“2005”余辉渐渐散去，崭新的“2006”正向我们走来。即将到来的06年，一批新的政策行将实施：计算个人所得税将以1600元为标准，银行将实行新的房贷政策，保险业新生命表于1月1日开始实施……这些都会给你的理财生活带来影响，如何省钱，如何让你的钱包鼓起来，《每日经济新闻》为您一一支招——

房贷 政策宽不必急于提前还

从2006年1月1日开始，执行8年之久的个人住房贷款优惠利率将彻底消失，银行将对所有客户执行商业性贷款利率，从各银行公布的2006年的房贷政策细则看，绝大部分老客户都可以享受到9折的下限利率

今年3月17日，央行宣布取消5.31%的个人住房优惠贷款利率，按基准利率6.12%执行。银行可对符合条件的客户实行下浮10%的优惠，即5.508%。对房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款较低头付款比例可由现行的20%提高到30%。

这一政策公布后，各银行随即对新发放的个人房贷执行基准利率，并相应下调贷款成数。而3月17日前办理房贷的老客户，房贷利率将从明年1月1日起调整。

选择银行房贷货比三家

一家国有银行上海市分行的相关负责人表示，这些年，因为有优惠利率，各银行的个人住房贷款利率完全相同，而现在，银行终于有了利率定价权，客户选择银行申请房贷，像购东西一样货比三家，甚至会因为不同的利率政策而选择中途换银行，办理转按揭。

由于明年1月1日是次对老客户实行房贷新政，银行同业公会特意在年底召开座谈会，各银行达成的一致结论是对大部分老客户执行5.508%的下限利率，以避免流失存量客户。

虽然各银行对大部分客户的优惠政策是完全一样的，但对何种客户执行基准利率甚至利率上浮的标准确有所不同。基本上可以分为两种，种以今年12月31日前没有拖欠贷款本息为判断标准，执行此政策的银行较多，如工行、上海浦东发展银行和深圳发展银行等；种以不良还款记录次数为判断标准，执行此政策的有农行、建行等。

比较特殊的是中行上海市分行和上海银行。按照中行上海市分行的政策，所有老客户都可以享受5.508%的下限利率。但如果客户在2006年头次扣款后一旦出现逾期90天(含)以上的现象，将取消利率下浮优惠，即采用基准利率6.12%执行。而上海银行对执行9折利率客户的要求不仅是无逾期还款记录，而且必须接到该行发出的信用卡申请单并成功申请该行信用卡。

不必着急提前还贷

各银行对2005年3月17日至12月31日发放的个人住房贷款的利率政策都相同，即2006年仍然执行2005年合同约定利率。

“既然大部分老客户都可以享受到下限利率，就没有必要急着提前还款。”工行上海市分行相关人士表示，5.508%的下限利率与原来5.31%的优惠利率相差很小，对每月的还款额影响甚微；而3月17日之后的老客户由于还款还不到一年，提前还款各银行都要收取不菲的罚息，还不如等到还款满一年以后。

上海部分银行06年房贷政策

农行：凡在今年3月17日央行调整房贷利率前申请获得房贷的老客户，如没有不良还款记录，从明年起将给予5.508%的下浮利率；贷款人在一年中出现累计3次及3次以上不良还款记录，则执行6.12%基准利率；贷款人一年中出现3次以下不良还款记录，将视情况而定。

建行：凡在今年3月17日前申请获得房贷的老客户，合同期限在1年之内的执行原合同贷款利率；合同期限在1年之上的且没有拖欠本息记录的贷款客户，执行基准利率下浮10%的优惠利率；合同期限在1年以上且有拖欠本息记录的客户，将执行同期基准贷款利率。

中行：2005年3月17日以前发放、并执行原个人住房贷款优惠利率的住房类贷款客户，在2006年1月1日进行利率调整时，市中行将按照中国人民银行公布的较新商业性贷款基准利率下浮10%执行。但如果客户在2006年头次扣款后，出现逾期九十天(含)以上的现象，将取消利率下浮优惠，即采用基准利率6.12%执行。 (文/唐赟)

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