国家对房地产市场的调控，其较终目的也是解决中低收入人群的住房问题。当“国六条”和九部委新政对市场的影响正在进行的时候，实际上所有矛盾的焦点都集中在这个问题上：究竟谁来保障中低收入人群的住房问题？

    保障中低收入人群的住房问题除了靠政府有形之手进行行政干预大力兴建经济适用房、廉租房外，还依靠市场“用看不见的手”来调解。在“调解”过程中降低中低收入人群的贷款门槛、简化贷款手续、降低贷款手续费等，让真正购房的中低收入人群能够真正得到实惠，则成为其中的关键。

    在众多商业住房贷款中，个人住房置业贷款担保因其收费低廉、程序简便、有效化解银行贷款风险等特点而被百姓及业界广为熟知，并占据了个人商业贷款绝大部分比重。个人住房置业贷款担保因其主要服务于郑州中低收入家庭的住房置业而成为推动协调及推动房地产市场健康快速发展的主要方式。

    个人住房贷款担保 受益中低收入家庭

    随着郑州住房制度改革步步深入，公房出售逐步被老百姓所接受，房屋的私有化程度逐渐加大。特别是房改房办完房屋所有权证后，即可上市交易。此种举措极大地刺激老百姓卖旧房、购新房的积极性，其中，一部分老百姓住房“以小换大、以旧换新”的要求非常强烈。老百姓购房需要大量资金，而银行按揭贷款风险无法规避，银行不愿放贷。此种情况，严重阻滞了房地产市场的发展。

    为满足广大居民贷款购房的需要，有效规避银行金融风险，促进房地产市场健康发展。郑州市房产管理局从实际出发，成立了郑州市先进一家经市政府批准的住房置业担保机构——郑州正信担保公司，为全市中低收入家庭贷款购购住房提供专业担保。

    正信担保公司耿总介绍，住房担保贷款自推出之日起，就是为了给市民提供低廉、优质、便捷的服务，提供以政策性贷款担保为主、以商业性贷款担保为辅的服务，尤其关注的是解决中低收入购房者的住房难问题。为此正信担保公司先后与全市20余家金融机构及住房公积金管理密切合作，拓展商业性贷款担保领域，建立郑州地区个人住房贷款担保机制。据悉，到目前为止，先后为12500户中低收入家庭累计购购担保住房贷款15亿多元。尤其是今年上半年已经为2000多家中低收入家庭发放贷款5亿多元， 占郑州整个住房贷款的92%，可以说个人住房担保贷款已经成为个人住房贷款的主力军。

    个人住房贷款担保 便捷的贷款方式

    据正信担保公司耿总介绍，个人住房置业贷款担保是指借款人因购购房屋向郑州市公积金管理或商业银行申请个人住房公积金贷款、组合贷款或商业性贷款，由担保公司为借款人提供连带保证责任，借款人将其本人或者第三人的合法房屋依法向担保公司进行抵押反担保。

    个人住房贷款担保具有以下优势，头先贷款手续方便快捷。通过担保公司申请办理个人住房公积金贷款的借款人可以较快地获得贷款，借款人不必再去申请阶段性担保、办理住房保险。特别在借款人的还款期内，担保公司还提供“意外事故债务免除”、“生活特困违约金减免”、“抵押物灭失债务免除”等三项保障权利，使借款人能从容面对各种意外。

    其次，收费低廉。为降低中低收入者的贷款费用，目前通过担保公司进行贷款只收取0.1%的担保费， 费用则按照每户300元来计算，免收保险费、公正费用等。

    个人住房贷款担保 在尴尬中前行

    据正信担保公司耿总介绍，尽管个人住房贷款担保在住房贷款上有着无可比拟的优势，但目前个人住房贷款担保大多处在二手房商业贷款上，在整个一手房贷款中还处于比较低的比例，还需要大力的宣传。

    据了解，目前整个郑州的购房者进行一手房消费贷款时，大多使用的是国有商业银行如：中国银行、建设银行等提供的商业贷款，极少触及担保公司提供的个人住房贷款担保，尽管能够对稳定国家货币政策、化解金融风险上起到良好的促进作用。正信担保公司耿总说，之所以很少触及个人住房贷款担保，我认为头先主要是开发商在项目开发之时需要用大量银行的贷款来保障项目的运行；而个人住房贷款担保不属于金融机构，不能涉足金融机构的业务。对银行而言，项目销售时做指定的个人商业贷款银行则成了贷款的附加条件。其次保险公司通过中介代理机构获取的部分保险费用等也按照利益分成，逐一分配到中介机构、银行或开发商处，所以中介机构也不愿意将业务转交给对自身无利益的担保公司。由于利益的统一分配，促进了商业贷款在一手房发展的同时，也阻碍了个人住房贷款的发展。本报记者 丁大勇

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