“个人住房担保贷款政策性贴息”业务必须由三个单位联合办理，其中一个是银行——

发放贷款，一个是住房资金管理——提供贴息，第三是住房贷款担保——提供担保。

◆利息负担从哪出

贴息贷款的实际利息负担等于公积金贷款或组合贷款。假设某借款人可以取得30万元的

贴息额度，实际业务中利息负担包括以下几种情况：

1、总贷款金额20万元，由于借款人较高可以享受30万元贴息，但其实际借款金额只有

20万元，因此资金对其全部贷款20万元进行贴息，借款人的利息负担就等于公积金贷

款；

2、总贷款金额30万元，由于借款人较高可以享受30万元贴息，因此资金对其全部

贷款30万元进行贴息，借款人的利息负担就等于公积金贷款；

3、总贷款金额超过30万元，由于借款人较高可以享受30万元贴息，因此资金只对

其贷款中的30万元进行贴息，其余贷款仍应按照商业贷款利率偿还，借款人的利息负担等于

组合贷款。

◆贴息房贷的三个好处

1、在政策性个人住房贷款需求旺盛，住房公积金归集量有限的情况下，个人住房贷款贴

息业务的推出可以使更多公积金缴存人享受到公积金个人住房贷款的优惠利率。

2、组合贷款手续相对复杂，借款人要同时缴纳商业性贷款的律师费、保险费、公积金贷

款的评估费以及抵押登记费。而贴息业务是银行。资金和担保共同委托律师事务所

受理个人的借款。贴息及担保申请手续，借款人只进一次门即可办妥申请事宜，不但手续简

化，而且费用降低，在很大程度上减轻了借款人的经济负担。

3、经过银行和北京市资金管理同意，借款人可根据自己的经济状况提前还款、改变

借款期限。银行与资金共同为借款人提供贴息服务。

◆申请人必备条件

1、具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入、具有偿还贷款本息能力的公民。

2、贴息申请人己在管理连续6个月累计12个月，且目前正在缴纳住房公积金，同

时贴息申请人需是个人住房贷款申请人本人或其配偶。

3、已签署购购《商品房购卖合同》或购房协议。

4、已支付不低于购房总价款20％的头付款证明。

5、建设银行要求提供的其他文件或材料。

◆小算盘

根据银行有关规定，现在购房贷款比例较高为购房总价的80％，较长不超过30年，其

中商业贷款的年利率，5年以内是4.77％，5年至30年为5.04％公积金贷款年利率，5年以

内为3.60％，5年至30年为4.05％，同是1万元的贷款，两种贷款方式的年度还款差额在

60元至70多元之间。

例如：某借款人申请办理个人住房担保贷款贴息，贷款金额为30万元，贷款期限为30

年，办理贴息贷款贷款可节省的利息总额为二公积金与商贷年度还款差额×贷款期限×贷款

金额

◆手续费对比：(公积金贷款与贴息贷款相比)

办理公积金组合贷款所需手续费用：公积金手续费+贷款评估费+人寿保险费+律师费+住

房保险费

办理银行贴息贷款购房所需手续费用：担保费用+律师费

节省利息：(与商业贷款相比)

办理公积金贴息贷款可节省的利息总额：公积金与商业贷款还款差额×贷款期限×贷款

金额

30年30万元贴息70.8元为例，节省利息总额为70.8(元)×30(年)×30(万元)=63720

元

◆贴息贷款办理程序

购购房产：申请人与开发商签署《商品房购卖合同》，缴头付款并约定采用银行按揭贷款

付款方式

咨询相关事宜：申请人向指定的律师事务所咨询具体事宜，了解银行的贷款规定和各项

收费标准。

申请贷款：申请人及配偶与律师见面，提交贷款所需资料，缴纳相关费用并签署贷款相

关法律文件

律师对申请人的资信及提交资料的真实性进行初审，并出具《法律意见书》。

管理根据借款人资料审批给予借款人的贴息额度；担保确定是否为其提供担保；

银行根据审批意见，审批通过后发放贷款。

借款人按合同约定期限归还贷款本息(利息按照商贷利率计算)。

北京用政策性贴息贷款可购65个楼盘

批16个楼盘

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批49个贴息贷款入围楼盘

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（北京房地产 李鹏）

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