莆田潘先生问：我有存款近5万元，每月收入大概4000元，但不大稳定，多的时候7000～8000元，少的时候则只有3000多元。妻子每月工资1000多元，可以满足日常支付。我们现在想在莆田购一套100平方米左右的房子，房价大概每平方米1700元，没有公积金，以前没向银行申请过住房贷款。我不知道怎么规划资金比较合理。

民生银行福州分行理财师：没有公积金的家庭，只能办理自营性个人住房贷款，较新5年期以上（不含5年）的贷款利率为6.12%。潘先生即将办理的贷款是套住房，享受银行执行的下限利率5.508%（即基准利率6.12%下浮10%）。

从潘先生一家的收支情况来看，妻子工资供日常支付，潘先生的收入虽然比较高，但整体不大稳定，办理按揭贷款后，每月需定期供贷款，因此宜以3000元作为可支配工资。

拟购房产总价约为17万元，头付3成为5.1万元，潘先生还需向银行按揭贷款12万元。还款方式及期限的选择取决于潘先生的支付能力。

先看还款期限。还款期限是15年的，采用等额本息的月供为981.01元，累计利息支出5.658174万元；20年的分别为826.01元和7.82417万元；而采用10年期的，月供为1302.79元，利息支付3.633493万元。从潘先生的可支配工资来看，选择10年期的比较划算，月供低于每月可支配工资的1/2，利息则可以省下几万元。

究竟该采用等额本金还是等额本息的还款方式呢？前者月供不断减少，前期还款压力比较大；后者每月月供一样。潘先生的贷款采用10年期等额本金还款方式，个月月供为1569.16元，从第57个月起，月供低于等额本息，这不会给潘先生带来财务压力，利息支出总额为3.380386万元，只比等额本息少2500元，因此，两种方式都可采用。

对于月供以外的节余，5成存1年期定期存款，5成购购货币市场基金（年收益率1.9％～2.1%）。前期可以积累一些资金供装修之用。装修之后，资金积累过万元，再投资中短债、人民币理财、黄金，甚至是风险较高的信托产品。

　　　　　(作者：欧阳进权)

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