9月15日，央行年内第5次加息，5年期以上贷款利率再升0.27个百分点，调整后利率达到7.83%。而2004年10月29日之前，这一利率水平为5.76%。换句话说，若购房者在2004年10月前购房，目前利息成本已经有35%的增幅。假如某人按揭50万元(20年期)，按照优惠利率(即基准利率的0.9倍)计算，那么月供将增加3373.93－3310.84＝63.09元，总利息支出将增加405742.77－294600.91＝111141.86元--这不是个小数字。而更令人忧虑的是，不少人预测，年底前还有可能加息。面对势不可挡的加息潮流，房贷者该如何应对？除了广开财路、增加收入之外，下面两个省钱的门路不可不知。

寻求贴息贷款

贴息贷款不是个新生事物，但确有不少人对此不甚了解，结果是放着能够节省利息的贷款方式不用，白白浪费了很多钱。其实，贴息贷款是公积金贷款的变种，是专门为那些缴纳了公积金、却没能享受到公积金贷款的人而设的。其大概涵义是：假如你的房贷是商业贷款，而你本人符合公积金贷款的条件，你就可以向本市公积金管理申请贴息贷款，由公积金管理为你补贴公贷和商贷之间的利息差额--这意味着你将节省大约两个百分点的利息支出，以上述50万元(20年期)贷款为例，申请贴息贷款后，你将节省的利息总额为405742.77－306603.22＝99139.55元。

办理贴息贷款的流程很简单：借款人向公积金管理提交相应材料，申请贴息贷款 公积金管理根据借款人资料审批，给予借款人一定贴息额度

担保确定是否为其提供担保

银行根据公积金管理审批意见，审批通过后发放贴息贷款。

需要注意的是，借款人如不缴纳或没有连续缴纳公积金，贴息将马上终止。

借款人需要准备的材料

1.申请人及配偶身份证明(身份证/护照/军官证/港澳通行证、暂住证等)；

2.户口簿；

3.婚姻状况证明；

4.收入证明；

5.单位执照副本(加盖公章并体现当年年检)；

6.商品房购卖合同；

7.头付款证明(发票)；

8.住房贴息贷款申请表；

变更还款方式

据调查，在80%以上的贷款购房队伍中，约有超过8成的贷款人群不知道选择什么样的贷款产品及还款方式适合自己。大部分人会以传统贷款观念，头选银行默认的等额本息还款方式。但这种还款方式在进入加息循环周期的大背景下，并不是适合房贷者使用的理想省钱方法。

北京伟嘉安捷投资担保有限公司的专家建议，购房者可以打破传统还款模式，采用等额本金的还款方式。这种还款方式在开始时，借款人会感觉每月负担较大，但随着归还的本金增多，利息支出也就会相对减少。并且随着时间的推移，还款负担也会逐渐减轻，总体利息支出较低。以贷款40万20年贷款为例，在目前的利率背景下，等额本息的还款方式要比等额本金方式多支付利息约5.4万元。

另外，提前还贷也是一个可以考虑的选择。但是银行对于提前还贷有不同的要求，并在贷款合同中做了约定，比如有的银行规定是放款1年后才能提前还贷，有的银行规定提前还贷须是1万元的整数倍。如果要提前还贷，较好找出贷款合同来看一下银行对提前还贷的要求，免得白跑一趟。

　　　　　(作者： 王豪)

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