今日主角

　　邱先生，26岁，公务员，月均收入5000元；妻子张女士，25岁，公司财务人员，月均收入4000元；夫妻二人均有“三险一金”；儿子1岁多，由邱先生父母照顾。夫妻二人有存款15万元，其中8万元为定期存款，另有股票型基金市值1.5万元。家庭月均支出4000元。因为没有自己的房子，邱先生一家三口与父母同住。他向交通银行长沙分行金融理财师(AFP)李宝珠表示，自己不想“啃老”，想尽快购置一套住房的同时准备儿子的教育资金，怎么才能做到？

　　财务诊断

　　李宝珠认为，邱先生家庭目前处于成长期阶段，该阶段终点为子女独立，其特点是支出相对固定，负担主要来源于教育经费的支出和购房的支出，风险承受能力较高；家庭中的资产主要集中在存款和股票基金上，应调节资产配置，增加风险资产的比例；虽然其家庭社会保障较好，但仍需增加意外保障。同时可以考虑增加部分负债，以适当发挥财务杠杆的作用。

　　对于购房，李宝珠表示，长沙房价较为稳定，但上涨空间有限，且银行利率处于较高水平。邱先生应尽量减少贷款金额，使用公积金贷款，充分享受国家的相关购房政策，并尽量延长贷款年限，以平抑贷款期间的平均贷款利率。对于子女教育资金问题，李宝珠认为，目前学生的学费增长速度高于父母收入，加上子女的才艺、补习等费用支出较大，要做到尽量提早规划，费用从宽处理，并配合保险规划，以预防教育经费来源中断的可能。

　　理财建议

　　1.建立家庭紧急预备资金。以家庭3到6个月的支出额度为限，该家庭每月固定消费支出为4000元,可以考虑准备活期储蓄和现金共计12000元,同时可向银行申请办理信用卡以延迟当期消费支出，信用卡的消费在无特殊事件时每月以4000元左右为宜,但以家庭的月收入总额为上限,即不能超过9000元。

　　2.建立家庭保障保险。假设邱先生家庭今后无薪金形式的现金流入，只依靠理财收入来维持现有生活。在通货膨胀率为9%、投资收益率为12%的前提下达成愿望，同时积累60万元作为退休养老金，则当前共需要的资金约为110万元。建议购购意外伤害保险价值合计约90万元，每月支出约500元。

　　3.准备子女的教育金。子女的教育开支主要集中在高中以后,高峰期在大学。邱先生离此较少也有15年的时间,因此该笔开支可以选用风险较高的投资产品,以时间来化解风险。建议邱先生将投资资金的60%购购指数型基金,40%投资债券型基金。

　　4.实施购房计划。邱先生目前已具备购房能力,建议先购置一套两室一厅住房,面积在90平方米左右。以每平方米4200元计算,共需约38万元。可将存款中的14万元用作头付，贷款金额24万元,期限20年。公积金年利率5.22%,每月还款1613元。家庭每月仍节余2557元，以基金定投的方式配置资产，则该家庭在儿子11岁时可以提前结清贷款。

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