，一是等额本息，一是等额本金。等额本息每个月的还款数目相同，其中前期的利息稍微多些；而等额本金 每个月的还款中所还的本金数目都是相同的，利息不同，每月的还款金额呈递减状态。一般来讲，如果选择的是等额本息的话，由于前期还款中利息还较多，剩下的 部分多为本金。“选择等额本息方式还款、且已经还款5年以上的购房者，提前还款的意义不是很大。”

光大银行成都分行理财师宋戈：如果实 在找不到好的投资项目，提前还贷不一定是不正确的选择。特别是已经还的了贷款，不管是利息还是本金，从经济学上来讲都是沉没成本，在选择是否提前还贷时， 都不应该纳入考虑范围。比如，你购了一支股票，亏损两三年了，但你一直舍不得割肉，捏着，这个就是沉没成本。在提前还贷这件事上，理性的人是不会去计算已 经还了的本金和利息。

若有赚钱投资渠道别错过

案例： 王先生较近略有节余，手上有8万元现金。在提前还贷，还是用来和朋友一起做生意的问题上，他和女友很纠结。女友觉得，在加息预期下，提前还贷就不用支付更 多利息；而用来做生意，有一定风险，可能没有盈利反而亏本。王先生则觉得，用来做生意只要用心经营，收益也不错，而且做得好，也算是个人的一种发展；而提 前还贷的话，手头没有现金，以后就算有好的项目也会无钱可投，白白错过。

专业人士分析：

二十一世纪不动产金融工 作人员：目前的利息从总体来说依然偏低，即使加息，幅度应该不会太大。如果提前还贷，等到有了投资项目，却没有现金，还是挺可惜的。而现在很多投资产品的 收益，都能超过贷款利率。有的银行还出了产品可以冲减部分贷款利息，这样不但存取方便，而且也能冲减贷款利息，比提前还款灵活很多。

光大银行成都分行理财师宋戈：如果银行加息的话，银行的其他理财产品的收益率也会上升。如果不想提前还贷，其实也可以选择一些收益超过贷款利息的理财产品。

如果有五六万元左右现金，而风险承受能力较低的话，可以选择投一年或是半年期的债券可转基金。这种基金，可以在股市好时转股票，而股市下跌时，又可以选择不转，相对而言风险较低，比较稳健。

如 果闲钱在10万元以上，可以选择券商的集合理财产品，购一些银行的保本型产品。比如某银行有款产品，它是做期权的，就是提前预支客户的存款利息，用来投资 期权，而客户的本金依然安全。还有一些购购沪深指数的理财产品，它的收益一般也能超过存款利率，而且即使收益为零，本金依然还在。

有上百万强烈建议去投资

案例： 李女士一家贷款购购了一栋420万元的别墅，贷款150万元。年底资金较充裕，李女士打算提前还款120万元。

专业人士分析：

光大银行成都分行理财师宋戈：如果现金在100万元以上，贷款购的是别墅一类的高端产品，强烈建议不提前还贷。贷款利率一般一年调整一次，次年才有反应。即使明年再加息，调整幅度也不会太大。而且根据我们的判断，明年还有一波小牛市，股市应该有一定上升空间。

如果有100万元以上的资金，其实可以选择购购一些固定收益的信托产品，一般年收益较稳定，可以跑赢贷款利率。当然，还可以选风险和收益都更高的房地产信托计划，收益一般较高。

二十一世纪不动产金融工作人员：购购别墅，准备提前还款的金额在百万元以上的，完全没必要提前还款。购购别墅的，如果是企业主，对现金流的要求会比较高，没有必要提前还款。而如果是投资客，除非准备卖房子，一般不会选择提前还款。

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！