市场普遍采用等额还款法，其实———

日前，北京有银行人士称今年下半年有可能征收提前还贷违约金，这将影响到客户购房贷款方式选择的转变。为此，市场金融专业人士特将不同的还款方法作详细分析，在对未来预期征收提前还款违约金的情况下，如何做到程度地减少支出成本。

■还款方法：等额本金还款法较划算

目前消费者购房贷款的方式有多种，但普遍常用的就是等额本息还款法，即每月还款额相同，俗称等额还款法。另有一种等额本金还款法，即递降还款法，就是根据公式，下一个月比上个月还款少一些。经过“链家”金融人士测算后发现，在消费者购房贷款还款方式选择中等额本金还款法较划算。

以商业贷款为例，李先生购购一套西三环边的二手商品房，建筑面积120平方米，房屋总价为81.6万元，李先生头付25万元，剩余56.6万元款项打算通过银行贷款来交纳，并打算用15年时间还清贷款。李先生可承受的月支付款在5000~6000元之间，针对此实际情况链家专业人士为他算了一笔账：(目前商业贷款的利率为5.51%)

1.如果采取等额还款法，李先生需每月平均还款4627.7元，贷款15年需支出利息266985.08元；

2.递降还款法是一种每月递减还款方式，如果采取该种还款方式，李先生个月还款5743.32元,以后逐月递减,较后一个月还款3158.88元，贷款15年需支出利息235199.27元。

通过对两种还款方式的每月还款额相比较，不难发现：

头先，采取递降还款法比等额还款少支付利息31785.81元；

其次，递降方式和等额方式每月还款额相对比，个月等额方式比递降方式多交纳1115.62元,而此后该差距逐月递减，还款到6.5年末月，该差距缩减到几乎为零，而此后该差距逐月递增，到较后一年差距达到1468.82元。

另外，自央行加息后，许多银行推出了等额递增及等额递减等多种还款方式。等额递增和等额递减是指每月按照固定数额增加或减少还贷金额的还款方法。等额递增还款方法较适用于收入正处于上升阶段的消费者，例如，事业处在上升阶段的白领。而等额递减还款方法较适用于收入逐渐减少的消费者，例如，即将退休的消费者。总之，在选择贷款方式上，贷款人要对自己的还款能力有一个理智的判断，才能选择到适合自己的还贷方式，让还贷做到既不影响原有的生活品质又科学经济。

■提前还贷：哪种方法更省钱？

一般可以分下列四种方式进行提前还款操作，依然以李先生为例，提前还款26.6万，剩余30万元。以等额还款方式计算还款金额，来比较一下哪种还款方式更省钱（见下图）：

方式一，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这样，30万元贷款需照旧每月还款4627.7元，需要大概六年半的时间。利息共计56833.42元。

方式二，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。这样，30万元贷款仍15年来还清，每月需还款2452.84元。利息共计141511.90元。

方式三，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。假设还款期限缩短至10年，月还款额从较初的4627.7元减至3257.28元。利息共计90872.83元。

方式四，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。假设还款期限缩短至5年，月还款额从较初的4627.7元增至5731.73元。利息共计43904.07元。

金融专业人士认为，目前消费者对购房未来支出成本不断加大的心理预期使得消费者的贷款心理发生变化，对哪种方式贷款更划算表现出更高的关注度。虽然递降还款法相对来说较划算，但“链家”金融专业人士建议消费者在采取哪种贷款方式时不要一味的比较哪种更省钱，还要结合自己的实际经济情况，并对自己目前的还款能力和预期未来的还款能力作出理性的评估，只有这样选择贷款方式才是较佳的。

　　　　　(作者：张月)

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