日前，人民银行分别于2006年4月28日及2006年8月18日下发了《中国人民银行关于调整金融机构人民币贷款利率的通知》（银发[2006]134号）及《中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款利率的通知》（银发[2006]289号），对个人贷款利率进行调整。2006年4月28日人民银行上调各期限档次人民币贷款基准利率，个人住房贷款利率按照不低于基准利率的0.9倍执行；2006年8月18日人民银行再次上调人民币贷款基准利率，并将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为基准利率的0.85倍。

　　固定利率：适合收资平衡家庭

　　按新利率，从2007年1月1日起，五年以上个人住房贷款基准利率为6.84%，即使享受较低的8.5折之后，下限利率也达到5.814%。以10万元、20年期限房贷为例，自2007年1月1日后，贷款者每月将多还款3.61元。

　　面对利率调高，多家银行纷纷出台对应政策，中国银行、建设银行和工商银行推出了固定利率个人住房贷款，按揭人和银行签订一个协议，在合同约定的期限内，还款人可按固定利率还款。银行业内人士认为，这种固定利率产品可使贷款人锁定成本，但贷款人必须对整个金融市场的形势比较了解，能够准确判断未来利率的走势，从而做出有利的选择。

　　目前，各银行提供的固定利率贷款一般分3年期、5年期和10年期，贷款时间超过10年要用浮动利率。贷款人特别注意，选择固定利率贷款，如果在贷款期间提前还贷，需要支付一定比例的违约金。银行人士建议，固定利率贷款适用于日常收入与支出比较接近的家庭。

　　延期付款：一年不用交利息

　　记者了解到，为缓解利息所带来的压力，建设银行推出“延期付款”的服务。贷款人在购房后的一年内，每月可不支付利息，只归还本金，等到收楼后，再开始计算利息。这个办法只适用于刚购房的，而且是一年内有效。综合理财：按揭“零负担”

　　工商银行的综合理财方案，将个人贷款产品与其他理财产品相结合，以实现按揭“零负担”。客户在办理按揭贷款时，同时按照理财方案办理基金定投，把还款期限延长，腾出部分资金用于专家理财。例如：某客户贷款36万元，期限30年，如果用等本金还款法，每月偿还本金1000元，总利息（假定利率不变）是314，829元。如果选用基金定投综合理财，每月固定投入1000元，假定年收入是10％，较后的总收益（按复利计算）就是1,900,488元。

　　青春无忧：总利息减少

　　贷款人可选择逐年增加还款数额的办法，以减少支付利息。建行专业人士介绍，如果贷款人以后的收入会越来越高，就可以选择每年增加还款数额的办法还贷，在付清全部房贷时，付给银行的总利息数会较少。

　　存贷理财账户：少付或不付利息

　　中行推出的“存贷理财账户”新服务，贷款人只要在还款帐户存入一定金额以上的活期存款，就可少付甚至不用付按揭利息，闲置的资金还可随时取用，并可以获得额外的理财收益。

　　提前还贷：要视情况而定

　　每次房贷利率提高，都会引起一股提前还贷浪潮，银行人士指出，是否提前还贷，要视具体情况而定。据工商银行专业人士分析，目前申请个人住房按揭贷款的客户可分为自住型、投资型、投机型三种。8月18日的利率调整，对可以享受下浮利率优惠的客户影响不大，没有必要提前还款。

　　专业人士分析，虽然利率上调了0.27%，但优惠政策由0.9倍扩大为0.85倍，等于加息后利息增加的幅度仅为0.06%。以贷款五年期为例，每万元贷款额增加的金额为0.28元，贷款人提前还贷的意义并不大。另外，贷款人还要看自己和银行签订的还贷合同属于哪一种。如果是先还本金、再还利息的方式，提前还贷还有比较大的“着数”，如果是先还利息、再还本金的方式，则提前还贷意义不大。

　　此外，如果还贷时间接近贷款年限，也不用提前还贷。建议贷款人先到具体办理贷款的银行了解清楚，再决定是否要提前还贷。

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