既要省钱更要赚钱

“谁动了我们的存款？”专家测算了20年时间1万元的实际价值后，这个问题引起了人们的普遍关注。经过测算，1984年的1万元现金到2004年实际只能购到价值2100元左右的商品。即便是很节俭的人，不随便花钱，但是随着时间的推移，他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越值钱”在历史上是比较少见的。

当前处在低利率时代，即便央行近日加息，但是扣除居民消费物价指数来计算，人们的存款仍处于“负利率”时代，因此选择长期存款是不合适的，而应选择短期存款，并利用其他理财工具获得收益。

风险在先收益在后

专家提醒，理财产品的收益大部分都是预期收益率（除了储蓄、国债产品是固定收益），其中有多种无法预知的风险，到期后才能算出真实的收益水平。而普通人购理财产品一般都是先瞄准收益率，然后才考虑风险，这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的理财产品，一些广告中的“预期”收益不要当成是“保底”收益。

房产投资要注意变现能力

目前很多地方的房地产市场前景被各方看好，使得人们对投资房产跃跃欲试。理财专家认为，房产投资比较适合有一定资金实力的投资者，而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为，而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。

此外，人们还要注意房产的变现能力差，遇到紧急需要出售的情况时，其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳，但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力，出租房产是个比较好的出路。

选择适合自己的投资组合

理财专家指出，要注意未雨绸缪，从自身特点和需要出发，选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱，要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划，全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说，就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用，需要通盘考虑。

另外，人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点，可以选择房产和股票型基金；保守型选择货币市场基金和分红保险；介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。

“自力更生”与“巧借高人”相结合

“钱是自己的，交给别人不放心”，这是很多普通人理财的心得。但是，理财专家认为这种“自力更生”的做法不可完全化。如果没有过硬的投资能力，普通人可以依托一些专业机构委托理财，例如购购开放式基金和信托产品等，利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然，人们也要注意识别受托人是否值得信赖。

同时，人们也要注意利用法律武器保护自己，例如信托和开放式基金一般是由银行托管的，投资者可利用法律保护自己的资金安全。将“自力更生”与“巧借高人”的做法结合起来是较明智的。　　　　　(作者：周阳婕)

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