“不应该提前还的，这笔钱拿来较近炒短线早就赚了。”提起前两天的提前还贷，市民马先生就连连后悔。他的房贷已经还了十几万，还剩十几万元。前不久，他到银行提前还了5万元。

市民要弄清提前还款方式

近日，记者从深发、工行、建行等银行了解到，随着年底临近，提前还贷的客户多了起来。事实上，咨向的远比真正办理的人多，不过—部分人分析后感觉不划算，还是放弃了提前还贷。总的来说，提前还贷的总量增加了，但没有原先预期的那样出现明显的高峰。

不过“部分提前还贷”有两种方式，市民刘小姐原来月供3000多，但她弄错了“缩短还贷期限”和“减少每月还款额”的区别，原本想将月供减少到1000多元的，现在月供仍然是3000多元。

农行个贷人员表示，如果想减少月还款额、还贷时间不变，应用“减少每月还款额”，希望今后每月有闲钱投资(如“基金定投”)的市民可以选择这种方式。如果市民想尽快不做“房奴”，就不妨选择“缩短还贷期限”。况且，按照“利随本清”原则，支出的总利息也会比前一种方式少。

中小企业有钱不必急着还

“尤其要给中小企业打个预防针，现在提前还很容易，但明年再贷就困难了。”建行个贷人员告诉记者，“上个月，一位私营企业主来提前还款，银行提醒她先放在手边，别急着还，但她坚持还了。现在她又突然急需资金周转，银行却没有多余额度放贷了”。与此同时，到典当行短期融资的中小企业也增多了，将汽车、房产抵押仍是主要方式。

今年，经济会议提出在2008年货币政策从紧。其中，信贷收紧包括继续上调存款准备金率、提高贷款门槛等。按照当前银行75％时存贷比率，14．5％的准备金率以及4％左右的库存现金和备付金的规定，预计银行明年信贷规模会萎缩，银行向企业发放贷款将更加谨慎，中小企业要想从银行得到贷款扶持将会更加困难。

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转(加)按揭贷款央行要求取消

继“套房”新政细则后，近日，中国人民银行再次就房地产市场和房地产金融问题作出严厉表态。央行副行长刘士余明确要求，要坚决取消转按揭和加按揭贷款。记者昨日就此采访了南京的部分银行，其中，有的银行现在已经停办，有的银行虽继续办理，但严格设置了门槛。

转(加)按揭贷款增加放贷量

所谓转(加)按揭，打个比方，某市民购购价值100万元的房子，在A银行贷款80万元。随后的1年中，他还了10万元，这时他把贷款转到了B银行。而B银行对他的房产进行重新评估后发现，该房产升值到了130万元，就给他放贷100万元，比原来的贷款额度高20万元。这就是典型的转按揭和加按揭业务，而如果该购房者没有到B银行，而是直接在A银行重新评估房产并贷款，就实现了加按揭。

准备再购房、炒股不给办

目前，南京还有部分银可以办理转(加)按揭贷款，但对增加的贷款去向进行严格把关。例如，工行头先要求加放的贷款不能用作炒股等高风险投资。其次，如果要用这笔钱再次购房，则不能作为购房头付。有的房产商要求一次付清房款，购房者必须自己付清头付，再用转(加)按揭增加的贷款付清余钱。

那么，银行如何能保证贷款的流向呢?银行业内人士表示，银行对转(加)按揭贷款进行跟踪管理，要求贷款人在拿到款后的一段时间内出示相关证明，例如房屋装修发票等。由于不会出现贷款人拿到钱后放着不用的情况，因此出示用款证明成了比较有效的手段。

一位银行个贷工作人员告诉记者，设此门槛后，成功办理的客户比例只有80％-85％。

先保证新房贷款

与此同时,有的贷款额度较紧的银行已经停止了转(加)按揭贷款，即使没有完全停止，也是在确保新房贷款部分后才让它分—杯羹。例如，中行近期基本不再接手该业务，原因非常明确——年底贷款额度吃紧。在这种情况下，银行要头先确保新房的贷款需求。

业内人士指出，与新房贷款需求相比，这部分客户资源优质程度明显偏低。对行而言，新房贷款是较放心、较优质的贷款部分。

　　　　　(作者：李幂)

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