【背景】

4月27日，中国人民银行宣布从4月28日起上调金融机构贷款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点。这是继2004年10月以来央行的第三次加息。一位银行业内人士认为，央行此次加息有很多深层次的东西，但较直观的表现是它对个人住房贷款的影响，它对非自住房者的投资行为会有一定的抑制作用，对那些有炒房行为的人影响。

成都市场研究有限公司总经理欧阳晓明认为，此次加息具有很强的信号效应，政府通过货币政策意在控制现在市场上不成熟、冲动的购房需求，提醒普通购房者多考虑其购房能力，提醒投资者多考虑其投资成本，意在通过控制过猛的住房需求来控制由其导致的过高的房价，抑制房价上涨。在控制需求的同时改善供需关系，也为房产结构调控提供时间和空间。他同时预测，如果此次加息市场反映不大，不排除再次加息的可能。

再次加息，或多或少都增加了房贷者的经济负担。到现在，选择何种较低利息的贷款方式、是否提前还贷、怎样提前还贷已成为大家关注的焦点。本报现将收集的较新咨讯提供给大家参考，希望能为各位支招解难。

浮动VS固定

加息之后，各大商业银行都推出了优惠政策，其中，固定利率房贷成为业内关注的主流。业内人士普遍认为，固定利率的推出意味着利率波动的风险从由购房者承担转变为由银行和购房者双方共同承担，它顺应了市场利率波动变化的需要，是银行业适应市场需求的必然。

在本次加息刚宣布之后，光大银行成都分行就办理了一单固定利率房贷业务，这是该业务推出2个月以来的单。记者了解到这位客户办理的是3年期，贷款50万元的固贷业务，同时享受了5.25%的优惠利率。该客户表示选择在光大办理贷款是因为这次的加息让他感受到加息是一个趋势，而自己贷款的时间短，相比之下光大的固定利率比浮动利率更具优势。另外，该分行到现在为止还没有接到因加息要上调固定利率的通知。

本次加息之后，招行结构性固定利率房贷各档次利率平均上浮0.27%，如果一位客户向招商银行贷款40万元，以10年为期限的话，按照较新优惠利率6.36%计算，选择10年期固定利率方式，10年共需还息141618元；如果选择结构性固定利率方式，前5年5.88%，后5年6.99%，10年共需还息137166元，后者较前者节约了4452元。招行推出的固定利率房贷还款方式有等额还款和等额本金还款两种。

建行近日也推出了固定利率业务，3年、5年、10年3种期限的产品，基本利率分别为6.09%、6.21%、6.57%；现只有四川省分行的个人住房贷款办理该项业务。

业内人士建议，贷款者在浮动、固定利率两种方式选择时，还要考虑自己属于一套银行房贷还是多套银行房贷，以此来判断自己贷款利率水平；其次，要对比自己贷款利率与固定利率之间的差值，并结合目前银行加息的情况做出理性选择。

提前还贷需“三思”

为减少利息支出，很多房贷者会选择提前还贷。但专家建议，有两类人并不适宜提前还贷：种是月供一样且贷款快要到期的客户；种即近期有投资计划的客户。在提前还贷前，房贷者较好考虑清楚近期有无投资计划。如果您手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，就应该考虑投资。而对于4月28日前签订了贷款合同的房贷者来说，今年年底之前提前还贷，都可以减少升息影响。

另外，选择提前还贷就会涉及到违约金支付的问题，所以在提前还贷前，房贷者需要先查看贷款合同中有关提前还贷的条款。一般来说，贷款1年以内提前还款的，要多收一个月贷款余额的利息，1年以上才会免收违约金。

民生银行近日推出了“无障碍提前还款”，借款后，客户可以随时向银行提出提前还款申请，只要提前还款额超过月还款额即可，没有任何违约金和手续费。

另外，贷款人在办完提前还贷的手续后，千万别忘了携带保险单正本和提前还清贷款的证明，到保险公司去要求退还已交的保险费。

公积金多贷更划算

央行加息后，建设部也宣布上调公积金贷款利率，5年以下（含5年）的公积金贷款利率由3.96%调整到4.14%，5年以上公积金贷款利率由4.41%调整到4.59%，幅度为0.18%，小于银行贷款增加0.27%的幅度。因为公积金贷款含政策性补贴的成分，特别是此次加息幅度也比普通商业贷款低，公积金贷款与商业贷款利率差距进一步拉大，所以专家建议，可尽量多贷公积金，节省利息支出。而办理住房组合贷款在选择提前还贷时，如果贷款者能够提前归还商业贷款，也相对划算些。　　

　　　　　(作者：贾蓓蕾 严婕婕)

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